在上周六的文章中，曾经详细分析过3月31日中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下文简称“新规范”）带来的新变化与影响，详情请戳传送门
当时的建议是：新规范喜忧参半，大家购买重疾险不必太过着急！
这两天仔细研究了一组数据，细思极恐！
不得不来啪啪打自己的脸！
看过分析的人都知道，在新规范中，将I期甲状腺癌剔除出了重症，划入轻症，按新标准只能获得20%的赔付，比现在重疾险中高达30%，45%的轻症赔付比例，还要低很多！
但毕竟不还有个前置条件——“I期”么， 应该影响不会太大吧？
至于甲状腺癌中I期占比具体多少，也很少有人去深究！
所以今天咱们就定量聊聊这个问题，逻辑很简单：
如果临床中I期占比不高，那么新规范影响不大，相反如果I期占比高，那么新规范带来的负面影响自然也是显而易见的，毕竟甲状腺癌的发病率那么高！
很多人都知道，对于甲状腺癌：
高发病率 ≠ 高死亡率
因为大多数甲状腺癌都不是致命的！
01甲状腺癌分类
1.病理类型分类
从病理类型上，根据甲状腺癌诊疗规范（2018年版）（来源：中华人民共和国国家卫生健康委员会官方网站），分为4种，分别是乳头状癌(PTC)，滤泡细胞癌(FTC)，髓样癌(MTC)和未分化癌(ATC)。
PTC和FTC统称为分化型甲状腺癌（DTC），预后效果很好，其中乳头状癌发病率最高，占比85%-90%，生存期也最长，治愈率也可以达到95%，长期生存没有问题，和正常人的寿命是一样的。
而未分化癌和髓样癌，预后都比较差，好在占比都很低，好发于老年人。
2. TNM分类
而从发病程度上来分，人们讲到癌症严重程度都会到早、中、晚期这些通俗字眼，对应医学上的分期为：I期，II期，III期，IV期 ，这里采用的分期方法叫是肿瘤TNM分期法，现行标准为AJCC 癌症分期手册标准(第八版)，甲状腺癌的分期也不例外：
三个参数，T、N、M
- 其中T代表肿瘤大小以及侵犯甲状腺外组织的情况，结果可能是：
0、1（a、b）、2, 3（a、b），4（a、b），X为无法评估 - N代表淋巴结转移情况，N的结果可能是：
0无淋巴结转移， 1(a、b)三种情况，X为无法评估 - M代表远处转移情况：
未发生远处转移为0，有远处转移为1
具体标准如下，感兴趣的可以看看，不感兴趣可以直接跳过：
因此，有了T、N、M这三个数字，组合起来就形成了TNM分期。
例如：T1N0M0代表的就是在甲状腺内部最大径≤2cm的，无淋巴结转移的，更无远端转移的甲状腺癌。
有了TNM，再根据它再简单划分为：Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ期
具体标准如下：
02 I期甲癌占比分析
不难发现，对于分化型：
- 55岁以下的，只要没有远处转移就是I期；
- 55岁以上，只要是肿瘤4cm以下同时没有转移就是I期；
对于髓样癌：
2cm以下同时没有转移就是I期！
所以I期覆盖的范围是很广的。
另外，甲状腺癌发病一直很年轻化，发病高峰期在25~60岁：
将上表中，各年龄段发病率加总，除以总发病率，发现55岁以下占比
高得惊人！城市女性55岁以下发病占比69.6%！
虽然最终没有查到临床甲癌患者中I型的精确占比数字，但综合前面的分期标准，完全有理由得出结论：
（分化型占比有90%以上，分化型55岁以下没有远处转移，55岁以上4cm以下，髓样癌2cm以下未发生转移通通都是I型）
甲状腺癌，I期占比一定在80%之上！
03总结
甲状腺癌的发病率虽然高，但不可怕， 5年生存率高达90%以上，很多患者都可以存活超过30年，而且活的非常好，跟正常人没有任何的不同，手术以后，甲状腺癌患者不需要放化疗，只需要长期补充甲状腺激素即可。
甚至可以说，现在如果不幸中的万幸，得了甲状腺癌，之前买的重疾险很有可能让我们经济事实上小赚一笔！，这也是“喜癌”名称的由来！（如赔50万，治疗康复仅花几万块）
而新规范，将占绝对大头的I期甲状腺癌划入轻症，将赔付比例限得死死的，在事实上相当于基本坐实了多年的“甲状腺被剔除出重疾”（扩展阅读，公众号文章：防坑指南：疫情之下，这些骗了上亿人的保险谎言仍在继续... ）的谣言。
超高发的甲状腺癌：
就这一点上来讲，原来优于香港重疾险的点，未来也将落后于香港。
港险现状：T1N0M0算轻症，而内地新规中划入轻症的I期覆盖范围要广得多！
回过头看，从甲状腺癌的角度看待这次新规范调整，对光大消费者意味着什么，已经很明显！
所以今天推翻前一篇文章的建议
买重疾，别再观望！
PS：对于甲状腺癌的最初级阶段或者说初期症状—甲状腺结节已经成为相当普遍的问题，结节的恶性程度（TI-RADS分级）也直接影响核保结果，碰到甲状腺结节怎么投保，可以联系我，也可以联系身边专业的从业者！
不作恶的保险人, 忠于价值观、平衡客户需求，保险科普、产品检测、1V1咨询、教你避坑，关注我不迷路，我是保险界的清流——同名公众号“优险君”！
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