償付能力報告顯示，德華安顧人壽2019年虧損3.66億，償付能力充足率下降126個百分點，同時業務經營過程中頻現合規問題。
據中保協官網信息顯示，近日，中法人壽等少數保險公司已披露了其2020年一季度的償付能力報告，但德華安顧人壽保險有限公司（以下簡稱“德華安顧人壽”）暫未披露一季度的償付能力報告。而根據德華安顧人壽2019年第四季度償付能力報告顯示，2019年，德華安顧人壽償付能力指標逐步下滑，同時其全年虧損3.66億，虧損額度進一步擴大。
此外，德華安顧人壽不僅要承受業績持續虧損的壓力，還要面臨業務經營中出現的合規問題。據銀保監會官網信息顯示，德華安顧人壽今年以來已多次遭到監管部門的處罰或通報。
償付能力持續下滑 成立7年尚未扭虧
日前，德華安顧人壽披露了2019年第四季度償付能力報告，報告顯示，德華安顧人壽第四季度償付能力充足率為207.04%，淨利潤為-1.11億元。
從償付能力充足率來看，儘管德華安顧人壽的償付能力指標符合監管的要求，但其持續下滑的態勢卻透露出不樂觀的氣息。
德華安顧人壽2019年四個季度的償付能力報告顯示，核心和綜合償付能力充足率為333.85%、298.67%、248.03%、207.04%，整體下降126.81個百分點；同時2019年末償付能力充足率較2018年末的401.20%大幅下降194.16個百分點。從數據可以看出，德華安顧人壽2019年償付能力指標下滑趨勢明顯。
而值得注意的是，德華安顧人壽的業績狀況也不甚理想。作為一家合資壽險公司，其成立至今未實現盈利，虧損額度反而逐漸擴大。
償付能力報告顯示，德華安顧人壽2019年一季度、二季度、三季度、四季度保險業務收入2.67億元、1.82億元、2.10億元、2.22億元，全年保險業務收入8.81億元，較2018年的6.19億元增長2.6億元；分季度的淨利潤為-7012.59萬元、-7217.21萬元、-1.13億元、-1.11億元，全年累計虧損3.66億元，較2018年虧損的2.82億元增虧0.84億元。
同時，據德華安顧人壽年報信息顯示，2013年至2018年，德華安顧人壽分別淨虧損7128.76萬元、7671.87萬元、1.10億元、2.06億元、1.93億元、2.82億元，直至2019年全年虧損3.66億元，七年累計虧損13億元，仍未現扭虧跡象。
為何德華安顧人壽保險業務收入實現增長，但虧損額度在擴大？
以德華安顧人壽2018年年報為例，2018年，德華安顧人壽營業收入為6.19億元，同比去年增長45%；保險業務收入6億元，同比去年增長45%；營業支出9.03億元，同比去年增長46%，其中賠付支出0.52億元，同比去年增長62%。從數據來看，德華安顧人壽營業支出的增速不弱於營業收入。
（來源：2018年年報）
值得一提的是，隨著業務的開展，在現金流方面，德華安顧人壽2019年全年總體淨現金流為-2.18億元。
事實上，在股東的支持下，德華安顧人壽還曾於2017年、2018年完成兩次增資“補血”，增資額度均為6億元，註冊資本由原始的6億元增長至18億元。而在增資獲批的當季，德華安顧人壽現金淨流出3.2億元。
（來源：2018年第四季度償付能力報告）
與此同時，德華安顧人壽針對經營情況對發現網回覆稱，目前，德華安顧人壽正處於發展前期，隨著業務規模的擴大，佔用的資本也將會增加，導致償付能力充足率在該階段略有下降，這是公司快速成長中的正常現象。同時，德華安顧人壽堅定發展長期期交保障業務，目前正處於壽險公司盈利規律的盈利前期。保險公司很多費用是發生在業務的早期，現階段出現虧損的情況，符合壽險行業發展的客觀規律。
儘管德華安顧表示目前正處於壽險公司盈利規律的盈利前期，但從其日益擴大的虧損額來看，德華安顧人壽的扭虧之路似乎仍然遙遠。
業務經營頻出合規問題
除了要承受業績持續虧損的壓力外，德華安顧人壽還面臨著業務經營中出現的合規問題。
據銀保監會1月2日（行政處罰公示日期）公佈的德華安顧人壽的行政處罰決定書顯示，德華安顧人壽存在兩宗違法違規行為。一是德華安顧人壽山東省分公司在2019年開門紅啟動會上存在唆使、誘導保險代理人進行違背誠信義務活動的行為。二是存在聘任不具有任職資格的高級管理人員，具體來看，在2018年9月至12月，經時任德華安顧人壽山東省分公司副總經理（主持工作）朱勇安排，車某在未取得高管任職資格的情況下，實際履行了德華安顧德州中支高級管理人員的工作職責；2019年3月至9月，德華安顧人壽山東省分公司聘任李某某為泰安市東平支公司負責人，該支公司實際由未取得高管任職資格的井某某負責全面工作。
上述兩宗違法行為，時任公司副總經理（主持工作）朱勇是直接負責的主管人員。因此，山東銀保監局對德華安顧人壽山東省分公司予以警告並罰款10萬元，對朱勇警告並罰款6萬元。
此外，德華安顧人壽1月21日發佈公告稱，公司於2018年12月26日收到中國人民銀行濟南分行出具的行政處罰決定書，信息顯示，經查，德華安顧人壽山東省內的業務存在與客戶訂立保險合同，達到規定金額以上的，未按規定識別客戶身份共98戶的問題違反了《反洗錢法》，因公司能夠積極配合人民銀行反洗錢現場檢查工作並對違法行為進行了及時整改，主動消除違法行為危害後果，故減輕處罰，罰款 10 萬元，時任運營部總經理雍毅，罰款 0.5 萬元。
德華安顧人壽表示，對於檢查中所發現的極個別的問題，由總公司統一部署，嚴格落實總分公司協同聯動機制，就問題進行全面分析梳理，制定並實施整改計劃，督促相關部門及時完成整改工作，並同時從制度流程建設、長效防範機制建設、合規經營意識建設等方面進行優化和提升。目前，公司無遺留未整改完成工作項。
而繼行政處罰後，銀保監會還對2019年各保險公司的保險消費投訴情況和近期人身保險產品監管中發現的典型問題進行了通報。
在保險消費投訴情況方面，2019年，德華安顧人壽涉嫌違法違規投訴1件，涉及保險合同糾紛43件，銷售糾紛投訴14件，理賠糾紛投訴10件；億元保費投訴量4.99件/億元，萬張保單投訴量1.16件/萬張，萬人次投訴量0.57件/萬張。
在保險產品方面，德華安顧人壽在產品條款表述問題中，公司報送的部分健康保險產品，條款中約定將等待期出現的症狀或體徵作為在等待期後發生保險事故時的免責依據，而症狀與體徵均無客觀判定標準，侵害消費者利益。
不僅如此，在2019年9月第三次通報中，德華安顧人壽在產品設計問題中，因某醫療保險僅承擔醫療服務責任，與醫療保險定義不符被點名；在產品條款表述問題中，某疾病保險免責條款關於投保人對被保險人的故意傷害情形下退還保單現金價值的對象約定不符合《保險法》要求被點名。
關於保險產品問題的通報，德華安顧人壽稱，公司始終高度關注保護保險消費者利益，積極推進相關產品的調整工作，截止目前相關產品已全部完成變更備案。
（發現網記者 羅雪峰 劉利香）
