奇葩財經說
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結論：這是銀行提保險公司代銷的保險產品，不是銀行理財產品，不靠譜
1保險公司產品銷售渠道？
保險公司產品銷售主要渠道：第一個培養千萬代理人，作為線下代理產品銷售，也是把代理人和代理人的圈子關係作為一個客戶資源圈子來銷售保險產品。第二個渠道通過銀行渠道銷售保險產品，給銀行業務員高提成，通過營銷話術推廣所謂高收益理財保險。誤導儲戶存款變保險。第三個渠道是產銷分離的保險經紀渠道，從客戶需求端匹配百家保險公司產品，不為任何一家保險公司背書，只基於客戶需求，第四類互聯網保險，移動互聯網發展，互聯網渠道讓保險配置成本降低，更加標準化，同時解決信息不對稱問題。這兩個目前非主流的模式，更適應當下互聯網，用戶體驗第一的時代。
2 保險是買保障，救命的錢，銀行是存錢理財，吃喝玩樂的錢，不要本末倒置
銀行基於儲戶的信任，把理財保險包裝成高收益理財產品誤導儲戶存款變理財保險的行為屬於銷售誤導，郵政銀行是賣理財保險的重災區，為了高提成不惜欺騙相信自己的客戶，這類一般都是年金保險，不具備高收益，用於家庭養老現金流規劃的，但是業務員為了高收益會用假定的高收益演算，讓你感覺這個理財收益很高，其實都是數字遊戲。
這類年金險一般5年後領取，年金賬戶有分紅，但是不確定，不寫進合同，只給你一個預定的利率。萬能賬戶是二次理財 賬戶，有一個保底利率寫進合同，這個才是你能拿到的確定收益。其他都是吹出來的高收益，真實的內部實際收益率很低。
3存款變保險，坑你沒商量
你的錢在銀行配置存款類理財，定期存款3年期利率也有4%以上，本金有保障，穩定賺利息，收到存款保險保障，如果你配置成保險，前兩年你教的保費扣除業務員高佣金和公司管理費等，所剩無幾，退保損失慘重，本金會虧損。而且這類保險都有5年長期鎖定現金流，不能靈活存取。
路人蟻
郵儲銀行每年存1萬，連存3年，就是3萬塊，第五年兌付34800元，利息4800元，怎麼看這也是理財保險的套路，是屬於銀行混淆存款和保險理財產品的行為，我只能說不靠譜。
先來做個分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我們僅按照郵儲銀行3-5年掛牌利率3.85%來算一下：
第一筆1萬存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二筆1萬存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由於定期存款無4年期，僅取折中3.85%來粗略計算）；
第三筆1萬存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3萬元三個時間存入，按定期存款利息約為：4620元；也與這款所謂的“存款產品”收益基本持平。
而3萬元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合計可以達到39625元，妥妥高於郵儲銀行這款所謂的“存款產品”。
因此，題中所說的這種方式收益率並不高。而且一旦是因為銷售人員誤導銷售的銀保產品，實際到期收益很有可能遠低於同期的定期存款利率。
保險理財產品不同於銀行定期存款，沒有相關存款憑證，你拿到的極有可能只是一張保單。
而且每年存入10000元，需要連存三年，一旦你不能如期存入相應的資金，就可以視為投資人違約，想拿回全額本金的可能性非常低，更不要說五年後拿到34800元的本息了。
一旦發現被誤導購買了銀保產品，一定不能自認倒黴，在猶豫期內退保，是不會有本金損失的。並且只要有相關證據表明你是被銀行銷售人員誤導的，可以向當地監管機構投訴。銀保監會對於銀行的這種行為都是零容忍的，一定會還儲戶一個公道。
財富公元
這種一看就是郵儲銀行代售的保險理財產品，是不是靠譜我們先來算下收益，就一目瞭然了。
第一年的10000元存五年的本息為10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息為10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息為10000+10000×4%x3=11200（元）；
合計：12000+11600+11200=34800（元）。
結果表明：按4%的年化利率，不算複利，實際的利息收入為4800元，如果是算上覆利，說明年化利率還不及4%，這款產品的利息收入並不高。
如果是銀行存款，定存五年的年化利率是4%左右，見下圖：
（以上是2018年各大銀行存款利率表）
對比顯示，這款理財產品年利率不到4%，實際利息收入可以說還比不上直接五年定期銀行存款，是很不靠譜的。
接下來我簡單講講理財產品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客戶。郵儲銀行最喜歡兜售保險理財產品了。拿這款產品而言，普通百姓要樹立一種意識，已經提到是產品，非每年定存，有兩年空檔期，第一反應就應該明白這是理財產品，絕非存款，無論工作人員如何說得天花亂墜，別信；還有你到手的不會是存款單，一般是一張保單。發現這種情況，你可以選擇放棄，有一個猶豫期可供選擇退保。過了猶豫期，那就被鎖定了。老鄉，別想跑！
