我們寫過銀行聯合保險公司通過信用保證保險業務放“高利貸”，將真實借款成本抬升至年化36%以上，引發行業關注。後續有幾位借款人向我們進一步曝光自己的相關遭遇及更多細節。
“合規”的“高利貸”？借款成本畸高
借款人A向我們曝料，他向陽光信保貸款10萬元，放款方為光大銀行，分36期還款，每期還4892元，含陽光保險收取的保費1892元，總保費高達68112元。
根據IRR公式計算，該筆借款綜合年化利率為41.38%。
借款人B向我們曝料，他在大地時貸成都分公司貸款97000元，放款方也是光大銀行，分36期還款，每期還4437.96元，含大地保險收取的保費1416.2元，總保費同樣高達50983.2元。此外，B還被要求購買大地保險的1038元意外險。
就算不考慮意外險，根據IRR公式計算，該筆借款綜合年化利率也達到了35.91%。
借款人C也向我們爆料，他在太平洋保險太享貸東莞分公司貸款118000元，放款方也是光大銀行，分36還款，每期還5630.6元，含太平洋保險收取的保費2006元，總保費同樣高達72216元。沒有到還款日，就開始催收，要求客戶，提供銀行卡查詢密碼。這是正規公司做的事？合規？監管部門，是這樣放縱這些公司的幹這種傷害老百姓的事啊！投訴無門，監管部門你們在哪？維權難，各種各樣的套路貸，高利貸，機構計息五花八門，一不小心可能掉入陷阱。
根據IRR公式計算，該筆借款綜合年化利率也達到了36%。
儘管有些人辯護如果沒有保險公司擔保，借款人無法從銀行貸款，且保費費率有銀保監會監管，業務合規。但這樣的解釋並不能掩蓋借款人借款成本畸高的事實。
在銀行與保險公司的類似合作中，保險公司充當的角色相當於可以提供擔保的助貸機構。只是保險公司有資質向借款人直接收取高額保費，而市場上的一些助貸機構則通過捆綁意外險、服務費等手段收取額外費用，本質上並無區別。
此外，與其他助貸機構美化借款利率相似的是，保險公司針對具體收費內容往往也會利用借款人不懂借貸利率和急用錢的弱點刻意隱瞞某些細節。
偷換概念，費用解釋模糊不清
借款人B提到，他在貸款時明確表示因為收費太高不想找中介，但最終還是陷入大地時貸的圈套。
借款人B曾詢問大地時貸業務員放款資金來源，業務員表示是自己公司放款，月利息只有1.3-1.4分(年化15.6%-16.8%)。
這裡所說的月利息就是每月繳納的1416.2元保費，業務員將此費用表述成“大地時貸收取的利息”，經過計算，該“利息”摺合成年化利率實際為28.31%，遠遠高於業務員的介紹。另外，業務員沒有提到過放款方光大銀行收取的利息。
辦理完貸款後，大地時貸沒有把合同、保單等資料給借款人，業務員卻解釋說不需要這些東西。
也就是說，在貸款過程中，借款人B只被告知大地時貸會收取1.3-1.4分的利息，其他信息均被業務員有意隱瞞。
借款人B表示，他至少應該有知情權，然後再選擇是否去貸這筆款。據瞭解，保險公司業務員淡化保險的概念而將保費堂而皇之地解釋為利息已成為行業慣例。
此外，對於借款人B被大地時貸要求購買的1038元意外險，由於該意外險與貸款行為無關，我們推測這是大地保險公司或業務員單方面的強制捆綁行為。這涉嫌違反包括月初銀保監會下發的《中國銀保監會辦公廳關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》等多個監管文件。
“用戶7321520728”投訴“
太平洋保險公司太享貸天水公司”，要求作出處罰,開發票，其中涉訴金額130000元，目前投訴處理中。投訴無門！維權慢！就找黑貓投訴！黑貓投訴，累計幫助消費者處理876266次投訴。【我要投訴】
消費者“用戶7321520728”在11月17日向黑貓投訴平臺反映：“虛假宣傳，誘導受害人，最終以高額利率籤合同，強制買保險，超出國家規定利率，利息包含服務費用，保險費，利息等，借款130***萬，買保險1200元.分36期，每月還款6306元，共計還款，227***萬元，利息9萬多，提前結清沒有減免”
消費者“用戶7321520728”在11月23日向黑貓投訴平臺再次反映：“超出國家規定的範圍的利息，誘導，虛假宣傳，”
借款人讓我們爆料，他在太平洋保險太享貸東莞分公司貸款118000元，放款也是光大銀行，分36還款，每期還5630.6元，含保險太平洋收取的保費2006元，總保費72216元
借款人A向我們表示，每月還款日陽光保險就對自己暴力催收，後來還凍結他的光大銀行卡，但不知道是依據哪個條款。
借款人B向我們表示，大地時貸在每月還款日的前三四天就開始打電話發短信催促存錢，如果沒有存錢，則會頻繁打電話騷擾，借款人對此不勝其煩。
在第三方平臺上，類似事件還有很多。
10月13日，郝女士在聚投訴發帖表示，自己通過鄭州大地時貸在光大銀行貸款8萬元，已穩定還款14個月。因生意失敗導致逾期，多次主動與大地時貸協商希望可以在2019年11月23日結清欠款，但大地時貸態度惡劣，強迫郝女士跟親戚朋友借款，同時他們還頻繁騷擾郝女士的朋友家人。
另一個案例中，周先生表示自己在陽光保險天津河西門店辦理14萬元貸款，也已還款14個月，今年8月份由於資金回收出現延遲導致逾期，自己向陽光保險說明了情況，但自稱光大銀行的催收人員依然頻繁騷擾自己和家人，言語醜陋，甚至還威脅說要去家裡和學校找他們。借款人對此苦不堪言，並表示已經報警。
針對陽光保險的暴力催收行為，之前我們也曝光過其他案例，手段有過之而無不及。
我們認為，作為正規軍，保險公司在催收上應該採取更人性化的手段，少一些騷擾辱罵、威脅恐嚇、凍結銀行卡這樣的行為。
費率爭議，保費費率亟待規範
按照保險公司收取的保費費率計算，借款人支付的保費金額摺合成年化高達借款本金的30%-36%左右，再加上銀行方5%-7%的年利率，借款人實際承擔的成本在年化40%左右，甚至不低於很多網貸平臺、小貸公司。但是保險公司和銀行的約束力顯然要強得多，逾期壞賬率也會低得多。
從保費價格來看，借款人A貸款10萬元，繳納保費68112元；借款人B貸款97000元，繳納保費50983.2元。扣除其他成本，3個借款人中有2人正常還款就可以賺錢，這對於保險公司來說顯然很容易做到。
從財報上看，大地保險2018年非車險保費收入151.54億元，其中保證保險保費收入49.93億元，同比大增90.4%。大地保險相關負責人曾對媒體表示，保證險快速增長得益於個人貸款保證保險業務大地時貸險的快速發展。但有業內人士表示，大地時貸表面是保險，實際是從事貸款相關業務。
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