應該說有很久都沒更新過兒童重疾險的評測了。
因為自從「復聯媽咪保貝」和「瑞泰晴天保保」各自獨霸“長期”和“定期”兒童重疾險市場後，有小半年時間都無產品能撼動它們。
這不，歲末年初，有公司來“打榜”了，2款粗看還不錯的兒童重疾險上市了。
「崑崙慧馨安健康保」和「橫琴大黃蜂3號」，兩款產品雖都是兒童重疾險，但各有主打的特色，接下來我做個解析。
產品比較解析
為了更直觀瞭解產品情況，我這次同時引入2款“霸王”型產品「復聯媽咪保貝」和「瑞泰晴天保保」，一共4款，比較著看下。
●崑崙慧馨安健康保
●橫琴大黃蜂3號
●復聯媽咪保貝
●瑞泰晴天保保
先上一張圖橫向看看幾款產品：
（點擊查看大圖）
單起一行先說推薦結論：
▲保定期最優推薦：「橫琴大黃蜂3號」和「瑞泰晴天保保」。兩款產品重疾保額都有額外提升，保障十分充足。
▲保終身最優推薦：「崑崙慧馨安健康保」和「復聯媽咪保貝」。前者側重癌症多次和成年後的保額提升，後者側重不同病種多次賠付。
分別講下四款產品的特點，大家就明白為什麼這麼推薦了。
1.「橫琴大黃蜂3號」最大的特點：
所以，一個0歲寶寶投保「橫琴大黃蜂3號」80萬，那麼在20歲前，如果罹患的是白血病、淋巴癌、嚴重腦膜炎這類重疾時，可以確定性的獲得216萬的一次性賠付金額。
我上面說的這3類疾病，都是中國未成年人高發的14種重疾之一，並不是亂舉例。
但是大家也要注意，前面說的這兩大特點保障，都是有時間限制的：
- 重疾賠付150%保額，只限定在“投保後前20年”；
- 特定疾病賠付120%保額，只限定到“20週歲”。
所以，我說「橫琴大黃蜂3號」是定期兒童重疾的最優選擇之一。
雖然該產品也能保障至終身，但是後面保障額度並沒有這麼充分。主要也是為了其“重疾分組三次”賠付用的。
但“分組賠付”並不如“不分組賠付”有優勢，所以「橫琴大黃蜂3號」這個多次賠付責任我就不再多說了。
如果想買不同疾病“多次賠付”的兒童重疾險，「復聯媽咪保貝」會更合適一些。
由此可見，最新出的「橫琴大黃蜂3號」特別適合購買“保至30歲”這個選擇。我建議頂格80萬購買，一年才幾百元，非常划算了。
2.「崑崙慧馨安健康保」最大的特點：
- 可附加癌症二次賠付責任
- 可附加特別關愛金責任：22-69週歲，重疾/中症/輕症保額翻倍
如果不看上面這兩個附加險，其實「崑崙慧馨安健康保」是個很普通的兒童重疾險，責任還是那些責任，保額也沒有突破，價格略有降低。
但正是因為這兩個可以單獨附加的責任，頓時讓「崑崙慧馨安健康保」成為了最獨特那一款。
先說“癌症二次賠付”，這個其實在當前成人重疾險中並不是什麼新鮮事，不過在兒童專屬重疾險中確實是頭一個。
這個責任沒什麼可說的，只要3年後癌症還存在的，就可以額外再賠一次。
我覺得“癌症二次賠付”已然是當下和未來重疾險的“標準配置”，所以現在給孩子買重疾險附加這個責任也是應該的。
附加“癌症二次賠付”的價格會增加20-30%左右，屬於正常範疇。
再來說下“特別關愛金“責任，這是一個”獨一無二“的責任。
附加之後，從孩子22歲開始，一直到70歲之前（也就是69週歲），整個保單的重疾保額、中症保額和輕症保額全部翻倍賠付。
這就相當於：在孩子22歲時又為他/她購買了一份保至70歲的定期重疾險。
