浮云财经观

有10万块钱的闲钱还全部存入余额宝，我只能感叹你确实是土豪，视金钱如粪土！

按照目前余额宝的收益率，大家没必要把大钱放在上面。

余额宝从2013年刚推出来的时候是非常受到大家欢迎的，因为当时余额宝利率非常高，比如在2014年初的时候，余额宝的七日年华利率利率曾经达到6.7%左右，这个利率要比当时的银行利率高出三个百分点左右，所以一经推出就深受广大网友的欢迎。

但是最近几年随着类似余额宝这种货币基金的种类越来越多，再加上银行存款产品的利率也不断上浮，存款种类也不断增多，所以客户可以选择的余地更多，再加上最近两年时间央行连续降准向市场释放了很多资金，银行的资金得到了很大的缓解，因此各大银行对于同业存款的需求大大降低，这就促使类似余额宝这种货币基金的收益率迅速下跌。

比如2019年年初的时候，余额宝的7日年化收益率还维持在4%左右，但随后余额宝的7日年化收益率一直不断下跌，虽然最近一段时间余额宝的7日年化收益率有一定的回升，但大多数货币基金的七日年化收益率也只不过是2.8%左右，相当于你10万块钱全部放在余额宝里面，一年的收益也只不过是2800块钱，这个收益率要比市场上很多理财产品的收益率低很多。

因此按照目前余额宝的收益率，我是不建议大家把大额的资金放在里面的，这样做有点太奢侈了。

目前市场上有很多理财产品都比余额宝更好。

当初余额宝推出之所以深受大家的欢迎，一方面是余额宝的收益率比较高，另一方面是流动性非常好，可以随存随取，这是非常方便的。

而目前有不少理财产品的流动性也是很好的，也是可以随存随取，而且收益率明显要比余额宝高出不少，这种理财产品我们给大家列出几种。

第1种、智能存款。

最近两年有很多小银行推出的智能存款是非常有吸引力的，这些智能存款满期利率可以达到5%以上，这个利率明显要比余额宝高出很多，而且这些智能存款可以提前支取，提前支取挂档计息，有很多银行存满一年以上提前支取就可以获得4%的利率，这是非常有吸引力的。

第二、养老基金型理财产品。

如果大家非要把钱放在支付宝上，那大家完全可以找到比余额宝更好的理财产品，比如目前支付宝上有一些养老型基金的理财产品，这些产品的期限在7天到365天之间，7日年化收益率达到3.5%~5%之间，只不过这些理财产品在封闭期之内不能提前支取，流动性相对比较差。

第三、国债

国债现在也是非常受到大家的欢迎，国债的收益率目前明显要比余额宝高出很多，比如三年期的电子式国债收益率是4%，5年期的电子式国债利率是4.27%，而且这些国债可以提前支取，提前支取同样挂档计息，存满2年以上提前支取所获得利率其实跟余额宝的收益率差不多，存满3年之后，提前支取的利率要比目前的余额宝利率更高，所以国债也是余额宝潜在的一个替代者。

总之按照目前余额宝的收益率，我是不建议大家把大额资金放在里面的，可以把一些小钱放在里面用于平时的消费，但是大额的资金大家还是投向那些收益率更高的理财产品吧。

贷款教授

目前的余额宝利息真的是低，如果将10万的资金全部投入余额宝，那么这样的收益真的是太悲惨了。不仅跑不赢市面上那些普通的定存收益，更夸张的是会被通货膨胀按在地上贬值，不可取。

我认为对于当代年轻人来说，还是要做一些其他的尝试。

第一，如果你真的是没有太多时间学习投资，并且自己的主要经历也是放在工作上，收入也不错，那么是可以选择民营银行的定存产品的。

现在民营银行的定存产品虽然利息没有之前5.5~6%那么高了，但是依然可以保持在5%左右的3-5年收益最后，还是非常可观的。

再加上他们许多产品又是一个随存随取，还享受着一个50万以内100%赔付的《存款保险条例》保护的状态，因此对于这样的产品来说，很适合那些重心在其他主动型收入，但是相对比较保守的人身上，比余额宝好多了。

