文|李少先
互聯網新鮮事（webtech）
互聯網金融這兩年苗條頭正旺，而頗有“燎原”之勢了，以至於我們要是在這方面沒點自己的看法，朋友圈都沒法裝“大神”了！尤其對於創業者來說，無論是想要在這個領域找尋市場機會，還是要謀求自身項目發展，互聯網金融不瞭解一點，都不好意思說自己是出來單幹的了！
互聯網金融其實並不是這兩年才勢頭兇猛，早在1995的時候就已經萌芽，也是就互聯網開始應用的時候，金融行業就已經嗅到了，將金融和互聯網結合將會產生的超越時間和空間的強大反應，只不過市場的接受需要時間，也需要規範，所以大眾用戶算是這兩年才慢慢的碰到互聯網金融的觸角，比如各種“寶寶類”產品。
最初的產品形態：金融機構的互聯網化
這是互聯網金融最初切入人們生活的形態，比如最開始各大銀行的網上銀行，後來的網上交易，再後來的網上理財類產品購買，以及保險類的網上投保等，這些早期的形式都是互聯網金融的基礎形態。
這些早期的互聯網金融產品的特點是什麼呢？既然是金融機構的互聯網化，其產品機構及形態都處在國家金融監管的紅框之內，安全性有保障，但信息化的程度還不夠高，雖然在一定程度上使資金的流通突破了時間和地點的限制，但整個互聯網金融應該發揮的效用還遠遠不止這些。
發展：互聯網公司的金融化
互聯網公司的金融化，我想這個應該不用我多解釋什麼，比如阿里的阿里小貸，京東的供應鏈金融等，就是指一些互聯網公司在擁有了足夠的用戶和信息積累後，利用其大數據的優勢和互聯網的屬性，涉入金融領域。當然這類公司是需要獲得“牌照”的，就是傳統金融機構所擁有的資質，雖然現在國家鼓勵互聯網+，催生了一部分互聯網金融公司的誕生，但風險監管政策沒有完善之前，像團購領域的大量公司誕生所引發的“百團大戰”可能還不會出現。
集成優勢：平臺型的互聯網金融公司
這類公司就類似於我們所熟知的“門戶網站”，他不生產產品，只是產品展示的平臺。當越來越多的金融產品出現的時候，集成以方便選擇就是一個必然的趨勢，比如：人人貸，宜人貸等。我們所熟知的餘額寶其實也是一個平臺型型的公司，不同的是它不僅僅是個平臺，本身也是一種理財產品，並且藉助了第三方支付，這些都是互聯網金額的不同形態，這也是互聯網金融發展的特徵，產品不再是單一的功能，而是多項屬性集於一身的功能性產品。
隨著互聯網金融行業的發展，其產品越來越多樣和複雜，產品之間的區分特徵越來越不明顯，但是歸納總結並加以分門別類才是學習的基礎，為了讓大家更清晰的瞭解互聯網金融，今天就採用一種比較通用的方法，來歸納一下互聯網金融的模式類型。
在《互聯網金融》這本書籍中，將互聯網金融分為了六大模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶，雖然該模式目前來說並不能概括互聯網金融產品的所有形態，但是有了這個梳理，我們變可以從這些紛繁複雜的形態中找到一些規律，對於其中的第三方支付、P2P網貸、眾籌和門戶也是公認能夠自成體系的產品形態。
其中信息化金融機構就是我們前面所提到的金融機構的互聯網化，雖然歸屬於互聯網金融，但已經是比較原始的產品形態，而大數據金融是企業級的大公司，主要是一些電商大平臺，利用其自身積累的用戶大數據，所形成的一種企業級金融服務。比如京東的供應鏈金融。門戶金融平臺在前面也已經說過了，所以還剩下第三方支付、P2P網貸和眾籌，我們再來仔細說一說。
第三方支付
最通俗的例子：支付寶。我們都在用，只是沒有將它歸到某一類而已。第三方支付應該是互聯網金融領域至今為止發展最為成熟的業務形態。近來巨頭在這個領域也是頻繁發力，戰爭不斷，微信支付、財付通、百度錢包等等，都是各自企業的戰略級產品。雖然都是第三方支付工具，但其實有所不同，可以給他們分個類：
第三方支付包括：電子支付和虛擬貨幣。
虛擬貨幣。在網絡上流通的不以人民幣形式出現的可以兌換貨幣的都是虛擬貨幣，比如騰訊的Q幣，比特幣等。
電子支付：可以再分為第三方擔保和非第三方擔保，比如支付寶是第三方擔保，用戶的錢先打到支付寶賬戶，然後支付寶再付款給商家，而微信支付是非第三方擔保，只充當交易媒介，不保管用戶資金。
P2P
P2P是網上信貸，資金剩餘者和資金短缺者的一個交易平臺，降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用，並且由於其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，但同樣也是由於這個特徵，P2P平臺跑路的比率也高，所以風險太高，而且由於一不小心可能會踩踏政策紅線，所以BAT目前還都沒有親自試水，而是採用扶植有潛力的新興P2P公司以佔據市場先機。
眾籌
眾籌這個概念興起的時間本來就不長，互聯網眾籌更是政府監管未開墾之地，“非法集資”這個帽子更是戴不起，所以在互聯網金融產品形態中，眾籌應該算是目前發展最慢的了，在企業融資這塊大市場上起碼目前還掀起不了什麼波瀾。
以上所介紹的只是概述了一下互聯網金融這些年發展的一些產品形態，鑑於整個行業還處於發展的黃金時期，這篇文章所涵蓋的金融產品必然不夠全面，所以這篇文章只建議那些初入行業的人作為入門資料閱讀一下，而要真正想在這個行業找尋創業或投資項目，我必須直白的說，這篇文章幫不了你，你必須找些系統的書來看看了，當然你也可以持續關注我們，後續對於互聯網金額的進一步解讀。
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