這個責任的確是當下不論是兒童重疾還是成人重疾中都沒有的責任。
為什麼要設計這樣的責任呢？
因為過往給孩子購買重疾的父母，往往會擔心：等孩子長大了，這重疾保額不夠用了，咋整？想增加保額，但又不想買幾份不同公司的產品湊保額，咋整？
所以，崑崙健康險公司也正是因為客戶實實在在存在這樣的需求，才應聲推出了這樣的責任。
如果附加這個責任，保費會增加多少呢？大概增加50-60%左右的價格。
相當於只多花一半左右的錢，就可以在未來20年後為孩子增加一倍的保障，你覺得划算不？我認為還是挺划算的。
當然，如果不想等20年後才讓保障翻倍，那現在也可以通過單獨購買一份保至70歲的重疾險組合實現，只不過總保費還會再高出一些。
所以，如果您現在有這樣的經濟能力，想給孩子一輩子更好更高的保障，購買「崑崙慧馨安健康保」時就附加上這兩個責任，我認為是最好的。
3.「復聯媽咪保貝」最大的特點：
如果「橫琴大黃蜂3號」還沒出來之前，「復聯媽咪保貝」還有一個特點就是便宜。現在就只剩下“不分組二次賠付“這一個特點了。
比起「橫琴大黃蜂3號」的分6組賠3次來講，我認為「復聯媽咪保貝」的不分組2次還是更有優勢。
畢竟是一款保長期的重疾險，如果罹患的是中老年心腦血管重疾，那「復聯媽咪保貝」還可以賠付相關類重疾，但「橫琴大黃蜂3號」就不行了。
但如果第一次罹患的是理賠率更高的癌症，那麼這兩款產品其實是差不多的，反而「橫琴大黃蜂3號」略有優勢一些。
所以，對於想買長期兒童重疾險的朋友，又暫時不想買那麼高保額時，「復聯媽咪保貝」附加“重疾不分組二次賠付”責任是最佳選擇。
4.「瑞泰晴天保保」最大的特點：
「瑞泰晴天保保」是一款定期兒童重疾險，最長可保至30年。
它的重疾保額每2年會增加原保額的15%，最多增加75%保額並維持175%的總保額直至保單結束。
雖然一開始保額不如「橫琴大黃蜂3號」高，但11年後就能超過。
因此，對於同樣是保定期的這兩款產品來說，各有千秋：
- 「橫琴大黃蜂3號」是當期就高，能維持20年；
- 「瑞泰晴天保保」是逐漸提高，能到合同結束。
所以兩款產品都不錯，都可以購買，就看你現在的需要。
比如現在沒買過兒童重疾險，那我更推薦「橫琴大黃蜂3號」，直接就是高保額。如果你現在買過兒童重疾險，還想補點，那可以買「瑞泰晴天保保」，而且後面保額還可以慢慢再升高。
上面就是4款當下最優的兒童重疾險的解析，不知是否清晰。
我之前寫過一篇文章 ，羅列過14類重疾：
依據這個統計，我們一起看下，這4款產品以及市場上兩大巨頭保險公司出的兒童重疾險對這些高發兒童疾病提供的保障情況如何：
整體比較下來，「復聯媽咪保貝」、「橫琴大黃蜂3號」以及「太平洋超能寶3.0」相對更好一些。
不過「太平洋超能寶3.0」是一款返還型重疾險，性價比不高，非常不建議經濟有限的人群投保，否則佔用家庭保費太高，會影響保障的。
幾款產品的健康告知過於細枝末節，所以就不在本文做細緻比較了。
有任何關於產品的問題，都可以直接在產品頁面預約顧問諮詢即可。
最後想說，產品沒有絕對的完美，一款產品不一定能滿足所需，但通過搭配組合可以獲得更多。
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