首先,你不會吃虧。
根據央行2019第30號公告,所有存量房貸利率都需要轉換
成新的LPR利率模式,具體從2020年3月1日開始,到8月31日結束。新的房貸利率計算方法=五年期LPR利率+加點數。
其中的加點,類似於當年的折扣(上浮)幅度,“加點”可以是正的,或負的。
利率切換原則:在保持房貸利率不變的情況下,以12月20日五年期LPR利率為基準,計算出你的“加點數”。這個“加點數”在合同期滿前保持不變,可變的只有LPR,和你的存續期內的“實際房貸利率”。
樓主存量房貸利率為4.41,那麼轉換成LPR計算方式:
4.41%=4.8%+(-0.39%)=4.41%
注意:
-0.39%就是你的加點數,這個-0.39%在你按揭存續期內都保持不變,也可以說是你的優惠點數。
其次,存量房貸利率轉換成LPR後,你可以有兩種選擇:
- 可選固定利率
- 可選LPR浮動利率
若選固定利率的話,轉換成LPR計算方法後,你的利率還是保持4.41%不變,並且不會跟隨LPR利率變化而變化。你也沒有“重定價週期”選擇之類的麻煩事。
若選浮動LPR利率,那麼,轉換成LPR計算方法後,你的利率在2020年度內,4.41%仍保持不變。但是在2021年時,你的按揭利率就會出現變化,但是加點數-0.39一直保持不變,LPR利率會發生變化,因為你有了“重定價週期”的選擇權利。
關於“重定價週期”的選擇,你可與銀行商談,或選一年一變,或選三年一變,或選五年一變都是可以的,但是若你一旦選定,重定價週期就不可再更改。
因此,樓主具體選擇固定利率,還是LPR浮動利率的方式,得自已根據實際情況而定。
我傾向於選固定利率,在按揭20年到30年的週期裡,因為4.41%實在是較低,而我國的經濟發展週期不可能在如此長的時間裡,利率一直保持下行態勢。
<code>最後,根據四大行發佈的轉換通知,溫馨提示幾點/<code>
必須要轉換嗎?
答:國家正在推動利率市場化改革,促進貸款利率“兩軌合一軌”,貸款利率定價參考LPR是大勢所趨,建議別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期,趁著各商業銀行提供的辦理便利,及時轉換。
不轉換會怎樣?
答:過了8月31日再申請轉換,很可能需要回到原貸款經辦機構線下辦理,無法享受現在的政策便利。
應該參考哪個LPR?
答:LPR分為1年期和5年期以上兩種,如原來的貸款是5年以上的(比如貸了20年、30年),參考5年期以上LPR;原貸款是5年及以下的,參考1年期LPR。假如你的房貸原來是30年的,現在只剩3年了,應參考哪個LPR?答:參考5年期以上的LPR。
房貸有共同借款人如何辦理?
答:如果房貸有多個借款人,比如你是主借人,你的妻子是共同借款人,需要雙方都辦理轉換且選項一致,才可辦理完成。原房貸的多個借款人可以通過手機銀行、網上銀行分別辦
多套房貸客戶是否可以一次性辦理?
答:不可以,需要逐筆辦理。定價基準轉換是合同變更行為,一份借款合同對應一份變更協議,因此不能支持一次性辦理。
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