民間借貸的出現不僅緩解了銀行有貸款人之間的關係，更為不少創業者製造了福音。長久以來，民間借貸中常有“三分利”的說法，那麼，常說的“三分利”是什麼意思？利息又該如何計算呢？
民間借貸中，“幾分利”通常指的是“月息”。按照“百分之幾”計算。1分利的意思就是月息1%，2分利的意思就是月息2%，3分利意思就是月息3%。從實際使用中看，所謂3分利是以1元錢作為基礎單位參照，也就是說，每借1元錢需要支付3分錢的利息，換做年化利率就是3%x12=36%。如果貸款金額是1萬元，那麼按照單利計算一年利率就是10000x36%=3600元，如果按照複利計算，一年後的本息和將是10000x(1+3%)^12=14257.60元，這裡的利息變成了4257.60元，核算成年化利率為42.57%。
這樣的利率，算不算高利貸呢?高利貸是怎麼計算的呢?
高利貸利率是多少？
2015年9月1日起施行的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
故此，年利率超過36%的借貸屬於高利貸。
同時，第三十一條規定，沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
綜合來說就是，年利率24%到36%之間的利息，如果自願支付的，就不能要求返還，沒支付的，借款人也不能要。超過年利率36%的利息，已支付的，是可以要求返還的。因此，3分利的年利率超過法律支持的最高利率，超過部分債務人是可以要求返還的。
