2018年，重疾險市場可謂是風起雲湧，各家公司之間競爭的白熱化，使得重疾險的產品責任越來越齊全：輕症多次不分組，額外賠付30~45%、中症多次不分組，額外賠付50~60%、惡性腫瘤單獨分組、重疾多次賠付不分組、同種疾病二次賠付等等。
而本期評測的對象，就是兩款集大成者，輕症、中症、重疾多次賠付不分組，且附加同種疾病（惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症）二次賠付，達到了目前重疾險的領先水平。接下來，我們就來看一下2019年初，一款保障最全的重疾險，應該是什麼樣子。
一，基本參數對比
保障期間：吉康人生可選擇保至70歲/80歲/88歲/終身，是一款可以保終身，也可以保定期的重疾險。
輕症、中症、重疾兩款皆不分組，吉康人生兩次輕症、中症之間無間隔期；萬年康兩次中症之間間隔期180天。
首次重疾/身故/全殘/疾病終末期，吉康人生是賠付現金價值/累計已交保費/保額三者取大， 可以有效避免賠償金＜累計已交保費的倒掛現象。
二，重疾責任
一款多次賠付重疾險，區別於單次賠付重疾險，關鍵在於能不能真正做到重疾的多次賠付，這是一個非常核心的問題。普通的分組重疾險，如果罹患某一組中的重疾，在下一次重疾賠付時，這一組的所有重疾將都不能賠付。
舉個例子，一款包含100種重疾的分組重疾險，分為A，B，C，D，E五組，假設100種平均分佈於5組，則每組含20種重疾，在第二次罹患重疾時，只能賠付100-20=80種之一，而不是100-1=99種之一。
另外，有些產品由於含有如下的隱形條款，使得有些相互關聯的不同組疾病也無法二次賠付。
例如:
肝功能衰竭（重疾）→肝臟移植（重疾重大器官移植術），肝臟移植不能賠；
白血病（重疾）→骨髓移植（重疾造血幹細胞移植術），骨髓移植不能賠；
而長城吉康人生和恆大萬年康由於是不分組重疾，而且不含如上的“三同一賠付”隱形條款，使得不同種重疾之間，可以實現100%的二次賠付，即第一次100種，第二次100-1種。
三，二次賠付責任
(一)惡性腫瘤
萬年康惡性腫瘤二次賠付，要求：
1.與上次重疾的間隔期5年；
2.第二次確診的惡性腫瘤需為新發、前一次惡性腫瘤臨床完全緩解後的復發、轉移；
3.首次罹患的重疾必須是惡性腫瘤。
（二）急性心梗
急性心梗二次賠付條件相同，皆要求：
1.與上一次重疾的間隔期5年；
2.首次罹患的重疾必須是急性心梗。
（三）腦中風後遺症
腦中風後遺症二次賠付條件相同，皆要求：
1.與上一次重疾的間隔期5年；
2.再次確診的腦中風後遺症需為新一次的中風；
3.首次罹患的重疾必須是腦中風後遺症。
結論：惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症的二次賠付條件頗為苛刻，皆要求5年間隔期，實際上大多數二次患病在2~3年以內，且首次罹患的重疾必須和第二次相同，真正能獲得二次賠付的概率較小，這方面不建議過分關注。
四，輕症對比
（一）疾病鏈
長城吉康人生在最高發的腦中風、急性心梗，從輕症→中症→重疾→二次重疾皆有完整覆蓋，每種疾病程度都能得到相應額度的賠付。
（二）高發輕症對比
1.是否包含高發輕症
高發輕症方面，吉康人生缺失冠狀動脈介入手術。而急性心梗、腦中風、特定面積III度燒傷則包含了輕症、中症。萬年康則十種高發輕症（中症）皆包含，其中腦中風為中症賠付。
2.輕症定義
十種高發輕症的疾病定義，除了不典型心梗，吉康人生較為寬鬆之外，兩款產品其他9種的定義皆相同，理賠寬鬆度沒有太大差別。
3.萬年康等待期輕症不終止合同
萬年康在90天等待期內，罹患輕症、中症不終止合同，這點對於健康狀況較差的消費者，比較有利。
五，附加險
吉康人生附加險：
萬年康附加險：
附加險方面，都比較齊全，常用的投保人豁免、附加兩全、附加百萬醫療、附加住院醫療等皆支持。
投保豁免：繳費期滿後，投保人發生重疾/全殘/身故，皆退還附加豁免險保費。
附加兩全：吉康人生可選55歲/66歲/70歲/77歲/80歲/88歲，一次性給付主險+附加兩全險總保費，作為養老補充；萬年康可選70歲~74歲/80~84歲，每年給付20%（主險+附加兩全險總保費），連續給付5年，作為養老補充。
附加百萬醫療：萬年康附加的百萬醫療為尊享安康，分50萬/100萬/150萬三個檔次，五年保證續保；吉康人生附加的百萬醫療為醫享無憂，分100萬/200萬二個檔次，五年保證續保。
六，價格對比
以下為單純重疾主險，未添加附加險的保費對比：
各個年齡段，吉康人生價格皆比萬年康低8%~10%左右。而萬年康由於附加了惡性腫瘤二次賠付，價格相對較高。
七，投保規則
（一）投保規則
吉康人生0~45歲都可以免體檢投保50萬保額。而萬年康則顯得免體檢保額稍有不足，18~40歲最高只有43萬，未成年人最高只有33萬，對於想投保50萬保額及以上的客戶，只能選擇多家投保或者接受體檢。
（二）可投保區域
長城人壽在如下地區設有分支機構：北京、山東、四川、湖北、湖南、江蘇、河南、河北、天津、廣東、安徽。
恆大人壽在如下地區設有分支機構：重慶、四川、陝西、湖北、湖南、河南、廣東、江蘇。
八，如何選擇
長城吉康人生和恆大萬年康，保障非常全面，相對保費較高，適合預算較為充足的人士。在投保時，可以根據所在地區、繳費年限、保障期間、保額、預算、是否附加兩全等因素，綜合考慮。
