原標題：我的天，原來貸款利率還有這麼多“花樣”——常見利率“陷阱”解析
隨著“全民消費”時代的到來
各金融機構推出各種花樣的借貸產品
來適應大眾消費需求
可各家機構計息叫法五花八門
直接看懵圈
一不小心還很可能掉入陷阱
陷阱一：只展示日利率或月利率
感覺很划算
比如某現金貸廣告：
“日息萬五”或“月利率1.5%”
陷阱二：分期收費
只展示每期支付的利息或費用
乍看也不多
小王用消費分期貸款買了
價值12,000元的傢俱
貸款採用分12期（月）還本付息的方式
每月0.5%的費用
咱小計算器摁起來
每個月的利率好像就是0.5%
算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%，真心不高啊
陷阱三：“砍頭息”
老張借款10萬元置辦家電，分12期
月利率0.5%，按月還款
簽完合同後，發現實際到手只有8萬
剩餘2萬，放貸機構一開始就以
所謂“貸款服務費”的名義收走了
（俗稱砍頭息）
劃重點了~
上面三個，都是借貸產品常見的“陷阱”
讓你產生“利率幻覺”
近期，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者瞭解真實借款成本。
帶您跳出“利率幻覺”
貸款君帶您瞭解上面三個陷阱中
金融消費者承擔的真實借貸成本
第一個陷阱中
“日息萬五”是指借10,000元
每日利息5元，相當於日利率為0.05%
我們把它用公式換算成年化利率
公式為：年利率=月利率×12=日利率X365
也就是說，這裡的0.05%的日利率
年化利率高達0.05% × 365=18.25%
第二個陷阱中
採用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的貸款
這裡計算實際利率要用到一個
“內部收益率（IRR）”概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎麼算
可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計算哦！
這個例子裡，年化後的IRR遠遠不止0.5×12=6%
如果要用IRR認真計算的話…
IRR=10.9%
公式太長不看版：
相當於，越往後本金越少，利息不變
利率就越來越高了
這實在是太崩潰了！
有時，金融機構還會要求消費者
每月同時支付費用和利息
那麼利率就更高啦
小王用消費貸款買了那件12,000元的傢俱，貸款採用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的費用，還要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定！不！對！
第三個陷阱中
本金10萬元、分12期（月）的貸款
支付每月0.5%的利息
但貸款機構先要收2萬“服務費”
如此一來
使用IRR計算得出年化利率為
從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金
統稱“砍頭息”，屬於違規產品，
千萬不要簽約！
貸款一時爽，還款淚汪汪
這樣的高利貸，連法院都不支持！
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