4月21日，水滴保險商城總經理楊光做客“21雲論壇”，共同探討“線上買保險，理賠難不難”的話題。
《21世紀》：疫情期間，線上買保險的消費者多了起來，消費者也在糾結，線上買保險選擇短期險還是長期險？
楊光：短期和長期保險各有優勢，這要取決於用戶自身的狀況。主要的決定因素，包括用戶的年齡、健康程度和當前的消費能力。
我們常說的短期保險是指保障合同為一年；長期保險則相對此而言，保障合同超過一年，市面上主流的長期保險的保障週期在20年、30年，甚至是保終生的。
對於醫療保險而言可以選擇短期的，因為每個人的身體狀況和經濟收入（尤其對於年輕人而言）是在持續變化的，可以根據當前的能力選擇醫療保險的類別。
比如，水滴保險商城最近上線了百萬醫療險2020，這款最新的百萬醫療險升級了多項保障措施，保障力度進一步加大的同時，保費依然設定在合理區間。
長期保險的保障週期長，價格也會相對高一些，同時用戶選擇長期保險的時候也要考慮通貨膨脹的問題，未來可以疊加保額。目前，市場上主流的長期保險是長期型的重疾或者壽險。
兩者並不衝突。醫療險更多是報銷型的；重疾或者壽險更多是給付型的。
《21世紀》：消費者線上買保險應該注意哪些事項？如何維護合法權益？
楊光：線下購買保險，消費者面對的可能是不同的代理人，代理人會當面進行相應講解，然後對條款內容進行一些提示，當然有可能一些代理人的描述也會產生一些誤導性。
線上購買保險，用戶需要自行去閱讀或瞭解條款。這就要求消費者仔細閱讀所購保險的條款內容。如果遇到問題，可以尋求客服人員的遠程溝通和輔助，以免錯判。
線下投保成功之後會拿到一張紙質保單，線上投保也會有電子保單，從法律上看，電子保單和紙質保單的法律效應是一樣的。
線上購買保險的整個流程更加便捷。如果消費者選擇了很多保險，這種方式也便於集中性地管理電子保單，幫助其更好地知道和辨別自己擁有了哪些保障。
線上和線下購買保險具有不同優勢，但法律效應和對用戶的保障都是足夠和充分的。
《21世紀》：保險公司和第三方平臺能否保證後續服務、理賠到位？
楊光：第三方平臺絕大多數是保險經紀公司，這些保險經紀公司為投保人提供投保建議，然後與不同保險公司合作，定製產品推薦給相關消費者。消費者通過第三方平臺購買保險，除獲得保險公司提供的服務外，還可以獲得保險經紀公司提供的服務，就像水滴保險商城，可以為消費者提供一些專業幫助。在一定程度上，保險經紀公司其實是代表了消費者的利益，代表用戶和保險公司進行溝通，給消費者利益進行多一份的保障。
《21世紀》： 近幾年為何會出現互聯網保險投訴快速增長的現象？
楊光：這種現象確實存在。一是互聯網上很多保險保費不高，保單數量大，覆蓋的人數多，同樣的按比例來投訴量自然也會多。
再一個是前面提及的，因為整個線上交易流程十分便捷，所以很多消費者在閱讀保險條款時不夠充分、仔細，會導致在完成投保後，保單生效或申請理賠時，發現自己購買的保險與之前的預期不完全一致，使得投訴增加。因此，建議消費者在線上投保時一定要仔細閱讀保險產品的條款。
《21世紀》：疫情使保險公司、第三方平臺更加重視線上經營能力。未來，保險公司、第三方平臺發展方向如何？
楊光：這次疫情激發了居民的健康保險保障需求，用戶市場下沉，覆蓋群體增加，越來越多的人選擇通過互聯網渠道購買保險。
為此，我們將升級現有保險產品，捕捉用戶需求，豐富新的保險產品供給，向用戶提供高性價比的普惠保險產品。同時，也將繼續加大投入線上化和智能化系統建設，打造互聯網+的優勢和科技手段助推，用科技打造業務的“護城河”。
未來，消費者在購買保險的過程中，無論是售前、售中還是售後都能享受到升級的服務，線上經營將推動保險行業服務能力和服務質量的提升。
回放丨21雲論壇：線上買保險，理賠難不難？(4月21日)
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