第二、就是股票投资了，我认为对于普通上班族来说股票投资就是最好的投资，没有第二个选项了。

为什么这样说呢？参考历史上任何一个市场，股票投资的收益都是远远跑赢其他投资产品的，就拿A股来说吧，即便你再怎么不会投资，20多年里A股的指数投资回报率都有20%左右。

如果你懂一些价值投资的技巧，或者懂得周期规律的投资，那么对于收益来说可能还会更高哦，因为A股是有规律的，有熊必有牛，并且有业绩支撑的，跌下去，也一定会涨起来，时间的问题而已！

综上来看，将10万闲余资金全部存入余额宝，这样进行资产配置合理吗？明显不合理。

当下民营银行定存利息那么可观，你保守的话完全可以选择民营银行。而对于股票来说，更是处于历史上又一个大级别的熊市底部区域，布局的价值非常高，估值非常低。

因此，从2020年的角度来看，无论选择哪个，都是比选择余额宝要强很多的。

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琅琊榜首张大仙

10万元全部存入余额宝当中，肯定是不合理、且不明智的！收益偏低、灵活性有余，但资产配置太过单一！

目前余额宝的收益较低，早已经不适合存入大笔的资金

如果实在2014年、哪怕是2017年，将10万元存入余额宝，都是可以接受的选择。别忘了，当年余额宝的年化收益最高能达到6%以上、且随时可支取，极其灵活，是闲余资金投资理财的首选。

不过，自2018年、尤其是2019年之后，受到各种因素的影响，余额宝收益不断下跌、一泻千里。目前，其年化收益只要2.5%不到，虽然依旧可灵活支取，但显然早已经不再适合大笔资金的投入（超过1万元以上）。

试想一下，10万元存入余额宝，目前一年最多只有2500元的收益。这相比于其他理财产品而言，收益并不占优势。此种选择，显然是不明智的很。

其他理财产品的收益高低情况

1. 国债（金边债券），没有任何风险，三年期票面利率可达到4%，每年有4000元收益，比余额宝可是要高出1500元之多的。
   

2. 定期理财产品（一年期），目前中、低风险的银行理财产品，其年化收益普遍可达到3.5%~5%之间，也是要比余额宝高出不少的。
   

3. 民营银行智能存款，相比于其他产品，个人觉得智能存款产品最为合适。其年化收益最高可达到5.2%，10万元，每年就有5200元利息，这难道不比存余额宝更为划算么。

总之，10万元存余额宝，那是相当的不划算，将损失大量的收益。建议可将1~2万元存入余额宝，作为应急资金使用即可；剩余资金，购买其他收益更高的理财产品，才是比较合理的！

财经者思

个人认为当下将10万元存入余额宝，年收益率也才3.5%，比常规的银行同等年收益率4%还要低不划算。

简单算一下：100000*0.035=3500元

可以这样配置：

1、拿出1万元左右，开个证券账户，没事就去申请可转债，中签之后，上线当天卖基本都是10%—20%收益。一年下来年收益基本上都在5000元以上。温馨提示：开通证券账户后，要管住手哈，只做可转债申购，不做其他避免风险哈。

