2020-03-05 21:41:58 佚名

赵昱斌

这里面涉及到支付机构的备付金如何流转的问题，微信和支付宝都是第三方支付机构，受到央行的监管，按照监管的要求，支付宝和微信需要集中上缴备付金，另外支付宝和微信是无法直接和银行连接的，需要通过银联或者网联，从以下的几个场景说明资金流转的流程。

1、充值

场景：从银行卡充值到支付宝/微信余额，平时我们把银行卡的钱充值到支付宝/微信余额，举个例子，我们使用工商银行充值100元到支付宝，资金流：工商银行划拨100元到支付宝在工商银行开立的备付金结算账户（支付宝和工商银行无法直连，使用网联中间结算），日终支付宝的备付金全部上缴到人民银行。

2、消费

接第1条的例子，已经在支付宝里面充值了100元，使用支付宝余额在全家买一瓶水，花费2元钱，T+1日，支付宝会和全家结算，支付宝从上缴央行的备付金中划转2元到全家的结算对公卡里面。

3、提现

接第2条的例子，付款2元，还剩98元，我们提现98元到工商银行卡，支付宝从上缴央行的备付金中划转98元到客户的工商银行卡里。

支付宝和微信二维码付款，因无法直连银行，可以通过银联收单满足商户结算需求。

用户打开支付宝展示二维码
商家使用扫码枪扫码
支付宝向银联请求消费
银联返回支付结果
T+1银联通过央行的大小额系统结算给商家。

互金圈

我认为用户用支付宝、微信支付后款直接进入商家的银行卡，这种理解和说法其实不够确切，那只是结果而已。说到这里，我们不妨来了解一下支付宝、微信的运作方式，支付宝和微信都有自己的结算系统，这些系统最初都是独立运作的，后来，国家为了保证用户的资金安全，建立了一个所有支付系统都必须接受资金监管的结算平台。当我们在使用支付宝、微信购物时，我们的结算首先会通过支付宝或微信结算系统，并将个人资金结算请求上报国家资金保障结算中心，由国家统一保障结算中心将个人支付的款项打入指定商家的银行帐户。而不是从个人帐户直接到商家银行卡。

杨登凯2

做生意的小老板们可以来看看，九哥之前从事过这个行业。

首先，微信和支付宝都有推出扫码支付业务，但是他们不直接去上门找商家安装，而是找很多第三方团队帮忙拓展，微信和支付宝提供后台的支付通道，现在很多的第三方团队，比如收钱吧、美团等等，都很积极地找商户来安装。

具体怎么实现的呢？商户系统安装完成后，会生成一个商户专属的二维码，当然，商户也可以用系统配置的扫码枪来扫消费者的二维码。这笔钱，先从消费者微信或者支付宝绑定的银行卡里面扣款，然后第二天到达微信或者支付宝的官方账户，然后微信或者支付宝将钱转到商户的开户银行，再由开户银行把钱打到商户的卡上。一般来说，商家都是第二天才能收到前一天所有消费者的支付款，不是实时收到的。

商户对接了微信和支付宝支付后，也会有很多的微信或者支付宝推出的优惠活动，能够促进生意发展，还是蛮不错的。