慈善行者

我發現有個詞特別好用——期望，一個是預期，再一個嘛就是數學期望。

保險公司喜歡打官司？那是開玩笑，除了律師沒喜歡打官司的，費時費力。那為啥保險公司喜歡讓被保險人（受益人）走法律程序呢。理由是多方面的。

一、被保險人（受益人）嫌麻煩，不想打官司，就要讓步。保險公司可以少掏錢。

二、被保險人（受益人）對保險合同存在不可逆的認知誤區。保險公司覺得我自己解釋不清，那大家就去法院解釋。

三、合同漏洞。保險合同都很長，恐怕沒人仔細看過，更別說保險法的相關規定了。所以保險公司可能在合同上做利己條款。

四、有理在“聲高”。保險公司強勢走法律程序，以彰顯自己無過錯的信心和態度。

五、保險公司的法務部不能閒著不是，給他們找點事做。

保險公司不是慈善部門，他們屬於金融業。金融是啥，誰在做金融，那是一幫理性超越感性的人。所以別動不動就拿眼淚去感化他們。入保險的時候也記清楚一句話——貪小便宜吃大虧。

拘沙

我猜肯定是投保人和保險公司關於理賠之間出現了糾紛，所以才訴諸法律。

保險的盈利來源

保險其實就是做概率，是保險公司和投保人之間關於風險事件發生概率的博弈，投保人賭自己的風險事件可能發生，從而利用保險這個金融槓桿以小博大，保障自己的權益，保險公司賭投保人的風險事件不會發生，或者說一群人的風險事件發生的比例比當時建立模型的預測要低。

如果一個人在保險期間內有40%的可能發生理賠，保額100萬，那這個保單的理賠成本就是40萬，保單的價格就是40萬加其他費用。保險公司賣出100份此類產品後，就要等著出事理賠，如果到期後，真正理賠的人少於40人，那保險公司就賺到了。

當理賠的人數低於40人的時候，保險公司收到的利潤叫做死差。這裡的其他費用在給保險產品定價的時候叫做費用，在實際的經營活動中保險公司通過自己的有效管理使得實際發生的費用低於原先預算，從而獲得更大的利潤，這叫做費差。

還有一個是利差，保險公司在收到保費的時候，不會放在賬戶上面等著發生不幸的客戶上門索賠，在大量樣本的情況下，每年需要賠付多少出去是大致穩定的，很多保單的賠付是在很久之後，這樣保險公司的賬戶上面就有了一筆穩定的資金，保險公司可以拿去在監管之下做投資，一方面可以用投資的收益降低承保的風險，保單的定價可以更低，保險公司的產品就更有競爭力，也可以通過投資賺取更高的收益。保險公司收到的錢是保費，還有投資的收益，付出的錢就是自己在承保期間履行責任付出的賠付以及公司的管理費用，這是一個現金流的遊戲，兩者的差值就是保險公司的利潤。

我們可以去做投資的時候，自己的利潤就有兩部分，一部分是投資收益，一部分是保費超過以後可能賠付的部分，在保險公司投資收益足夠大，保險公司存在競爭的情況下就會發生客戶在投保的時候，自己以後可能收到的賠付對於自己的保費付出是有溢價的，這部分我們叫做投保人的保險收益率，簡稱定價利率，由精算師根據模型設定，作為保險產品定價的一個重要因子。

這個定價利率是保險公司把自己投資收益的一部分讓渡給了投保人，從而提高投保人的保額，增加自己的產品競爭力，是一個雙贏的局面。在保險公司實際的收益率和投保人獲得的定價利率之間的差異就是利差。

利差、死差和費差是保險公司的主要收益來源，也是保險產品定價的基礎，保險公司在出售產品的時候就利用大數據進行了概率的測算，能不能賺錢主要取決於模型的精度。

符合條件的一定會賠付

保險公司是特殊的企業模式，投保人的利益受到特殊的保護

第一，我國《保險法》中明確規定：“經營有人壽保險業務的保險公司，除分立、合併外，不得解散。”而且，其清償順序為：“(一)所欠職工工資和勞動保險費用；(二)賠償或者給付保險金；(三)所欠稅款；(四)清償公司債務。”。從條款中我們可以看出“保單持有人”的求償權優於保險公司的債權人，而且賠償或者給付保險金是在繳納稅款之前，這說明我國在原則上是充分保護被保險人利益的。

第二，保險保障制度。通俗地說，當保險公司破產或被撤銷，其有效資產無法全額履行保單責任時，保險保障基金就是可以按照事先確定的規則，向保單持有人提供全額或部分救濟，減少保單持有人的損失，確保保險機構平穩退出市場，維護金融穩定和公眾對保險業的信心。保險保障基金因此被稱為保單持有人的最後安全網

第三，立法保障。保險公司業務的特殊性，牽扯到很多人的養老和醫療問題。你怕保險公司不靠譜，國家更怕這些傢伙亂來，造成社會動盪，所以國家有專門的法律《保險法》及銀保監會這個專門的監督機構來管理這個行業，其主要目的就是保障投保人的權益。