2、拿出7万元逢低购买上证50ETF在成本控制1.2元以下或者在10月均线位置分批买入年收益基本都在20%以上。

3、剩下的2万元可以存入余额宝，吃点日息到年底可以收点零花钱。

何处心安

先说答案，这样配置不合理。

原因有三：一是太保守，二是收益低，三是资产配置单一。

1、投资太保守

余额宝属于货币基金，属于低风险的理财产品，在资产配置中，主要起到流动资金的作用。

你有10万元资金，全部放在余额宝里，面对余额宝定位不清楚，选择的方式太保守。

投资太保守，优点是资金安全，缺点是资金太安全，由于太安全导致理财收益受损。

2、投资收益太低

现在余额宝的7日年化收益率大约为2.5%左右，这个收益率甚至低于银行定期存款，在理财产品中属于较低的品种。

以前余额宝刚出来的时候，收益率能在4%以上，这样的收益率可以当做大资金理财标的，但是现在货币基金规模太大了，收益率已经大幅降低，不适合大资金理财。

10万元虽然也不是大资金，但是，和我对于余额宝的定位比足够大了，我的定位是余额最多存放2万元的应急备用金。

3、资产配置太单一

10万元闲置资金理财，全部放在余额宝里，这样的配置太单一了，会浪费其他理财机会。

从支付宝理财产品来说，余额宝的升级版就是定期理财，现在正在搞活动，支付宝送加息券，这种安全性为中等风险，收益率可以提升到4%左右，属于小白进阶产品，可以练练手。

支付宝以外的产品就更多了，像国债、民营银行创新存款等等，都是安全稳健的本息保障产品，年化收益率在4%~5%左右，对初学者来说很有帮助。

如果你想进入更高层级，可以拿出1~2万元左右试一下偏股基金定投，这和余额宝的货币基金完全不一样，风险虽高，但是投资乐趣大多了。

总之，10万元闲置资金全部放在余额宝，我认为是不合理，是不懂理财的表现，也是一种资金浪费。

互金直通车

不合理！这样的资产配置是比较差的。现在的余额宝年利率是比较低的，现在年利率大概只有2.466%的样子，因此，10万元全存入余额宝是不合理的，也是比较差的组合。

余额宝收益率比较低

现在余额宝收益率比较低，7日年化收益率也就是2.466%，每万份收益也就是0.659元，这样的收益虽然比大型银行一年期定期存款1.75%高了一些，但是仍然是一个比较低的收益率。

因此，如果有10万元，全部配置在余额宝里面利息收益是比较低的。10万元放在余额宝里面一年，也就是2460元的利息收益，这样的利息收益显然是比较低的。

中小银行和民营银行存款利率更高

现在来说，中小银行和民营银行存款利率更高一些。现在来说，如果是民营银行一年期左右的存款产品，年利率在4.5%左右，而一些随时可取的民营银行存款产品，年利率能够达到3.9%。而民营银行5年期存款产品，年利率能够达到5.2%。

下图是银行存款利率表，从中可以看出来，一款5年期存款产品年利率能够达到5.2%，而一款360天的存款产品年利率达到了5%。

因此，可以看出来，如果10万元配置到民营银行存款上面，获得的利息会更高一些。比如10万元存到360天的存款产品上面，年利率5%，一年下来，存款利息将会接近5000元。

结论

综上所述，10万元存到余额宝里面是不太合适的，虽然用着比较方便，但是获得的利息较少，不如存到民营银行存款里面，利息更高一些。

睿思天下

10万闲余资金全部放余额宝，这样的资产配置过于单一，收益低不合理。就像我们人两条腿走路，而你是用单脚跳，很容易摔倒。

如果10万闲余资金给我操作，我是稳健型投资者厌恶高风险，我会这样操作：

01.余额宝不能少，保证资金灵活离不开它。

我会放3-6月日常生活开支在余额宝里，有用时就可以以转出提现或者扫码支付的方式进行提取，转出银行卡一万以内15分钟快速到账，本人亲测一般5分钟就可以到账，安全方便。