2.不保本。根據國家規定，現在的理財產品都不保本了。這對喜歡儲蓄的儲戶來說是硬傷，所以很多銀行工作人員違背職業道德，乾脆不提，條款也是在非常隱蔽的地方註明。很多無良工作人員會轉移你的注意力讓你不發覺，以便達成業務成交，滿足自己的私利。就這款產品而言，賠本的風險還是比較小，利率比較低，說明理財產品主要是投向低風險的國債、企業債、可轉債等，安全性還是比較高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在郵儲銀行存了五萬元，聽她說比普通存款高。我老婆的哥哥承包一個快遞點，還缺幾萬元。如果承包下來，兩口子就可以去外地當快遞老闆了。結果我嫂子死活不肯提前支取存款，她說，提前取了那就不是少了利息而已，損失大了。聽她口氣，是本金都要打幾折了。天啊！那哪裡是存款，分明是保險理財嘛。兩口子為了此事差點鬧離婚，最後我老婆的哥哥託關係通過銀行貸款來解決資金缺口。試想，人都會有個難處，遇上個生病或是其它急事，錢取不出來，有時麻煩就大了。如果是銀行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉數取出解燃眉之急的。
所以說這款產品是不靠譜的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。總而言之：理財有風險，買入須謹慎！
牛哥話養牛
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工，也不是保險銷售員，但是從收益角度來分析，可以看出，這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元，連續存三年，然後第五年兌付34800元。我們換算一下，其實就是3萬元錢存四年，拿回來34800元，也就是每年利息是1200元，那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什麼罕見的事兒，真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算，那麼利率為x，共識應該是這樣的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。計算一下可以得出，x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率，基本上沒有什麼風險。當然，如果保險公司突然出問題了，那麼就不靠譜，但短期之內，保險公司只要不做死，就不會死，何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事，其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品，怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存，利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%，大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮，而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大，往往會進行20%-70%的上浮，參照網上2019年各商業銀行最新的利率表，有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以，更好的選擇還是有的，更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
靠譜之說，我認為有兩種理解方式，一種理解方式是關於產品的真實性，即這款產品是不是假的？另一種理解方式就是關於產品的投資價值，即這款產品投資是不是划算？
從真實性的角度看，如果這款產品確實是在郵政儲蓄銀行辦理的，那就說明是郵政儲蓄銀行發行，或者代理銷售的一款產品，作為六大國有銀行之一，郵政儲蓄銀行還是值得信賴的，它不可能銷售非法理財產品，因此產品的真實性應該沒有問題。
下面我們再從產品的投資價值分析一下。
1、投資收益情況
每年存1萬元，連存3年，本金共投入3萬元，5年之後本息兌付合計34800元，利息共計4800元。年均利息是多少呢？
我們可以這樣算，第一年的1萬元存了5年，第二個1萬元存了4年，第三個1萬元存了3年，總計相當於1萬元存了5+4+3=12年，萬元每年收益400元，年化收益率為4%。
4%的收益率是什麼水平呢？對存款來說，4%的收益率屬於比較高的，對於理財來說，4%的收益率屬於中等偏低的，所以是否划算，需要明確這款產品的到底是存款還是理財。
2、是存款還是理財？
首先，我認為這款產品不是正規銀行存款，因為它不符合銀行存款的一般特徵，銀行存款一般是整存整取、零存整取，這款產品有點像零存整取，但是零存整取是約定期限，每月定期存入，所以它不符合這個特點，目前也沒聽說郵政儲蓄銀行有類似的創新存款產品。
其次，根據很多朋友的反饋，這很可能是郵政儲蓄銀行代理銷售的一款保險理財產品，既然是理財產品，按照資管新規要求，就不應該是保本保息的，這個4%的收益率只能是預期收益率，相對來說並不算高。
現在，無論是支付寶代銷了的理財產品，還是民營銀行的創新存款，年化收益率都有超過4.8%的，所以單純從收益率看這款產品並不划算。
3、關注保險是否實用
