建設銀行發佈了2020年3月1日開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務的通知。意味著3月1日將正式開始利率轉換。根據網上的消息，全國房貸家庭達到2億個，按照一家2個“還款主力”計算，“房奴”可能達到了4億人。此次利率轉換關係到上億“房奴”，但是還有很多人不知道利率轉換是什麼意思，到底應該選固定利率還是lpr。我們就來簡單的說說這些問題。
關於如何辦理利率轉換
在很多人看來，此次利率轉換可能會很麻煩，還需要到銀行簽訂新的貸款貸款。在建設銀行發佈的通知中，並沒有提到要重新簽訂貸款合同。可以直接在網上辦理，也可直接拿著身份證去銀行網點辦理。所以這些辦理利率轉換應該會是很簡單的，短時間就可以辦理好，不會對購房者們造成很大的影響。
關於如何計算lpr加點
如果購房者要選擇浮動的lpr，需要先計算貸款得加點數值。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR。
打個比方，我們現在執行的房貸利率為5.39%，而2019年12月發佈的5年期以上的LPR為4.8%。加點數值=5.39%-4.8%=0.59%，也就是加的基點為59。如果我們現在執行的房貸利率為4%，也就是以前房貸利率打折的，那麼加點數值=4%-4.8%=-0.8%，加的基點為-80。
計算出來的加點數值在貸款期間，不會再改變了，也就是固定不變的，你只需記住你的加點數值即可。
關於利率調整日
建設銀行有兩個調整日可以選擇，一是每年1月1日作為調整日，二是貸款發放日每年的對月對日作為調整日。每年的1月1日作為調整日大家應該都知道，貸款發放日指的是當時辦理貸款發放貸款的時間。比如我們首次還貸日是2015年3月8日，那麼貸款發放日一般為2015年2月8日。如果選擇貸款發放日每年的對月對日作為調整日，也就是以後每年的2月8日調整利率。
選浮動還是固定，和利率預期相關
如果選擇lpr，未來的房貸利率可能存在變化，有可能房貸利率上漲，也有可能房貸利率下降。如果選擇固定利率，那麼未來房貸利率將固定不變，你現在還多少月供，在貸款期間月供都不會再出現變化。
我們從最近20年的房貸利率來看，房貸的基準利率基本上都是在下降的，目前的LPR為4.75%，已經是歷史最低了。但是在未來可能出現更低的貸款利率。
中國的經濟總量越來越大，經濟增速已經逐步放緩了，大家能夠發現M2的增速在減緩，通脹的CPI也在下降。從長遠來看，貸款利率是很有可能越來越低的。
所以我建議還有較長期限、貸款金額較高的人可以選擇浮動利率。這樣應該是能享受到房貸利率下降福利的。
固定利率並非不能選
在網上發現不少的人建議一定不要選擇固定利率，一定要選擇LPR。其實我認為固定利率並非不能選。誰能保證未來LPR只會下降，不會上漲呢？特別是在某個時間段，如果經濟過熱，通脹CPI上行，那麼LPR是極有可能上行的。雖然這些年房貸利率整體處於下降趨勢，但是中途還是經歷了利率上漲。2008年12月23日基準利率調整為5.94%，但是2010年、2011年房貸利率都在上漲，並且在2011年7月7日調整為7.05%。如果選擇固定利率，則不用擔心房貸利率上漲的風險。
我建議如果還款期限剩餘時間較短，而且房貸餘額不多的人可以選擇固定利率。就算利率發生小幅下降，對還款額是沒什麼影響的。如果房貸利率真的下降得特別多，在房貸餘額較少的情況下，完全可以選擇一次性還清。
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