现在余额宝收益2.37%，由于我的月开支通常在3000元左右，因此我会放1万块钱左右在余额宝里，没用的话一年也能收入230元的利息，可以做到积少成多的作用。

02.支付宝定期理财灵活利用保证稳定收益。

支付宝为了防止余额宝收益逐渐下降失去客户推出了不同期限的定期理财，有7/30/60/180/366天方便大家选择购买。

由于定期理财有一个局限，一旦买入没有到期无法提前赎回，所以要评估自身用钱情况进行购买。

我会准备10000元分成一笔5000元每隔3天存入7天期限的国寿周周赢，年化收益率2.8%，一年收益在280元。

再准备2万每隔15天存入30定期理财，建信养老飞越宝收益率3.2%，一年下来收益在640元。

这样就能有效地和余额宝形成互补，防止大额急用钱情况。

再拿出5万放心大胆的存入一年定期理财，收益率在4.5%左右。如国寿安鑫利，长江养老添年享等都不错，现在还推出银行定期存款，一年下来收益在2250元。

如果除了8万在每月还有稳定收入，足够用来应急我建议短期理财就可以全部改成一年定期，保证收益。

03.基金定投，让财富不断增值。

剩下的1万我建议用来基金定投，因为太过稳健收益没多大吸引力，平淡的生活中偶尔加点酒还是可以的。

一次性买入基金风险高，因此基金定投成为工薪阶层的首先，不用看盘不用担心买高了，一切都交给基金经理进行打理，我们所要做的就是止盈不止损

建议开启股票型基金定投，波动大收益高，有利于长期分期分批建仓降低持仓成本。按照牛熊转换规律，定投股票型基金3-5年翻一番没问题，平均年化收益率在15%左右，一年收益在1500元。

综上操作：

一年下来收益230+280+640+2250+1500=4900元，10万可以做到平均年化收益率4.9%大大超出余额宝的收益，轻松多赚只需动动手指。

小方聊投资理财

对于理财，每一个人都可以有自己的想法，只要在自己的承受范围内，就没有对错之分。

愿意把10万元闲置资金全部存入余额宝的人，我认为应该属于喜欢保守投资，但又期待高收益的人群。

在世界上最安全的理财方式，莫过于银行存款，可现在银行存款利率非常的低。央行给出的一年期基准利率只有1.5%，商业银行能给出的利率一般为1.75%（一年期）。

面对银行的低利率，保守型投资者能找到的相对更为安全投资途径就是货币基金了。余额宝的本质就是货币基金，现在的收益率大概是2.3%，这个收益率已经远远高于银行的定期存款了。另外余额宝还有一个优点，它比一般的货币基金更方便支取使用。与银行存款对比，对于保守型投资者选择把十万元全部放入余额宝，并不是错误的决定，但如果是我，不会这么做。

我会把一部分钱放入余额宝，部分钱分阶段购入指数基金。我之所以选择指数基金，这是我个人的偏好。了解我的朋友都知道，我想分摊股市成长带来的收益，但又不愿意直接去投资股票，所以我会选择基金。

在选择基金时，面对主动型基金和被动型基金，保守的投资者应该会选择被动型基金，因为它的走势与相关指数基本一致，受基金经理操控的空间非常有限，出现老鼠仓的几率也非常的小。

在选择指数基金的时候，我不推荐一次性买入，而是分阶段、分批买入，这样做的目的只有一个，那就是分散买入的风险。这个操作模式有点类似于基金定投。

红枫财侠

观点:当然不合理了，余额宝收益率那么低，是时候放弃余额宝当理财选择了，我们要另选小主。

下面超详细的理财方式为你准备好啦！

建议资金分配:部分存民营银行追求短期稳定收益，1-2万做可转债打新不错过股市红利，部分投资指数基金赚取超额收益。 虽然可转债和指数基金需要你学习新的知识，但是也不需要你学得很深入，对于年轻人我认为这种学习程度对于你来说问题不大的。毕竟如果把钱全部存到定期存款中，个人还是觉得很可惜的。

民营银行存款赚取稳定收益

部分资金（就看你自己的风险偏好和资金流动性需求）放入民营银行存款产品 虽然存的是民营银行，不是大型国有银行或者地方银行，但是如果你只是买入存款产品，它的安全性相差不大，也不用担心。

