近幾年，以“好醫保長期醫療”、“太平醫保百萬無憂”為代表的百萬醫療險可謂將醫療險價格做到了極致。
投保人僅僅需要花費幾百塊錢，就可以獲得100-400萬元保額上限的醫療費用報銷額度，甚至很多產品都不限社保用藥，自費藥、進口藥均可報銷，真正起到了花小錢、抵禦大風險的作用。
精算獅建議，不論投保人年齡大小、收入高低，常備一份百萬醫療險作為健康保障都是居家日常的不二選擇。
但是光靠“百萬醫療險”抵禦風險遠遠不夠，因為在賠付上會有很多的侷限性。不然你說，“百萬醫療險”的保費為什麼會這麼便宜呢？
保險公司並不是慈善機構，如果僅僅收取一個人兩三百塊錢的保費、卻要理賠成千上萬元的醫療費用，相信保險公司早就破產了。
今天精算獅就來從保險公司的角度講講這個“百萬醫療險” 的“內幕”。
百萬醫療險為了降低理賠率，設置了三道賠付門檻：
門檻一：不賠付醫保可報銷的部分；
門檻二：不賠付1萬元的免賠額部分；
門檻三：僅按一定比例賠付扣除醫保報銷部分和免賠額後的剩餘部分費用。
舉個簡單的例子：來自福建的小鄭因為大病手術住院，合計發生的各類醫療費用合計3萬元，扣除醫保可報銷的1.8萬元（假設報銷比例為60%），扣除1萬元免賠額，再乘以約定的90%報銷比例，那麼小鄭最終能獲得醫療險報銷金額有多少呢？
答案是1800元，佔3萬元醫療費的比例僅為6%。
我們再來看一組數據。根據國家統計局的數據，2016年和2017年中國醫院人均住院費用不到1萬元，哪怕是三家醫院人均住院費用也僅僅高於1.2萬元。
因此，我們在日常看病過程中，用到百萬醫療險理賠的概率其實很小。
百萬醫療險雖然保費便宜到了極致，但是保障期僅僅為一年，因此大幅降低了保險公司的理賠風險。
此外，投保人不僅需要每年重新續保，而且每年保費會加速增長。年輕的時候發病率低、免賠額高，所以保費價格便宜；但是年齡大了、發病率增加，保費費率就會大幅提高。尤其是50歲以後，增長的幅度會更加明顯。
醫療險都是一年一繳，因此大家最擔心的就是續保問題。
雖然越來越多的醫療險宣傳“可續保至99週歲”，但精算獅的建議是，不論保險公司如何宣傳保證續保條款，我們都要擦亮眼睛、仔細閱讀保險條款。
實際上，要讓保險公司實現真正意義上的“保證續保”是不可能的。小陷阱都隱藏在不起眼的保險條款裡。
精算獅在此再說一下，買保險還得看條款，而不是看公司名氣響不響，宣傳力度大不大。需要進一步瞭解大公司、小公司問題的朋友可點擊：《精算獅為什麼選擇中小型保險公司投保？》
根據獅哥的研究，三種情況下，保險公司可以不承擔續保責任：
1、投保人身體狀況變差，公司有權提高保費
除了極少數承諾首次投保後6年內保證續保且費率不變的產品以外（例如支付寶上的好醫保長期醫療），目前市場上任意一款保證續保的醫療險都會在合同中聲明“本公司保留續保過程中調整保費的權利”。
保險公司永遠不會放棄調整保費的權利。
如意算盤其實很簡單：我可以承諾給身體狀況變差的投保人續保，但是我有權大幅提高保費。
畢竟換做是你，如果明知道投保人未來一年要發生上萬元醫療費用的前提下，你還會願意仍然按照原定的保費費率承保麼？
但是，如果醫療險保費變成一年幾千甚至上萬元時，投保人還會有動力選擇續保麼？當投保人主動放棄續保時，保險公司也就達到了不承擔續保責任的目的。
2、投保人發生大病理賠，公司有權拒絕續保
針對普通疾病導致的醫療險理賠來說，良心產品大多數都會繼續續保。
但是，如果投保人在保險起見內因為罹患重疾而導致大額醫療費用支出、甚至在續保時仍然處於患病期，則極大概率會導致投保人無法通過下一次醫療險續保時的健康告知審查，失去醫療險的持續保障。
3、產品持續虧損，公司有權整體升級、迭代、甚至停售
如果保證續保的醫療險產品出現持續虧損，保險公司有權整體升級、迭代、甚至停售，另起爐灶再設一隻類似的醫療險產品，換湯不換藥，但是變相提高核保門檻、理賠門檻、合同條款，也早已是屢見不鮮的套路啦。這個就不一一細說了。
所以“百萬醫療險”會讓保險公司虧本嗎？
恰恰相反，這是一個“雙贏”的產品。
也是因為這些原因，除了“百萬醫療險”，精算獅還為自己和家人還配置了“重疾險”來彌補“醫療險”的不足，更好的抵禦風險。
