原創 包幾君Pro 少數派
錢能帶來快樂嗎？估計大部分人的第一反應：這難道還需要問嗎？這是一件想都不用想毋庸置疑的事情。
絕大多數人的終極目標是早日實現財務自由，向老闆豎箇中指，然後拎起揹包，開著房車和心愛的 TA 環遊世界。不好意思的說，這也是我的夢想。因為人只活一次，不這麼做實在太對不起自己，太對不起這僅有的一次生命。所以我們學習、我們奮鬥，究竟根本，就是為了嘴上說著不是，但身體卻非常誠實的財務自由，以及期望它帶來的一切。
但是不知道你有沒有過一些瞬間，有一種聲音告訴你好像哪裡出錯了。
你可能已經陸續體驗過大家口中最昂貴的日料，最高級的酒店，最絕美的目的地，明明自己已經一步一步邁向快樂應該有的樣子，生活本完美的無以復加。結果卻在某一個瞬間，被一個突如其來的閃念，一種強烈的不可描述的空虛感瞬間包圍，心底發出「這一切沒勁透了」「原來也就這樣了」的感嘆。曾經以為能帶給自己快樂的東西，突然間全沒了胃口，而是發現這樣的日子是無聊，極其深刻的無聊。
為什麼會這樣，我也沒有答案。可能是邊際效應開始遞減了，也可能能量池是守恆的，物質多豐富，人的內心相應就多枯萎。想想畢業頭兩年，那應該是自己最開心的時期，每天換著花樣吃、換著花樣玩，當時美其名曰「探索」，現在回頭看更像一次飢不擇食的「逃難」。
▍我現在的金錢觀念
看到上面大家是不是以為我已經「佛」了，是一個視金錢如廢土的城市隱士。
哈哈，其實恰恰相反，我每天都在思考怎麼 make more money，怎麼成為金錢流經的管道。
雖然我不認為金錢能帶給人真正的快樂，但它確是小到柴米油鹽，大到生老病死都會用到的生存剛需。更重要的它是人底氣、自信、善良的來源。《寄生蟲》有一句臺詞「不是有錢卻很善良，是有錢所以善良」。有了一定的財富積累，我們可以更多的思考並以更多的實際行動向社會進行回饋，進行幫助。之前好奇心日報有篇文章提到過，底氣來自於什麼...答案是有錢，但文化人怎麼可以這麼說呢，底氣需要包裝成「來自於靠自己努力，慢慢想有什麼就要什麼」吧。
這裡引用毛姆《人性的枷鎖》裡的一段話，在錢這件事上談得非常直白：
沒有比為生計發愁更丟人的事兒了，有些人大言不慚地說自己不把錢當回事兒，我最鄙視這種人。不是偽君子就是傻子。錢這玩意就像是第六感，沒有它，剩下的五感都發揮不了最佳作用。沒有足夠的銀子進賬，生活就少了一半可能。他們不知道貧窮就像扎進裡皮膚的釘子，他們不知道這會讓人變的多麼摳門，會讓你遭受多少羞辱。貧窮會砍掉你的翅膀，像癌細胞吞噬你的靈魂。
倒不是說要多富裕，可最起碼要有足夠的錢維持尊嚴，有足夠的底氣不受打擾地工作，能慷慨誠實的做事，能不靠他人獨立生活。
當時看到這段非常感同身受，「能不受打擾的工作，能慷慨誠實的做事，能不靠他人獨立生活」，在這個層面，錢雖然無法帶給人直接的感官刺激，但卻是一種真真實實的安全感。就像劉玉玲的 「F**k you 基金」，使得你無論在一個什麼樣的境遇，都有一個果斷轉身離開的保障。
攢好法克專款，隨時炒老闆
▍如何強制儲蓄？
所以現在我信什麼？一是「好好幹活」，第二就是「強制儲蓄」。
這個時代，人人都在談理財談抄底跑通貨膨脹。想靠自己的聰明才智以及幸運加持狠狠割一波資本主義的韭菜。可對於普通人而言，唯獨錢這件事，偏偏不是「理」出來的，更多可能是自己成為什麼樣的人後自然而然衍生的副產品。
對於沒怎麼接觸過股票原油動力煤的朋友們，其實就以現在銀行理財給出來那三瓜兩籽的收益率，只要能控制住不隨便剁手，不隨便買一堆沒用的東西，已經算是理財了。
所以在當前這個階段，在如何與金錢相處的這件事上，自己又回到如何強制儲蓄，如何積累本金的問題上。目前以個人經驗，將整個儲蓄過程分成 4 個步驟，每一個步驟都旨在縮小財富的出水口。
- 精簡賬戶：簡化賬戶數量，為後續每天的財務管理降低操作上的阻礙
- 關閉花唄：破除提前消費，吃土豆還是魚子醬請遵從個人實際情況
- 收入切割：把收入切割成幾個部分，不能動的錢無論如何也不能動
- 獨立預算：日常生活開銷以「周維度」進行預算規劃，有意識、有計劃消費
強制儲蓄的 4 個步驟
▍精簡賬戶
強制儲蓄的第一步是知道自己當前有多少錢，這是非常基礎但也非常重要的一步。需要花點時間梳理一下自己錢都散落在哪些地方。我會找一個空餘的桌子，把自己所有的銀行卡、信用卡全部擺放在桌上。
接下來的整理，就像玩消消樂一樣，分類、合併、消除三步走。想想這張卡是不是已經很久沒用了，甚至不知道里面有沒有錢。這個階段會一張一張逐次查詢。個人建議同樣功能的資金賬戶保留 1 張卡，持有的銀行卡總量最多不超過 3 張，其它的找個時間註銷。最大限度簡化賬戶數量，可以為後續財務管理降低操作成本與選擇阻礙。
以下是個人對資金賬戶的劃分與實際應用