第四，根據《保險法》的規定就算保險公司倒閉了，經營的人壽保險合同及責任準備金必須轉移給其他經營人壽業務的保險公司，沒人接手國家就指派，所以就算保險公司倒閉了，那些壽險業務也會轉給其他公司，合法權益不變。

實際中的問題

我們現在知道保險公司對於投保人的理賠要求一方面國家強力保障必須陪，一方面即使賠了也不會影響自己的利潤，那麼為什麼出現不願意賠呢？

核心是保險公司認為不符合理賠條件，而投保人認為應該賠！

法制年代，賠不賠保險公司說了不算，投保人說了也不算，一切看合同！

一方面是投保人自己保險觀念淡薄，認為買了保險出事就可以找保險公司理賠，不知道保險公司只賠付保險合同規定的那些風險事件，有的投保人根本就沒有看條款。

一方面是保險公司的部分代理人為了出售保險，誇大了保險的價值和保障範圍，對銷售者造成了誤導，結果理賠的時候才發現銷售人員說的和合同規定的不一樣，理賠困難。

當然還有部分情況是因為雙方確實就條款認定的是否符合理賠存在較大的糾紛。

這個時候走司法程序顯然是非常好的途徑，記住，保險公司不給你理賠絕不是某個人對你故意不理賠，要不是不符合條件，要不是存在條款認定糾紛，如果覺得自己的要求是合理的，就要果斷維護自己的權益。

貧民窟的大富翁

😇😇作為法律人，接觸過很多公司的官司，有些公司就是要判決，拒絕調解結案。僅以本人觀點做如下解答：

1 一般而言，大的公司，有註冊會計師審計財務賬目的公司，或者股東多而且金額比較大的公司，對於經濟糾紛以及付款金額比較在意，股東為了跟公司股東容易說清楚錢款去向和金額，讓判決說話，比較容易自證清白。

2 保險公司，一般最擔心的就是騙保和內部人員私下和解返點折扣，而如果法院判決，不一定金額是最滿意的，但是卻能最大限度的保障上面兩個風險出現概率最低。

3 保險公司在年終審計時，能說清楚支付款都是法院判決的結果，公司為了防範員工暗中私下交易損害公司利益，堅持要求法院裁判的做法，不得不說，是明智的。

法律有話說

我作為業內的過來人，簡單解釋一下：

1、小額案件，保險公司比您著急結案。保監會有考核，力度比客戶大的多。至於什麼樣的索賠要走法律程序呢，我們按事故性質這個類別區分一下。

保險公司認為有案件性質有問題的，轉調查又沒有證據拒賠賠案的。一般都走訴訟程序了，客戶來鬧砸解決的除外。因為保險公司不想賠。

您說的可能是第二種，有個案件，重大人傷案件，多車事故，事故責任主次，同等，多方責任，這個案件也大多要走訴訟，涉及到多方賠付，保險公司這邊也不好單方面定損賠付你的損失金額。比如同對方保險公司定損金額不一致，而雙方又達不成妥協，那沒辦法，走法院程序，有個判決，對公司有交待，誰也不落責任。

其實說到這點，從人性的角度出發，是保險公司內部也不想擔這個賠償過多，或者問責的責任，誰能避開公司領導的問責呢？法院的判決書啊，底下員工跟領導說，這是法院判的，我也沒辦法。

具體案件具體分析吧，您也沒說到底是車險，還是壽險，壽險的糾紛一般都和保險責任告知和隱瞞有關係，還有一些公司限制了一些賠償上的賠付責任。

九方百本唐先生

你問的真好！

保險公司真的不在乎賠你多少錢！因為保險公司不是靠不賠賺錢的！相反，出險就賠，保險公司反而有口碑，來的客戶多保險公司才會好。

但是，任何事情必須要有一個規矩。何況是保險？？？這是最能提現誠信和法律的！所以，賠你保險公司也需要一個理賠的理由！！！

糾紛中，法院判賠，那就是賠了。當然可能還會有二審。

所以，保險賠付最終不是保險公司自己說的算！而是法院說的算~

吉祥明保

因為他們不怕被起訴，一般保險公司都有專門的法務部門，去應對這些訴訟糾紛，一審輸了還能上訴，二審再輸了還可以不執行，拖到強制執行再說，大不了到時候再賠你，反正他們就是專門幹這個的，有的是人，有的時間跟你耗，就是賠錢也要能拖就拖，把你折騰個夠再說。可是身為個人，我們的時間精力有限，誰願意跟他們折騰呢？所以保險公司才這麼積極提醒讓你去告他們。在他們看來，你要有自知之明就認倒黴，你不嫌麻煩打官司那就陪你玩玩。

在中國有兩句名言，相信大家都沒少聽過，第一句是：你告我去吧！第二句是：你可以走法律程序！一旦有人跟你說這兩句話，那說明對方就要耍賴了。在我們國家，好像沒有人害怕打官司這件事，沒有人害怕成為被告，至少對於民事糾紛來說，法律對當事人是缺乏震懾力的。因為很多時候，原告即使贏了官司，被告就是不執行，原告方也無可奈何。

