商業健康險與現有社保體系如何融合，才能更好解決老百姓的健康保障需求，同時滿足地方政府社會治理現代化的需求？廣東省繼在廣州推出惠民保後，惠州市於3月接力上線，或許提供了一種有效的樣本。
惠州專屬定製的“惠民保”是由太平洋產險以及思派健康聯手設計，太平洋產險承保，思派健康提供技術服務支持的一款普惠性商業補充醫療險產品，其與社會醫療保險相銜接，融合了百萬醫療險和特藥險的優勢，同時又將可保障人群範圍大大擴展，無論是否帶病，無論年齡大小，僅需49元/人/年，就可獲得年賠付限額最高100萬元的健康風險保障，涵蓋醫保範圍內的住院醫療費用自付部分以及15種特定高額藥品費用，以及與之相關的一系列腫瘤增值服務，花小錢撬動大槓桿。“惠民保”背後的政府指導，使得商業健康險服務中常見的銷售誤導問題，得以最大程度的緩解。
與醫保銜接，
廣東惠州力推普惠型“百萬醫療險”
近幾年隨著市場上百萬醫療、特藥險的興起，使健康險的可獲得性大幅度增強，但仍有一大部分非標體以及超齡人群等面臨無保可投的現狀，產品同質化也普遍存在，仍需多元的普適性產品入圍。
各地政府也在積極探索商保銜接醫保的模式。2019年年底，由廣州市醫保局、廣州開發區管委會聯合指導，平安健康保險、思派健康攜手率先推出普惠型商業健康險產品——“廣州惠民保”，為全體市民大額住院費用支出、特藥支出等再加一層保險保障。
因為具有價格低廉、普適性好、保障額度高、配套服務健全的特點，“廣州惠民保”在廣州首年承保人數即達近70萬。
同時，此類產品很快引起了其他城市的關注，2020年3月，惠州市接力廣州市，成為廣東省境內第二家推行專屬惠民保產品的城市。
簡單理解，惠民保在產品上融合了百萬醫療險以及特藥險雙重優勢。其保障範圍涵蓋兩項：一是醫保報銷範圍內住院醫療費用自付部分，二是特定高額藥品費用（含門診），所謂高額藥品，依據目錄顯示，包括15種治療乳腺癌、淋巴癌、肺癌、肝癌等所需的常見靶向藥以及免疫藥。
“惠民保”在設計思路上銜接惠州基本醫保，至今年3月底，惠州市社會醫療保險（含職工醫保、居民醫保、農合）參保人，不受戶籍限制，均可個人自主投保；同時，惠州本地企業和團體組織在今年4月15日前也可以統一為企業員工投保。
另外，惠民保”在設計思路上，實現常規商保規則進行自我突破，實現了全年齡人群同一價位。
其年賠付總限額為最高100萬元，不過因為價格低廉，“惠民保”也設置了相對較高的免賠額——2萬元，賠付比例為住院治療醫保報銷後的自付部分及惠民保藥品目錄內特藥費用的80%，更強調對於大額住院治療費用支持以及高額特藥費用支出的保障
對於設置較高免賠額，業內人士認為這與體現了惠民保在醫保之上的二重兜底，“真正是患者因病致貧、因病返貧的不是2萬元，而是遇到重疾時，十幾萬甚至幾十萬的高額治療費用。”
相對於一般商業健康險，“惠民保”最突出的特點在於無需體檢，即便有既往病史也可投保，最大程度上突破了商業健康險出於風控考慮，設置較高門檻，篩選健康體，將有病史人群以及帶病人群排除在保障範圍之外的弊端，最大程度上體現了一款商業健康險產品的普惠性。
值得注意的是，隨著健康險保費規模迅速攀升，從2010年的677億元至2019年已超過7000億元，然而儘管如此，健康險賠付在醫療支出中作用依然很低，2018年，僅佔2.6%左右。這意味著，在醫療支付領域，商業健康險的話語權依然有限。
然而對於商業健康險，國家頂層設計顯然有著更高的期許。中共中央、國務院此前頒發的《健康中國2030規劃綱要》提出：“到2030年，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用比重顯著提高”。
什麼樣的健康險才能達到這樣的目標？答案只有一個，即老百姓真正需要的健康險產品，花錢少，又能切實解決現實痛點。惠民保或許正是這樣一款產品，大型險企承保，專業TPA提供藥品以及健康管理服務，地方相關職能部門進行強監管 ，讓商業健康險服務中最容易出現的銷售誤導可能性降到了最低。
“惠民保作為一種新業態的商業健康保險，通過與政府部門的相互協同，克服了原有商業健康保險產品的諸多侷限，既能為社會保障籌集資金，拓寬社會醫保基金保障’護城河’，又能更好地滿足居民的健康保障需求，是一種適應當前我國醫療保障體系發展需要的新探索。”廣州醫科大學衛生管理學院副院長范陽東教授對此表示，希望通過不斷完善，真正有效的補充醫保產品。
城市定製+險企承保+技術服務方
“惠民保”成政府購買公共服務又一樣本
眾所周知，對於人們的生命健康而言，解決了醫療費用的問題，還只是解決一部分問題，很多時候，醫療配套服務更為至關重要。對於健康險出險人群來說，費用補償很重要，但更需要的是醫療解決方案，也因此，近些年來，商業健康險附加各類健康管理服務，幾乎已經成為一種標準範式。
惠民保，作為針對惠州市醫保參保人群定製的一款普惠型商業健康險產品，不僅是當地有關部門構建社會多重醫療保障體系的一種嘗試，更是向商業機構購買健康管理服務的一次突破。
據悉，在“惠民保”的產品設計中，不僅提供健康風險保障，還將包括精確分診、藥品配送、新藥試驗、慈善援助等在內的9項個人腫瘤醫療服務納入到了保障體系之中。這意味著投保了該產品的惠州市民一旦罹患相應疾病，不但可以獲得治療費用的保障，還將得到得到惠民保技術支持方--思派健康提供的專業的健康管理服務。
據瞭解，思派健康是國內聚焦腫瘤領域提供臨床腫瘤專業醫學和專業醫療的生態平臺，全國自營自建近百家主營腫瘤和特殊疾病的思派專業藥房，已經建立了獨特的藥事服務、隨訪、患者管理體系。
據瞭解，該公司還搭建了中國覆蓋較廣、較專業的腫瘤醫生網絡，目前已經覆蓋28個省、市、自治區的51個城市，合作腫瘤醫院和三甲綜合醫院已經超過300個，合作的腫瘤專家更是已經超過3000多個。
在惠民保的設計中，思派健康與太平洋產險合作，後者提供專業承保支持，而前者則提供產品設計、醫療服務、系統開發、推廣運營、特藥管理等技術支持。這也是思派健康繼廣州惠民保之後，再次為城市級惠民保產品提供技術服務。
廣州科大學范陽東教授認為，惠州市的惠民保嵌入補充了健康管理服務，這有利於推動以治療為中心向以預防為中心轉變，提高市民疾病預防和健康管理意識，從全局來看，也有利於醫療費用的節約；伴隨基本醫保統籌區域的升級，城市級健康保障體系的打造將更加富有“市情”，需要進一步加快大健康產業鏈間各不同業態的產業融合，以便更好地保障市民日趨多元的健康需求。
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