本文主要以5年期以上的住房貸款數據為基礎進行分析,內容不一定全面完整，金融術語不一定準確，主要目的旨在讓大家瞭解LPR下的利率計算方式。
1、何謂LPR?
答：LPR為貸款市場報價利率（Loan Prime Rate）的簡稱，是指由各報價行根據其對最優質客戶執行的貸款利率，按照公開市場操作利率加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算得出併發布的利率。各銀行實際發放的貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素，在貸款市場報價利率基礎上加減點確定。
LPR報價行現由18家商業銀行組成，報價行應於每月20日（遇節假日順延）9時前，按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均的方式計算得出貸款市場報價利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個期限品種。（以上定義來源中國銀行官網 https://www.bankofchina.com/fimarkets/lilv/fd32/201310/t20131031_2591219.html）
簡單理解就是利率更加的市場化，根據市場的供需進行動態變化。
2、原貸款基準利率與LPR的比較？答：原貸款基準利率：原5年期以上的人民銀行基準利率：4.9%，部分銀行可能存在利率折扣及利率上浮的情形。
LPR利率：本次利率轉換以2019年12月的LPR為基準，2019年12月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%。
3、是否必須轉換？
答：這次房貸利率定價方式的轉變有兩種選擇：
- 轉為固定利率（保持原利率不變）；
- 轉為以 LPR 加點的浮動利率（根據LPR動態變化）。
4、這次變更後以後還能更改嗎？
答：只能變更一次，本次變更確定後以後不得更改。
5、辦理了之後，房貸利率如何變化呢？以後每個月都會變嗎？答：房貸利率不是每個月都變化，而是以年為單位進行調整，下一年的房貸利率為上一年12月的LPR+固定變動值。
例如從2021年1月1日開始，房貸利率為2020年12月的LPR+固定變動值。
6、我之前享受的利率折扣會不會就沒有了？我之前的利率上浮是不是一下子就降到LPR值了？
答：不會，之前的利率折扣及上浮比例會以2019年12月20日貸款市場報價利率(LPR)下的差值（加減基點）進行折算。
7、我還是不懂，能舉例嗎？
答：可以。
例如：（1）您之前的利率為5年期以上基準利率（4.9%）的8折，為3.92%。
那麼您轉換為LPR下的利率固定變動值為：3.92%-4.8%=-0.88%
那未來變更為LPR下的利率就為：LPR-0.88%。
（2）您之前的利率為5年期以上基準利率（4.9%）上浮20%，為5.88%。
那麼您轉換為LPR下的利率固定變動值為：5.88%-4.8%=1.08%。
那未來變更為LPR下的利率就為：LPR+1.08%。
即：未來LPR高於4.8%，您的每月月供可能會適當增加；未來LPR低於4.8%，您的每月月供可能會適當減少。
8、未來利率如何變化？答：這個問題可能超出了我能理解的範疇，作為律師，法律才是我的專業，如遇法律問題可以預約諮詢溝通。
[ 作者 ]
武漢張鵬律師，湖北瀛楚律師事務所執業律師，具有國家高級中學教師資格、國家心理諮詢師資格、國家企業人力資源管理師資格，服務主要領域為刑事辯護案件、合同糾紛、勞動爭議糾紛、企業法律顧問領域，能夠準確把握案件核心，提供高效化的法律專業服務。
