肺炎，嚴重麼？不嚴重，但是遇到了感染，那就真嚴重，肺炎屬於重大疾病嗎？
還真不是！在重疾險裡，肺炎還真排不進疾病的名單裡，別說是重疾了，連輕症都不算！
但是在醫學裡，當肺炎嚴重化，導致肺部感染嚴重，最後很有可能會花掉上百萬治療費用。
2017年年底，那篇著名的《流感下的北京中年》，大家是否還有印象？
一個北京中年人，收入還不錯，結果其岳父在冬天洗了個澡。不小心感冒，最後演變成了肺炎，再到最後，肺部嚴重感染，住進了ICU，用上了高端設備來續命，每天費用就要花掉好幾萬。
幾十天住院下來，耗盡了家底，但最後岳父也沒能挺過去。
一家人都在商量是賣北京的房子還是賣黑龍江的房子。
而同樣的事情，當年在廣州也發生了一起。
廣州的是一位女士，家裡用了上百萬，幸運的事，這位女士因為年輕，最終挺了過來。
這兩個人的情況，如果買了百萬醫療險是可以報銷的。
但是重疾險卻不會給你理賠。
雖然都是花了上百萬醫療費用，但是卻不算是重疾險，所以重疾險不能理賠。
很多人可能會有疑問，為什麼都用了上百萬醫療費用了，還不算是重疾呢？
五哥認為還這不能單純用醫療費來衡量一種疾病是否重疾。
不然還真沒有保險公司什麼事情了，你去看看每年社保被心思活絡的人套現多少就知道了。
最近五哥又看到一個因為鉅額治療費用，但是卻被保險拒賠的案例。
事情的經過是這樣的：
2014年7月，時年55歲的黃先生，經過業務員介紹，在武漢某保險公司投保了一份重大疾病保險。保額20萬，繳費15年，由於投保時候年齡太大，所以保費每年高達1.7萬元。
新聞裡沒有講這份保險是什麼。但五哥猜測，應該是一份兩全型保險或者萬能險之類。
畢竟每年1.7萬，交15年，保障和保費倒掛嚴重，只能是兩全型保險或者萬能險之類。
2015年11月，黃先生突發身體不適，被送往某醫院搶救。經過診斷，確診為急性重症胰腺炎。
住院5個月，花費100多萬元，期間醫院甚至下達了6次病危通知書。
出院後，黃先生向保險公司申請理賠，但直到2個月後，才拿到一張拒賠通知書，拒賠理由：急性重症胰腺炎不屬於重大疾病保險承保範圍。
黃先生遂將保險公司告上法庭。
庭審上，各方意見交織：
保險公司認為：
1、黃先生和保險公司訂立的是“重大疾病保險”合同，合同中約定了賠付的病種。
2、黃先生所患的疾病是“急性出血性壞死胰腺炎”非合同條款約定病種。
法院認為：
1、法院查明，雙方保單上面的簽字，以及風險提示語抄錄，非投保人黃先生親筆簽名和抄寫，由該份保單的保險代理人，也就是保險業務員羅某代簽。
2、涉案保單的保險代理人羅某，作為證人出庭作證，簽署合同時，沒有向黃先生說明重大疾病的範圍。法庭認為這屬於隱瞞了與合同有關的重要情況。
3、黃某所患“急性重症胰腺炎”，導致黃某住院治療150天，經歷2次大手術，6次病危，總費用101萬元，完全符合通常理解意義上的“重大疾病”。
4、依據保險法規定，當對合同條款有兩種解釋以上的，人民法院或者仲裁機構應該作出有利於投保人、被保人、受益人的判決。
綜上所述，最終，法院判決保險公司賠付保險金，同時按照合同約定豁免後續保費。
五哥點評：
1、本案中，黃先生之所以最終能勝訴，能獲得賠償。
核心原因是代理人代簽字，並未向客戶講解合同條款，導致保險公司沒有盡到向客戶解釋合同的義務。
而給客戶解釋合同條款，是法定的保險公司義務，如果保險公司沒有盡到解釋義務，則依據保險法之規定，保險公司基本賠定了。
這種情況，保險公司活該賠償！
2、重大疾病保險是一種雙方約定了疾病種類，以及賠付標準。
白字黑字，該怎麼賠就怎麼賠。並非是用錢多，就屬於重大疾病，保險合同就該賠。
就像大家簽署的勞務協議一樣，規定了工作崗位，做哪些事兒，用什麼作為考核標準，底薪多少。跟勞動合同一樣，重疾保險合同也是合同，既然是合同，那麼就會有規定，有條款。
如果真像法院判決這樣，用錢多就是重大疾病，不管合同是否約定了這個病，都賠。
那就是罔顧合同，不遵守約定。無規矩不成方圓，最終傷害的還是遵守遊戲規則的大多數人。
合同規則就合同規則，法院不能為了找理賠理由，連這種低級理由都來了。
3、本案例中，黃先生如果投保了百萬醫療險，那麼他這101萬花費，除去醫保報銷的剩餘部分，剩下的部分，保險公司基本都能解決掉。
這裡補充一下，百萬醫療險和重疾險的區別。
百萬醫療險主要是用來報銷醫療費用的，一般用多少報銷多少。
重疾險是賠付型的，一般是確診了合同規定的疾病，就一次性賠付一筆錢，這筆錢該怎麼用可以自己自由支配。
可以用來治病，補充營養，請護工護理，甚至不用來治療，拿去享受生活，都沒有關係。
從這個角度上來看，重疾險和百萬醫療險是相互補充的關係，有條件的話，應該都配上。
4、現在很多保險業務員都存在違規操作的現象。
其實這或多或少也是保險公司方面的默許，雖然口頭上說著要合規合規，但回頭在培訓中，卻用各種方式暗示業務員們要“靈活”，要“機靈”操作，要“動作快”，不要給客戶“反應”的機會。
也不要問五哥為何知道，培訓話術瞭解一下。
最後想做一個小調查：
你認為重疾險是按標準賠？還是按用錢多就是重疾來賠呢？
閱讀更多 五哥探險 的文章