其次，我来讲一讲目前民营银行存款产品的利率情况，最高5年期定期存款利率是5.4%，可以靠档计息。所谓靠档计息就是你存入不同的时间段按照不同的利率计算，比如7-90天的收益率就按照3.9%的利率计算，5年之后就按照5.4%的利率计算。所以，个人认为这类存款产品既可以定期又可以当做活期存款存入。 这个民营银行存款产品的利率比余额宝高很多，和低风险的理财产品收益率差不多。

所以，总体上，它的收益可观且固定。（由于我用的就是京东金融，所以以上的收益和下面的操作都是以它为例）

操作:打开京东金融app——财富——银行精选——往下滑点击全部产品——在综合排序中选择收益率从高到低

1-2万做可转债打新，10%的收益率还是可以拿到的，就是现在中签难

可转债打新和新股打新是类似的，上市当天都会有较大的涨幅，特别是在股市行情比较好的情况，大概率都是上涨的。 可转债是一种特殊的债券，在一定条件下可以转换为股票，可谓是上不封顶、下有保底。

“可转债⋯⋯在保底的保单下，附送一张通往牛市的火车票票根。请注意，不是高铁，是普快，但终点一致。在熊市里，它是火种；在牛市中，它是火焰。”

操作:开户（证券开户，已开就不用考虑）——申购（在新债申购那一列看交易日是否有可转债申购，有就申购，无就等）——中签（有中签和不中签的概率，申购人数越多，中签概率越小）——证券app会发短信提醒中签并且缴费（每次中签一般10张，偶尔20张，100元一张）

指数基金定投赚取超额收益

为什么投资指数基金呢？并不是主动性基金不如指数基金，而是挑选优秀的主动性基金比较麻烦。我们理财以简单轻松为主。 建议可以在支付宝购买指数基金，比较推荐投资的指数基金有中证500、沪深300两个中小盘和大盘指数投资就好，资金不要太分散哦，接下来就慢慢等牛市来了。 关于指数基金的学习，建议你看一本书《指数基金投资指南》，银行螺丝钉写的，比较详细，相信看过之后你会有一个清楚的投资计划。

希望我的投资建议对你有用~~

百元理财

在回答是否合理之前，要确定几个问题

这10万的闲钱是短期的闲置还是长期的闲置？

如果是短期闲置的处理方法

如果你是做生意，钱需要经常的流转，可以放置在余额宝，余额宝就是货币基金随用随取，还享受银行的定期利率。或者钱能够短期放置一段时间，也可以投资短期的理财或者稳健的债券型基金，预期收益也会更高一些。以下图为例，支付宝上有很多丰富的短期理财产品，风险都属于低风险，保本保息。我们可以看到发行方是天津滨海农商银行。

如果是长期闲置的处理方法

那可以适当配置一些风险投资，比如股票型基金或者偏股型基金，因为现在A股在历史低位，如果能长期持有两三年以上，获得超额收益的概率是很高的。

如何挑选基金呢，这里给你推荐一个“王中王”原则，选择王牌基金公司的历史业绩长期很好的王牌基金。比如像易方达、招商、建信、嘉实、华夏等等都是很不错的基金公司，选择他们的明星产品，注意！一定是长期的，最好是五年以上持续优秀的产品！而不是短期几个月优秀的。

见下图支付宝非常方便，可以找到近五年的基金排行榜：

随便点一个产品，还会看到该基金的详细信息，比如我画圈的晨星网评级，就是一个很好的参考。五星级的都是历史上表现非常优秀的基金。还有持仓信息、基金经理档案等各种信息。都可以帮助你挑选。

建议可以选三到四家基金公司，每家各挑选一只长期的明星基金。还要注意他们重仓的股票最好不要有太多的重叠，风格和板块最好不同，这样就进一步分散风险。

补充说明

至于十万用多少钱来买股票基金，多少放余额宝，多少买低风险理财，这要看你的风险承受能力，和钱的具体限制时间以及不同时期要使用多少来定了。

如果确实10万就是放个三五年没啥用，我建议可以用推荐的方法买三到四只基金。

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