大家好，我是小強，今天小強要給大家帶來兩款比較特別的壽險產品測評：中荷人壽顧家保（升級版）定期壽險和華貴大麥減額定期壽險。之所以說他們特別，是因為這兩款產品都是定期壽險，而且是減額定期壽險。
01 減額定壽是定義
那麼什麼是減額定期壽險呢？
定期壽險我想不用小強過多解釋，就是保障期間是固定的，比如保障30年，或者保障至60歲等等，這是相對終身壽險來說的。
那麼減額是什麼意思呢？我們知道一般情況下，壽險的保額是固定的，比如我買了100萬的定期壽險，保障至60歲，那麼100萬就是保額，這個保額是固定不變的，只要在保障期間內發生理賠，那麼就是100萬。
但是減額定期壽險不一樣，減額定期壽險每一年的保額都是會變化的，第一年最高，然後逐年降低，一直到保障期間最後一年最少。
舉個例子，如果小強買了100萬保額的減額定期壽險，保障期限是20年，那麼第一年（第一個保單年度）的保額就是100萬，第二年是95萬，第3年是90萬……一直到第20年是5萬，然後~~~~就沒有然後了，到第20年的時候，保障期到了，保障結束。我們來看看減額定壽的保額變化示意圖：
02 減額定壽的作用
那這個減額定期壽險，有什麼用呢？
其實通常情況下，隨著經濟增長，工資收入等增加，對錢的需求會越來越多，開銷也會越來越大，再加上通貨膨脹的因素，所以我們對壽險保額的需求一般是逐步增加的。比如30歲的時候買了100萬的定期壽險，可能到40歲的時候，就會覺得100萬不夠了，要增加100萬。那麼這個減額定壽，完全和我們的需求背道而馳，是不是沒有什麼作用呢？
其實不然，細心的朋友可能發現，減額定壽，和我們生活中的某些情況是不謀而合的，比如房貸。房貸通常有兩種還款方式，最直接的一種是等額本金，就是每個月還的錢會越來越少，第一期還款最多，直到最後還清的一期，還款金額達到最低。
那麼是不是等額本息就不一樣了，因為等額本息每個月還的錢是一樣的啊。其實，不管等額本金還是等額本息，在我們逐月還款的情況下，貸款的本金都是越來越少的。雖然等額本息還款，每個月都還固定金額的錢，但這是因為銀行把利息“調整攤平”之後的結果，但實際上，隨著我們的還款，貸款的本金的確在慢慢變少。
所以我們看減額定壽是不是非常適合用來轉移房貸帶來的財務風險？答案是肯定的，因為這種減額定壽設計之初，就是主要為有房貸的家庭準備的。只要被保人出現了身故/全殘的情況，保險公司就會按照當期的保額進行賠付，受益人自然可以拿這筆錢一次性還掉銀行的房貸。
03 兩款減額定壽對比
說了這麼多，我想，對於減額定期壽險的理解，大家都應該清楚了。那麼接下來，我們就看看，今天小強介紹的這兩款減額定期壽險，究竟有什麼優劣。
可以看到，其實在相同的保障責任下，兩款產品的費率相差不大。也就幾塊錢的差別。中荷人壽顧家保男性保費貴一點，女性卻便宜一點，大麥減額定壽恰好相反。
那麼在保費差不多的情況下，兩款產品的保障責任有什麼差別呢？
一、中和人壽顧家保的承保範圍比大麥減額定壽少了5，6類職業。
二、中荷人壽顧家保的等待期比大麥減額定壽多了90天。
三、免責條款方面，中荷人壽比大麥嚴格一些。多了一條：“戰爭、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動；核爆炸、核輻射、核汙染、原子或生化武器”方面的免責。總的來說，這些情況發生的概率還是較小，不用過多考慮。
四、健康告知方面，中荷人壽顧家保多了一個其他公司壽險總和超過300萬的限制。
04 減額定壽VS定壽
其實說減額定壽是專門為房貸而生的，不是那麼準確。我們知道，普通的定期壽險，也是有規避房貸財務風險的功能，只不過不是專門針對房貸這個情況而言，那麼為什麼保險公司還要專門弄個減額定期壽險出來呢？
兩個字，便宜！
用中荷人壽的宣傳語來說，就是“把錢花在刀刃上”，對於預算不夠的朋友來說，用減額定壽來規避房貸財務風險，最合適不過。
那麼減額定壽究竟便宜多少呢，我們來看看中荷人壽顧家保和三峽愛相隨定壽的對比情況：
我們可以看到，在保障責任差不多的情況下，減額定壽的費率大大降低，女性甚至只有定期壽險的一半。三峽愛相隨本來就是性價比非常高的一款產品了，然而這種情況下，顧家保還可以減半，對於保費預算有限的朋友，絕對是福音。
05 總結
綜合起來，我們可以看到，減額定壽性價比非常高，但也有他的缺陷，減額定壽適合用來抵充房貸方面的財務風險，但不適合用來代替普通的壽險保障，因為減額定壽的保額逐年減少，而我們隨著年齡增大，需要的保額的需求也是增加的。
所以，朋友們可以將減額定壽和其他壽險搭配組合，或者將減額定壽作為壽險責任的補充，這樣既能滿足高保額的需求，又能降低保費，是比較划算的方案。在小強今天帶來的兩款減額定壽中，大麥減額定壽比顧家保稍微優秀一點，建議首先考慮大麥減額定壽。
好了，今天的分享就到這裡了，更多的文章，或者想購買保險產品，可以關注公眾號：小強鑑保。一個專業，客觀，中立，誠信的保險顧問，你值得擁有。
