“我有甲狀腺結節” “我有乳腺增生”
“我尿酸有點高” “我有胃潰瘍”
“我有膽息肉” “我有腎結石”
“我有卵巢囊腫” “我是乙肝小三陽”
“我可以買重疾險嗎？”
帶病是否可以投保？
可以，但是要如實告知！
什麼是如實告知？
投保時需要向保險公司如實告知受保人的身體健康狀況以及疾病史，如實告知的形式是填寫保單申請書中的健康問卷。保險公司通過核保後，給出承保結果。
五種核保結果
1
正常承保
最理想的結果，保險公司做出完全正常的承保。
2
加費承保
在正常保費基礎上增加一定保費比例通過承保，增加保費比例可能20%，甚至高達100%，這時需要衡量加費情況是否在您的承受範圍，也可以選擇調整保額達到承保目的。一旦保單生效，之後出險保險公司是要完全做出理賠的。
3
除外責任
對於某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲狀腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有時候可能與加費承保同時存在。
4
延期承保
目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。通常大病初癒，例如剛出院或剛做完手術，至少三個月內不建議投保，建議半年到一年以後嘗試投保。
拒絕承保：最糟糕的情況，就是保險公司不接受你的投保申請，因為您發生理賠的風險超過了保險公司的風險承受範圍。
體檢會做哪些檢查？
體格檢查
主要檢查是否肥胖，如果肥胖將會增加保費。
尿常規
主要檢查腎功能，如果有血尿、蛋白尿，考慮是腎炎，拒保可能性大，不嚴重則可能是除外賠償。
尼古丁檢查
如果不吸菸，此項檢查可免。如果平時不怎麼吸菸（偶爾吸菸），保險公司可能會要求做尼古丁檢查。如果是吸菸者，增加保費。
胸部X光
主要檢查肺部，支氣管炎、肺炎、肺結核、胸腔積液、氣胸、肋骨病變等，通常是拒保，幸運的話是除外責任。
靜態心電圖
心臟功能以及心臟疾病，有時會要求做動態心電圖，堅持心絞痛、冠心病等，除外責任或者拒保。
肝功能和乙肝表面抗原
主要肝臟功能的檢查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒攜帶者根據肝功情況面臨增加保費、除外責任或者拒保，也有幸運的情況正常通過核保。
血液檢查的組合種類
如果是三高（血壓高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根據病情的嚴重程度，增加保費或者拒保，也有正常通過核保的案例。
超聲波檢查
主要檢查腫瘤、是否有腎結石膽結石，如果有腫瘤或者有切除腫瘤的病史，增加除外責任的可能性，結石有可能增加保費，如果是惡性腫瘤基本都是拒保。如果有甲狀腺結節，可能會是除外責任。
根據你的病史，保險公司還可能安排您做一些其他檢查。檢查費用一般由保險公司支付。
劃重點
在保險銷售中，如實告知是非常必要的，如何把握如實告知也是在考驗保險代理人的職業操守和道德底線。建議大家要認真處理帶病投保與不可抗辯的關係，做到不違反職業道德，同時又能讓客戶儘量享有保障權益。
給大家提供兩點技術處理建議：
1
短期醫療保險承保建議
1、放棄嚴重疾病及慢性病客戶。 如果不拒絕此類客戶，那就是明知故犯，不僅對客戶和保險公司不利，也會讓自己丟掉飯碗。
2、讓輕微慢性病客戶知曉拒賠事宜。有些客戶雖然患有輕微慢性病，比如高血壓、糖尿病等，幾乎從不住院。但大家一定要提前告知客戶：因此類疾病住院或看門診不能理賠。
打好招呼，客戶不會因患此類疾病理賠，也不會造成糾紛，這樣對客戶和保險公司都有利。
2
長期健康保險承保建議
1、放棄嚴重疾病及慢性病客戶。這類客戶正因病情嚴重，才會投保心切。但大家一定要嚴格把關，杜絕此類客戶投保。不要因為佣金和榮譽而心存僥倖，睜一隻眼閉一隻眼，利用不可抗辯條款讓此類客戶投保。一旦他們在投保兩年內發生風險，代理人的職業生涯就此終結。
2、讓輕微慢性病客戶知曉不可抗辯條款。堅持用藥和鍛鍊，壽命也會得到延長。比如，糖尿病患者如果長期服藥，其壽命將延長5%。因此，我們應建議這類客戶體檢，由保險公司決定是否承保。
3、將治癒客戶視同健康人。有些客戶若干年前得過病，比如年幼時換過猩紅熱、急性肝炎、腎炎等，早已痊癒，現在身體非常健康。我們不必苛求此類客戶，應將其視為健康者。但有一種情況例外，有明顯殘疾的客戶，必須讓其如實告知，建議其參加體檢，由保險公司決定是否投保。
建議大家要在保險公司要求的告知範圍內，履行如實告知的義務，不給自己留下隱患。給自己一個確定的保障，也給保險公司一份放心的合同。
為避免被保險公司拒保，避免付出更大的代價，請您一定要儘早投保！
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