根據央行要求，2020年3月1日開始，房貸利率將正式啟動“換錨”，即把存量浮動利率定價基準轉換為LPR（浮動利率）。目前，各大銀行都發出了通知和公告，已經通過線上線下公告、短信等方式通知到個人。
這也意味著，已經有過房貸的業主，目前面臨著兩個選擇――要麼選擇固定利率，要麼選擇參照LPR。注意，只有一次選擇機會，選了就不能改。
我看到很多大佬在頭條，以及抖音中都在建議大家換成LPR。
對於這個問題，我把相關的數據列出來，自己分析一下就清楚了應該怎麼選。
首先，我先給大家算筆賬：
1.我自己也有房貸。我的房貸利率是基準上浮5%，也就是基準利率*(1+5%)=5.145%，基準利率=4.9%，如果不換LPR的話，理論上我的利率是會隨著基準利率變動。但是實際生活中，基準利率要被取消了，也就是說就變成了固定利率。
2.若換成LPR，以後利率就是浮動利率，換算後的公式為=LPR+(5.145%-4.8%)=LPR+0.345%，LPR=MLF+利率加點(各家銀行協定)=4.8%。
3.對比:假設利率下調了10%，則基準利率=4.9%(1-10%)=4.41%，基準利率下我的房貸利率=4.41%*(1+5%)=4.6305%。LPR=4.8%*(1-10%)=4.32%，LPR下的貸款利率=4.32%+0.345%=4.665%。
你會發現，LPR下的貸款利率高於基準利率下的貸款利率。
其次，這個問題討論的焦點就是，LPR是浮動利率，那麼他到底是會降低還是會升高呢？
用歷史數據說話。
這是我國近20年的房貸利率，直觀的可以看出，房貸利率是有周期性的，呈波浪狀浮動。
也就說，網上很多不懂的人，一直都在吹噓利率會一直降低，這種觀點明顯是站不住腳的。
從上圖可以看出，一般來說，利率變動大致以15年為一個週期。
而目前，處理利率週期的下行階段，也就是說未來幾年，利率是會下行的，但是無法確保它一直都是下行的。
再次，按照常規想法:銀行是賺錢的機器，他不會輕易讓全部的老百姓都撿便宜的。畢竟銀行是規則的制定者和決策者，您覺得你能玩的過它嗎？想薅銀行的羊毛，最後很有可能自己被薅。
最後，我給大家的建議如下：
1、如果您的房貸在5年內可能就還清了，建議選擇轉換成LPR（即浮動利率），短期內利率下行的概率還是比較大的；
2、如果您的房貸在5年以上（特別是10年以上的），建議選擇固定利率，鎖定利率變動的風險，避免利率上行的時候帶來的風險。
3、若您手頭有充足資金能隨時還清房貸的，您可以先選擇LPR（即浮動利率），若利率下行，您可以暫時先不還。若利率上升了，您就直接還清，最為穩妥了。
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以上分析，完全是作者自己碼字的，創作不易，希望多多轉發評論點贊。
