新年開始，工作群討論炸開了鍋，不知道是羨慕買了重疾險後患甲狀腺癌後獲得高額保險金的客戶，還是著急哪些還沒有重疾險的朋友們，又甚至是覺得甲狀腺癌花費很低，保險公司還理賠這樣下去確實是很不合理，應該早點剔除......
新年伊始，各家保險公司紛紛發佈年度理賠報告。
從重疾險的理賠數據來看，惡性腫瘤（癌症）的賠付比例最高，其中甲狀腺癌分別佔了男性和女性理賠病種的首位。
以某保險2019年度的重疾理賠數據作參考:
甲狀腺癌佔男性重疾病種理賠數的27%，女性的這一佔比是40%。
近幾年，甲狀腺癌的發病率以20%左右的增速飆升，且更偏向年輕化、女性化。
好在，甲狀腺癌的治癒率和存活率都很高，而且一般幾萬塊錢就可以治癒，因此常被病友們稱為“喜癌”。
也正因如此，在日本、美國、香港等地的重疾險合同條款中，甲狀腺癌不屬於重大疾病（大多屬於輕症）。而在大陸，目前甲狀腺癌仍和其他癌症一樣屬於重疾理賠範圍。今年，甲狀腺癌有很大概率被銀保監會劃分為輕症之列。
因此今天來跟大家聊聊甲狀腺癌、甲狀腺結節以及相關的投保建議。
甲狀腺是什麼？
甲狀腺是脊椎動物非常重要的內分泌器官。在哺乳動物中，它位於頸部甲狀軟骨下方，氣管兩旁。人類的甲狀腺形似蝴蝶，猶如盾甲，故稱作甲狀腺。
甲狀腺可以促進新陳代謝和生長髮育、提高中樞神經系統的興奮性。
甲狀腺結節的成因
由於甲狀腺細胞的異常增長，甲狀腺內會形成結節狀的腫塊。它一般分為增生性結節性甲狀腺腫、腫瘤性結節、囊腫以及炎症性結節。
其中約85%-95%的甲狀腺結節為良性，通過治療可及時控制病情。
甲狀腺結節的成因在科學並沒有很統一的認定，一般認為是與緊張、焦慮情緒、勞累、環境汙染有關。
甲狀腺結節&甲狀腺癌的關係
惡性的甲狀腺結節有機會惡化為甲狀腺癌。
甲狀腺結節的惡化風險通過超聲波分級檢查確定，醫生根據結節尺寸、血流信號、結節性狀等確定結節的分級。對於表面不光滑、形態不規則且內部血流信號豐富或有微鈣化灶的結節，甲狀腺癌的可能性很高。
TI-RADS（thyroid imaging reporting and data system）即甲狀腺影像報告和數據系統，TI-RADS分級也就是超聲波檢查分級。一般來說，TI-RADS越高，甲狀腺結節的惡性可能性就越大，具體如下:
甲狀腺結節需要手術嗎
對於外觀不明顯，甲狀腺功能並沒有發現異常的，甲狀腺彩超顯示比較小的情況下，做定期複查，無須手術。
對於肉眼觀察比較明顯、直徑較大，以及一公分以上的惡性結節一般需要手術切除，具體需要請醫生進行判斷。
甲狀腺結節對投保有何影響？
健康險投保有標準體承保、加費承保、除外責任、延期承保、拒保幾種情況。
根據甲狀腺結節的情況，不同保險的核保結果也略有差異：
-在結節未分級的情況下：
結節尺寸和描述如無惡性特徵，壽險、重疾險標體承保；
-如結節已經進行了TI-RADS分級：
對於2級及以下的結節，重疾險可標體承保、醫療險除外甲狀腺部分責任；對於3級甲狀腺結節，重疾險、醫療險均除外甲狀腺部分責任；對於4級及以上結節，重疾險、醫療險延期。
對於已經進行過甲狀腺結節切除手術且術後病理良性，目前無結節的，標準體承保的概率比較大。
患甲狀腺癌可以投保嗎？
甲狀腺癌包括乳頭狀癌、濾泡狀癌、未分化癌和髓樣癌四種病理類型。
目前部分公司，可以接受甲狀腺癌患者投保重疾險，一般情況下有如下條件:
1-罹患的癌症必須是甲狀腺癌乳頭狀癌；
2-術後複查良好，無淋巴結腫大，無新發甲狀腺結節；
3-提供完整手術記錄，病例報告，術後複查報告。
如果滿足以上責任，一般情況下甲狀腺責任除外。
甲狀腺癌移出重大疾病對我們的影響
如果已經配置了重疾險，對於已經生效的保單，甲狀腺癌仍會按重大疾病來賠付。
如果還沒有配置重疾險，如果甲狀腺癌從重疾移至輕症範圍，也就意味著一旦確診甲狀腺癌，只能獲得輕症的賠付，一般是基本保額的30%-40%。
也就是意味著，萬一出險，獲賠少了六七成，這個差異還是不小的。
因此建議:
1-儘早投保。趁身體健康，在沒有檢查出結節或增生前投保。
2-如已經出現結節，儘早進行投保並儘量選擇承保結果最優的產品。
3- 甲狀腺結節和甲狀腺癌是女性高發疾病，建議在購買重疾產品時，儘量考慮多次賠付產品，充分對沖風險。
這裡分享一個我的親身體驗：
曾經甲亢，中醫治療幾年後痊癒，但是仍被診斷為橋本甲狀腺炎。甲狀腺功能正常，甲狀腺結節沒有做過分級，但是應該屬於非常小的。
健康告知並提交病歷之後投保三家公司的重疾險，兩家被除外，最後工銀安盛給了體檢的機會。
體檢結果意外的驚喜，沒有甲狀腺結節，標準體承保。非常欣喜，有個靠譜的經紀人很重要。
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