在上週六的文章中，曾經詳細分析過3月31日中國保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下文簡稱“新規範”）帶來的新變化與影響，詳情請戳傳送門
當時的建議是：新規範喜憂參半，大家購買重疾險不必太過著急！
這兩天仔細研究了一組數據，細思極恐！
不得不來啪啪打自己的臉！
看過分析的人都知道，在新規範中，將I期甲狀腺癌剔除出了重症，劃入輕症，按新標準只能獲得20%的賠付，比現在重疾險中高達30%，45%的輕症賠付比例，還要低很多！
但畢竟不還有個前置條件——“I期”麼， 應該影響不會太大吧？
至於甲狀腺癌中I期佔比具體多少，也很少有人去深究！
所以今天咱們就定量聊聊這個問題，邏輯很簡單：
如果臨床中I期佔比不高，那麼新規範影響不大，相反如果I期佔比高，那麼新規範帶來的負面影響自然也是顯而易見的，畢竟甲狀腺癌的發病率那麼高！
很多人都知道，對於甲狀腺癌：
高發病率 ≠ 高死亡率
因為大多數甲狀腺癌都不是致命的！
01甲狀腺癌分類
1.病理類型分類
從病理類型上，根據甲狀腺癌診療規範（2018年版）（來源：中華人民共和國國家衛生健康委員會官方網站），分為4種，分別是乳頭狀癌(PTC)，濾泡細胞癌(FTC)，髓樣癌(MTC)和未分化癌(ATC)。
PTC和FTC統稱為分化型甲狀腺癌（DTC），預後效果很好，其中乳頭狀癌發病率最高，佔比85%-90%，生存期也最長，治癒率也可以達到95%，長期生存沒有問題，和正常人的壽命是一樣的。
而未分化癌和髓樣癌，預後都比較差，好在佔比都很低，好發於老年人。
2. TNM分類
而從發病程度上來分，人們講到癌症嚴重程度都會到早、中、晚期這些通俗字眼，對應醫學上的分期為：I期，II期，III期，IV期 ，這裡採用的分期方法叫是腫瘤TNM分期法，現行標準為AJCC 癌症分期手冊標準(第八版)，甲狀腺癌的分期也不例外：
三個參數，T、N、M
- 其中T代表腫瘤大小以及侵犯甲狀腺外組織的情況，結果可能是：
0、1（a、b）、2, 3（a、b），4（a、b），X為無法評估 - N代表淋巴結轉移情況，N的結果可能是：
0無淋巴結轉移， 1(a、b)三種情況，X為無法評估 - M代表遠處轉移情況：
未發生遠處轉移為0，有遠處轉移為1
具體標準如下，感興趣的可以看看，不感興趣可以直接跳過：
因此，有了T、N、M這三個數字，組合起來就形成了TNM分期。
例如：T1N0M0代表的就是在甲狀腺內部最大徑≤2cm的，無淋巴結轉移的，更無遠端轉移的甲狀腺癌。
有了TNM，再根據它再簡單劃分為：Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ期
具體標準如下：
02 I期甲癌佔比分析
不難發現，對於分化型：
- 55歲以下的，只要沒有遠處轉移就是I期；
- 55歲以上，只要是腫瘤4cm以下同時沒有轉移就是I期；
對於髓樣癌：
2cm以下同時沒有轉移就是I期！
所以I期覆蓋的範圍是很廣的。
另外，甲狀腺癌發病一直很年輕化，發病高峰期在25~60歲：
將上表中，各年齡段發病率加總，除以總髮病率，發現55歲以下佔比
高得驚人！城市女性55歲以下發病佔比69.6%！
雖然最終沒有查到臨床甲癌患者中I型的精確佔比數字，但綜合前面的分期標準，完全有理由得出結論：
（分化型佔比有90%以上，分化型55歲以下沒有遠處轉移，55歲以上4cm以下，髓樣癌2cm以下未發生轉移通通都是I型）
甲狀腺癌，I期佔比一定在80%之上！
03總結
甲狀腺癌的發病率雖然高，但不可怕， 5年生存率高達90%以上，很多患者都可以存活超過30年，而且活的非常好，跟正常人沒有任何的不同，手術以後，甲狀腺癌患者不需要放化療，只需要長期補充甲狀腺激素即可。
甚至可以說，現在如果不幸中的萬幸，得了甲狀腺癌，之前買的重疾險很有可能讓我們經濟事實上小賺一筆！，這也是“喜癌”名稱的由來！（如賠50萬，治療康復僅花幾萬塊）
而新規範，將佔絕對大頭的I期甲狀腺癌劃入輕症，將賠付比例限得死死的，在事實上相當於基本坐實了多年的“甲狀腺被剔除出重疾”（擴展閱讀，公眾號文章：防坑指南：疫情之下，這些騙了上億人的保險謊言仍在繼續... ）的謠言。
超高發的甲狀腺癌：
就這一點上來講，原來優於香港重疾險的點，未來也將落後於香港。
港險現狀：T1N0M0算輕症，而內地新規中劃入輕症的I期覆蓋範圍要廣得多！
回過頭看，從甲狀腺癌的角度看待這次新規範調整，對光大消費者意味著什麼，已經很明顯！
所以今天推翻前一篇文章的建議
買重疾，別再觀望！
PS：對於甲狀腺癌的最初級階段或者說初期症狀—甲狀腺結節已經成為相當普遍的問題，結節的惡性程度（TI-RADS分級）也直接影響核保結果，碰到甲狀腺結節怎麼投保，可以聯繫我，也可以聯繫身邊專業的從業者！
不作惡的保險人, 忠於價值觀、平衡客戶需求，保險科普、產品檢測、1V1諮詢、教你避坑，關注我不迷路，我是保險界的清流——同名公眾號“優險君”！
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