為進一步保護消費者合法權益，提升重大疾病保險產品供給質量，更好地發揮對社會保障體系的重要補充作用，結合我國重大疾病保險發展及現代醫學最新進展情況，並廣泛研究參考國際經驗，中國保險行業協會與中國醫師協會共同對2007年制定的重大疾病保險的疾病定義（以下簡稱“疾病定義”）進行了修訂，併發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》。
如果這個版本正式實施，意味著中國大陸在售的所有重疾險產品將會全部下架，這是10幾年來從沒有過的事情。那麼對於消費者來說，是好事還是壞事兒呢？是買現有產品還是買新規實施之後的新產品呢？小編這篇文章將會為您帶來思考。
我們先來看看新版本與舊版本相比，究竟有哪些變化呢？
首先，疾病定義更加科學、更加嚴謹和規範，將以前版本較為模糊的地方數據化和指標化了。由於涉及專業醫學問題，我們就不在此討論，我們需要介紹的是這種變化對保險公司和客戶影響。
新規對於保險公司來說，理賠會變得非常簡單，只要一對照重疾的具體參數就可以確定是否符合理賠的標準，但同樣對理賠人員的專業要求會大大提高，要求能懂最新的國際醫療診斷規則和相應指標參數。
對於客戶來說，如果醫生的診斷書對於重疾的確定，沒有達到相應的指標參數則不能得到理賠，不像老規則那樣有模糊的地帶（如有相應的症狀就可以理賠），現在必須達到精確的指標。
由於客戶並不懂醫學標準，同時醫生在給出診斷意見的時候有很強的主觀性和一定的隨意性，會導致其指標與重疾明確要求的標準有差異，從而會讓理賠的爭議加大，增加了客戶的訴訟風險。
其次，首次增加了輕度重疾，擴大了保障範圍，並對輕度重疾和重度疾病的標準進行界定。
1、將現有的某些重疾根據嚴重程度和診斷指標進行分離：輕度重疾和重度重疾；如：原版本中的惡性腫瘤分離為輕度惡性腫瘤和嚴重惡性腫瘤；急性心肌梗塞分離為較輕急性心肌梗死和較重急性心肌梗死；腦中風後遺症分離為輕度腦中風後遺症和嚴重腦中風後遺症。這個規定對現有重疾中無輕度重疾的產品會要求下架，要求新產品必須保障這三種輕度重疾。其實現有在售的很多產品其實已經包含這些病種了，對客戶的影響不會太大。
2、將甲狀腺癌定性為輕度重疾，按照輕度疾病的規則進行理賠。這個變化是大眾最為關注的變化之一，這一變化對於保險公司來說，會大大降低其賠付的壓力。
以太平人壽為例：2018年甲狀腺癌理賠數量佔重疾理賠數量的17.75%，理賠金額佔重疾理賠金額的30.66%。2019年甲狀腺癌理賠數量佔重疾理賠數量的19.83%，理賠金額佔重疾理賠金額的32.74%。（說明甲狀腺癌是極高發重疾，但也是存活率最高的重疾）
這些理賠按照以前版本的規定屬於嚴重重疾，理賠金額為重疾的100%，如果重疾保額是100萬，則就需要賠付100萬；如果按照新的規則，作為輕度重疾不能超過嚴重重疾的20%，則意味著原來賠100萬的現在只需要賠20萬，對於在重疾理賠數據中佔比如此之高的甲狀腺癌來說，保險公司的賠付壓力減輕了80%，對於整體理賠數據來說節省了24%左右。
對客戶來說，新規之後的新產品同樣是重疾額度100萬，但是按照新規只能拿到理賠金20萬，和老產品相比一下就少了80萬。
3、將一些疾病剔除在重疾保障範圍之內。下列疾病不屬於輕度惡性腫瘤，不在保障範圍內：ICD-O-3腫瘤形態學編碼屬於0（良性腫瘤）、1（動態未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）範疇的疾病，如：
a.原位癌，癌前病變，非浸潤性，非侵襲性，未侵犯基底層，上皮內瘤變等，不典型性增生等；
b.交界性腫瘤，交界惡性，低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等。
現在市場上很多產品將a類疾病列為輕度重疾，是屬於保障範圍的，這一規定的實施就意味著新產品將不會再提供保障。對於客戶來說保障範圍進一步縮小。
第三，設置了理賠金限額，輕度疾理賠不超過重度重疾理賠金額的20%，即重疾保障100萬，輕疾賠付不能超過20萬。換句話說，現在市場上在售產品中含有輕疾賠付在20%以上的產品要進行全部下架處理。對客戶來說意味著理賠金會受到影響，新產品的輕疾賠付不會再有25%甚至30%理賠了。
第四，將重疊性重疾進行整理，對概率小的重疾要求標註，這對靠疾病種類數量為宣傳優勢的公司來說會有較大的衝擊，對客戶來說這是一件好事，避免被病種數目忽悠。
最後總結一下就是，這次新規的實施對保險公司來說是一種規範和保護；對於客戶來說，保障利益並沒有大幅度上升，理賠還會產生一些爭議；同時這次新規並沒有順應時代發展將醫療新技術和新的治療方法納入，比如微創和介入手術等。
總之，對於重疾險就一個建議：早買比晚買好，做風險管理比做危機處理好，未雨綢繆比亡羊補牢好。還有就是，重疾險也不是一步買到位的保險，它會隨著我們的年齡和承擔的責任、壓力要逐步增加，根據需求來規劃是不會錯的。