好在這幾年我們看到了，各級法院推行強制執行的力度在不斷增大，越來越多的老賴正在無處遁形。希望能保持下去，讓守法公民能真正得到法律保護，讓不法分子能受到法律的打擊和懲罰。

陶源深處

因為要賠錢呀！

cnog程

你好，積極提醒走法律程序起訴，這裡面都是眼淚啊

多年經驗告訴我們，法院判決賠付的錢比正常流程賠付的錢普遍都要多，既然如此，那又為啥會讓你起訴呢？

原因是兩個字：責任

現行的保險公司核賠流程具有倒查機制，也就是說在沒有法院判決的情況下，私下代表公司與被保險人調解是負有一定責任的，談判本身就是妥協的藝術，互相各退一步的話雖然容易達成協議，但還是會有一些超過保險公司正常理賠範圍的問題，比如說怎麼定精神損失，定多少錢合適，保戶滿意了，公司回頭就會啟動審計，調查負責調解人的行為，稍有不慎就會被處分，調離原崗位甚至降職、開除……

所以，為了避免這些羅亂，最簡單也最有效的方式就是走法律程序，一切以法院判決為準，有了判決理算、核賠等賠付手續也順利，最重要的是，相關人員都不用承擔責任了。

保險問野可

很多答案中都提到所謂的保險公司養了法務團隊，不怕訴訟糾紛，這種觀點對於保險公司的認知還是停留在比較淺薄的層面。

對於這個問題，我們其實可以分為兩個維度來回答：

保險公司為什麼積極提醒被保人起訴？

保險公司理賠後，是否會影響利潤？

這兩個維度看下來，應該能夠回答大家對於保險公司在理賠上的一些疑惑，建議大家仔細閱讀，如果覺得內容對你有所幫助，歡迎點個贊~

保險公司為什麼積極提醒被保人起訴？

要回答這個問題，我們首先要來走一遍保險公司的理賠流程。

一般而言，從被保人提交理賠申請，到最後保險公司賠付款項，整體流程大致分為4個步驟。

報案→收單→初核→協談→調查

報案：在這個環節，被保人或者受益人向保險公司申請理賠，保險公司會引導報案人進入下一環節

收單：該環節，保險公司會要求報案人提供能夠證明自己與被保人關係的證明文件，以及理賠證明資料，如果是壽險的話，理賠證明資料可能是死亡證明、殘疾程度醫學鑑定、如果是重疾險的話，那就是病理報告、醫學報告等。

初核：報案人提交材料後，收單人員會將申請資料轉至審核，由審核人員進行初步的核實，一般到了這一步後，接下來的發展就有兩種可能了。

情況一：材料齊全，事實符合理賠要求，工作人員會通知2-3個工作日內通知付款。

情況二：材料證明中有明顯的責任免除或疑似責任免除事項，進入協談或調查程序。

協談：如果提交的未通過初核進入協談程序，協談人員會和報案人進行溝通，告知賠不賠或者賠多少，報案人如果同意協談結果，結案；報案人不同意，程序將轉入調查人員進行進一步瞭解。

調查：到這一階段，保險理賠盡調員將會抓取被保人過往的醫保、醫療等與理賠相關的詳細證據進行採集工作，調查結果最終會反饋給協談人員，由協談與報案人再次溝通。

協談人員與報案人進行溝通後，將會形成最終結論，報案人如果不認同結論的話，協談人員通常會建議其走法律途徑申訴。

從這一整套流程可以看得出來，保險公司的理賠是非常的標準化的，其中的理賠程序有著非常嚴格且死板的要求，如果出現某項指標不符合理賠標準，與既定的程序產生衝突時，理賠相關的工作人員也只能按照流程操作去執行了。

換句話說，當提交的理賠材料與保險公司的理賠流程有所衝突的話，接下來的事就不是保險調查人員能夠決定的了，他們只能夠按照既定好的流程去執行，擅自更改流程規範會被公司發現不說，後續的追責也是相關工作人員無法承受的。

所以一般碰到理賠糾紛，保險公司的相關工作人員都會建議走法律途徑。

保險公司理賠後，是否會影響利潤？

保險公司難道不是為了錢，為了利潤故意拒賠？？

這種說法在我做保險科普的這段時間裡屢見不鮮，但其實保險公司還真不靠拒賠賺錢...

要理解這一點，我們要先從保險產品的定價邏輯開始，一款保險產品定價的主要依據就是保險責任的發生率，比如一款重疾險，決定該款重疾險銷售價格的最大因素就是其所承保的各項重大疾病的發生率。

小羅談保險

這個很簡單，明知道該賠的他就不賠，讓你起訴，保險公司專門養了一批訟棍，有的是時間很你打官司。官司打贏了白賺，打輸了也保本，大不了出點訴訟費！國家應出臺政策，惡意拒賠，敗訴三倍賠償！

關鍵字: 財經 社會 保險公司