- 日常賬戶：承擔房貸、水電、通訊、飲食等生活開銷
- 儲蓄賬戶：我的法克基金。每月固定存入，無論如何都不會動用的一筆錢
- 投資賬戶：利用支付寶理財，做一些基金定投
- 信用賬戶：包括花唄、白條、信用卡等
精簡賬戶過程示例
目前我用圈子賬本進行記賬，整體來說比較方便，能非常直觀瞭解當前賬戶、借貸以及人情支出的情況。同時在這個層面上，為了減少管理難度，我一般不會在微信、支付寶上放置金額，偶爾會用它們處理與朋友的資金往來，但這部分的錢不會單獨維護，會當成額外獎勵。金額如果較大則會提取到日常賬戶中做生活開銷。
圈子賬本 - 賬戶示例
▍關閉花唄
第二步是破除消費借貸的循環。
現在 App 的開屏頁清一色被雅詩蘭黛、戴森、Jeep自由光攻陷，這類廣告的旺盛很難說是社會真正的富足，看起來更像一個精巧隱秘的結構不斷催生人們的慾望。消費主義需要讓我們相信，你就是你所購買的商品。然後貼心給人們準備好白條、花唄、小貸。不遺餘力的吸引你消費、你借貸，不斷循環，不斷上癮。
要破除這個循環，只能砍斷鏈路的其中一部分。躲避廣告不是一件容易的事，但是否還要提前消費，這卻是你說了算。你需要下定決心，把花唄、信用卡里所有的欠款補上。不要想著下個月，如果認為自己無法駕馭這些借貸產品，那麼最好的方法是應該立刻關掉它們。
另外我有些的朋友，會特意打開花唄用於生活花銷，通過時間差賺取其它理財產品的收益。其實我不建議這麼做，除非你每月支出特別大，否則為了幾杯咖啡錢往往得不償失。
關閉提前消費類服務
▍收入切割
每當我獲得一筆的新收入，會將收入切割成幾個部分，分別放進不同賬戶：
- 收入的 50%——放進儲蓄賬戶，利用銀行定期理財產品，強制避免流動
- 收入的 40%——放進日常賬戶，利用 Pennies 的預算做日常資金規劃
- 收入的 10%——放進投資賬戶，利用支付寶的理財服務進行基金定投
收入切割過程示例
本階段主要也是利用圈子賬本記錄。每當獲得一筆的新的收入，會按比例將收入計進圈子賬本上不同的賬戶。背後的操作則如圖中所說，50% 的收入會集中購買銀行中長期理財，10% 進入基金定投，40% 放進日常賬戶用作生活開銷。
個人當前階段主要以積累本金為主，開源很重要，但寬進窄出的積累對於財富增長也能起到加速作用。
▍獨立預算
在上面的步驟，我已經得到日常所需的生活資金。接下來就是在這筆資金基礎上增加「預算」來管控與計劃每天消費。
這裡建議按「周維度」設定預算。之前我按月預算，往往出現月初就用完整月預算的情況，導致後續消費全部超出。這種不受掌控的感覺會導致很強的挫敗感，計劃也很難進行。後面試著把預算調整成「周維度」，顆粒度細化後變得更容易執行。一是可以較為合理的評估每週資金，第二是周預算會比月預算帶給人更多正向反饋。
圈子賬本也有預算功能，但我不建議大家在那裡面做規劃。因為太容易看到你所有的賬戶，如果你超支，那麼你很有可能直接切換另一個賬戶源，導致你的收入切割與預算規劃形同虛設。這裡我推薦 Pennies，只能看到預算部分的金額，每記錄一筆它也會及時向你反饋預算包還剩多少錢，以及今天剩餘可用多少錢。圈子賬本應該像母體一樣，只記錄預算整體金額，具體的花銷由 Pennies 完成。
預算過程示例
很多人會擔心很多費用都是按月付，比如網費話費等，周預算顆粒度太小會不會頻繁打亂計劃。其實不用太擔心，Pennies 的滾存功能可以將本週超出的費用或節餘的費用自動存入下週，在設置預算時，把月賬單分攤進每週預算內即可，你不需要強制每週預算不能超出一分錢，而是在宏觀上減少不必要消費。
Pennies 官網截圖示例
▍關於記賬的建議
在強制儲蓄整個過程中，每一筆收支的記錄都貫穿全局。可能還有很多人記賬斷斷續續或不停更換記賬應用。我的想法其實是不用太糾結 UI 與功能，只要有簡單的賬戶概念就行。另外在這裡給幾點記賬小建議：
- 減少類別：可以減少記賬項目的類別，比如將水電、通訊、話費與日用品等分類合計為「日用」一個類別，記賬時可加快記賬速度，也方便維護
- 當天補帳：記賬時，無需花一筆記一筆，但最好當天的開支當天記錄。如果中途拖延幾天，後面大概率會斷掉
- 定時對賬：同樣的，記賬時也不需要太在意每筆支出是否準確到小數點，可以設置固定時間定期核賬，補充漏計錯計的金額，順便也是覆盤的機會
總之，記賬不用事無鉅細，賬戶類別與金額過於精確反而徒增上手門檻。記賬目的不是記賬，只要能更有意識的對待金錢，這就已經達到記賬的效果。
▍寫在最後
如果一個人還需要通過去西藏、去雲南找自己，那離真正的自己還太遠；如果一個人需要通過消費買買買找快樂，那多巴胺分泌結束的那刻，可能只會得到更多空虛。
不過最終當然都希望大家都能開上頂級跑車，邊開車邊思索邊流淚，問一問人這一生到底是怎麼回事。