如果是保險理財產品，其中應該還有其他保障措施，要根據其產品說明書進一步瞭解，如果裡面有意外傷害保險、財產保險、重疾保險等內容，應當把這部分也折算成收益重新核算。如果裡面的保險正是你所需要的，可以考慮購買，如果保險對你來說沒有多大用處，很顯然就不值得購買了。
總之，這款產品應該是一款保險理財，投資週期較長，收益率中等偏低，如不考慮保險不太值得投資，如考慮保險，需具體情況具體分析。
互金直通車
在郵政儲蓄每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，連續存3年1萬，費用3萬，然後在等兩年才夠5年，重點5年利息才4800塊！一年就算它有1000塊利息吧。你覺得你用3萬塊來做生意，5年賺不了4800塊話，就當我沒說過吧。
互傳分享
說實話，這個投資方式看起來很像是保險！
當然這樣計算的方式不夠精準，但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率！
如果按照年交 1 萬分三年交，這樣的利率達到5% 左右了！
也就是用不確定的最高收益率，測算出來的一個收益，告訴客戶一定能夠兌現，這樣就是最典型的金融銷售誤導！
我是HI木易子楊，聚焦財經和職場創業領域，更多精彩內容歡迎關注交流分享！
HI木易子楊
郵儲銀行作為6大行之一，網點遍佈全國，每個分行/支行提供的產品有可能會有差異，題目描述的一年存1萬，連續存3年，總共存3萬元，5年後可取34800元，不是銀行存款產品，因為銀行存款產品有活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活兩便、通知存款、教育儲蓄和大額存單，所以題目描述的應該是銀保產品，屬於郵政銀行代銷保險公司的產品。
郵政銀行代銷保險公司的產品風險如何？
銀行代銷保險公司的產品，底層是保險公司發行的理財產品，受銀保監會監管，底層資產風險是可控的，需要擔心的代銷的風險，銀行理財經理極有可能為了完成指標多拿提成，故意隱藏產品的瑕疵，使得投資人無法全面客觀的評價風險，另外有可能有“飛單”的風險，所以產品的資產風險可控，操作風險不可控。
這種產品建議存嗎？
該保險公司發行的理財產品的年化收益率只有4%左右，收益率沒有特別大的吸引力，而且存款本金只有5萬元，受《存款保險條例》保護，所以存在哪家銀行都是風險都基本一樣，現在民營銀行5年期的存款產品利率遠高於4%，最高可達到5.88%，而且是智能存款，提前退出按照階梯利率計息，比其他銀行提前退出按照活期利率計息良心多了。
綜上所述：題目描述產品非銀行存款，是代銷的保險理財產品，雖然底層資產風險可控，但是有操作風險，另外收益率也不高，而且本金只有5萬，存民營銀行智能存款產品是沒有任何風險的，民營銀行的存款利率秒殺題目的理財產品，而且風險也比題目描述的保險理財產品低，所以不建議購買題目描述的保險理財產品。
互金圈
從這種存款兌付模式，可以確定這款產品為一款郵儲代銷的保險產品（俗稱銀保產品）。每年存10000元，連續存3年，也就是總投入30000元，然後第5年兌付34800元，總收益也就是4800元，年化收益率達到了4%。單純從銀保產品的收益率來講，還是有這個可能性的。但是並不能確保，因為一般銀保產品都是儲蓄型的分紅險或萬能險，其收益具有不確定性，4%的收益率只是一個預期，能否實現並不保證。因此，並不靠譜。
其次，根據題主描述來看，郵儲工作人員或銀保客戶經理在推介該產品時，涉嫌違規，有銷售誤導之嫌。銷售保險產品時，工作人員不得使用“存”、“兌付”等銀行儲蓄常用字眼來誤導客戶將保險當做存款。根據經驗來看，過往銀保產品銷售誤導的重災區就是保險當做存款賣和誇大收益率。
所以，就題主描述來看，不僅這個產品的收益率不靠譜，就連這個銷售保險的工作人員也不靠譜，此類涉嫌違規行為是可以向當地銀保監部門舉報的。
獨孤求白先森
朋友們好，非常明確的講：有靠譜的地方也有不靠譜的地方。靠譜的地方在於，這是正規的，保險理財產品，有他的優勢，也有不足，需要因人而異的選擇。
首先，來分析這個產品的優勢的地方：
1，從介紹來看這是一款正規的，商業保險公司，銀保理財產品。
2，這類產品，通常有：收益，分紅，加保障。
可謂一舉多得。
3，理財保險也屬於保險，保險法保護投保人的權益安全性總體相對較高。
小結：產品正規，有他自身的優勢，從這點看靠譜。
其次，來分析不靠譜的地方：
1，保險理財，分紅不確定，部分產品收益是浮動的預期的。
2，流動性低，週期過程。保險理財，過了猶豫期退保，屬於違約。有可能被扣除高額現金價值，例如30~60%。同時，其他理財，固定期限多在一年左右，該產品週期明顯較長
小結：這種產品也有它不足的地方。
最後，來總結分析：
以銀行理財為例，來看一下平均的理財收益率：
如上，圖銀行理財
，近期的周平均收益率在4%。
我們以該產品的時間週期，和方式為例，來換算，銀行理財產品，同等情況下，預期浮動收益為多少：
第1個1萬元：10000元X4%X5年=2000元
第2個1萬元：10000元X4%X4年=1600元
第3個一萬元：10000元X4%3年=1200元
合計：預期收益為4800元。
因此，這款產品，正規可信，安全度高，預期的收益率中規中距，再加上相應的分紅和保障，總體靠譜。但是時間週期較長，流動性低。
因此，適合，
有長期閒置資金，每年有固定繳費資金來源，同時期望獲得保障，穩健型的投資人，投保人。
