自上次整理了女性健康投保指南之後，精算君一直在思考，什麼時候可以為男性用戶謀點福利，所以就
“處心積慮”準備了今天這份關於男性健康問題的投保指南。關於男性常見疾病風險和投保的影響，很少有人做系統的整理，精算君根據國家癌症中心的癌症數據、多個城市的男性體檢報告，篩選了各個系統的常見疾病，內容稍長，但乾貨十足，大家可以按需查閱。
生活中男性常見疾病有哪些？嚴重嗎？對投保健康險有有什麼影響？
一、泌尿生殖系統
1. 前列腺疾病
a. 是什麼？
前列腺是男性特有的性腺器官。如果前列腺生病了普通情況是一般的前列腺炎、前列腺增生，更為嚴重則是前列腺癌。根據美國再保險公司的報告顯示，前列腺癌目前正出現“城市化”的趨勢，大城市的發病率是小城市的4倍 ，所以在各一線城市打拼的同胞麼，要注意了。
由於現在還沒數據證明前列腺炎、前列腺增生與前列腺癌之間是否有關聯，所以在核保方面，也會比較寬鬆。
b. 核保政策：
醫療險——只要不是正在發病中，痊癒半年以上的前列腺炎，一般都可以正常投保，不滿足痊癒時間，也只是部分除外。
前列腺增生的情況，只要做手術痊癒滿1年，或者未進行手術，但是指標PSA（前列腺特異性抗原）正常無併發症，2年沒發病，都可以正常投保，其他情況則是部分除外。最嚴重的一種是由於未進行手術，指標異常而且出現了併發症，部分醫療險會直接拒保。
重疾險——多數重疾險無明確影響，可以正常投保。
2. 泌尿系統結石
a. 是什麼？
泌尿系統結石包括腎、輸尿管結石、膀胱結石和尿道結石，屬於尿液中的礦物質結晶沉積在上述部位。一般初期都沒有什麼太明顯的症狀，但久了之後會出現血尿、疼痛等問題，雖然精算君並沒有親身經歷過，但聽朋友說，發作起來確實十分痛。
b. 核保政策：
醫療險——部分產品要求已經接受手術，痊癒超過1年未發病的，可以正常投保；
重疾險——核保相對寬鬆，只要腎功能正常，沒有出現腎臟、輸尿管擴張或積水等嚴重現象，都可以通過核保，不能滿足以上兩點，病情較嚴重的可能會被延期或拒保。
3. 腎囊腫
a. 是什麼？
腎囊腫是一種常見的腎病，一般屬於良性的結構異常，通常沒有明顯症狀，但增大之後可能會壓迫其他組織，影響腎功能。腎囊腫發病率算不上高，但隨著體檢的普及，檢出率一直在上升，精算君在與讀者接觸的過程中，有碰到過兩次這樣的案例，所以也研究了一下它相關的核保政策。
b. 核保政策：
重疾險——部分產品沒有列明具體要求，部分重疾險要求囊腫數量不超3個，最大直徑不超過5cm即可正常投保。
二、消化系統疾病
1. 肝炎
a. 是什麼？
甲肝屬於腸道傳染性疾病，多和吃的有關，危害性較小，大部分患者的病毒可以由身體免疫系統自動清除，治癒後不需要太過擔心。
乙肝的群體從全世界來看十分龐大，精算君在幫助大家投保的過程中，也接觸過不少乙肝患者，以乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽最為常見。乙肝有急慢性的區別，部分會具有較高的傳染性，風險較大。這裡和大家講一下關於肝炎的常見核保情況：
b. 核保政策：
醫療險——醫療險對肝炎的態度各有不同，部分產品比較嚴苛，凡是肝炎、肝炎病毒攜帶者，一律一刀切。部分也會比較寬容，只限制肝炎患者投保，肝炎病毒攜帶者可以投保，更為科學的，會根據具體肝炎的種類，給出核保決定。以下為市面上一款醫療險的核保結果。
——甲肝，部分要求痊癒6個月以上的，可正常投保
——乙肝病毒攜帶（或HA陽性，澳抗陽性），乙肝小三陽，可以投保，但需要部分除外，對乙型病毒肝炎併發症後遺症除外
——乙肝大三陽、丙肝、慢性活動性肝炎等其他類型的肝炎，一律不可投保。
重疾險——部分重疾險只允許肝炎病毒攜帶者投保，對普通肝炎患者一概拒絕，但也有產品比較合理，幾種肝炎，有區別對待：
——甲肝，可以正常投保。
——乙肝病毒攜帶者，要求，只要肝功能正常，不影響投保。
——急性乙肝，要求發病之日起6個月後乙肝表面抗原非陽性，且肝功能正常，即可通過核保
——慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他類型肝炎，可能會遭到拒保
2. 脂肪肝
a. 是什麼？
脂肪肝是僅此於病毒性肝炎，第二危害人們健康的肝病，在男性身上更是十分常見。簡單來講，這種病就是脂肪沒能好好的代謝，堆積在肝細胞內。
脂肪肝有分輕、中、重度，輕度一般沒什麼症狀，所以也比較難察覺，一般病情惡化的進程會比較長，但是如果不加以調製，很容易引起脂肪性肝炎，糖尿病和冠心病的發病率也會顯著升高。 科學的減肥，合理的運動對輕、中度脂肪肝都有很好的控制作用。
b. 核保政策：
重疾險——部分要求不是飲酒導致的脂肪肝，並且肝功能沒有異常，可以正常投保。
在肝病的問題上，保險公司對有無飲酒習慣，一向很敏感。
未影響到功能的輕度脂肪肝，無論重疾還是醫療險，投保一般不會有太大影響，如果稍微超標，達到中度，可以先通過改善飲食習慣、合理運動之後，將病情控制一下，再嘗試投保。3. 腸胃疾病
比起肝腎等器官，對於腸胃和消化道的健康，大家反而沒那麼重視，但根據美國再保險公司今年3月份公佈的中國城市癌症數據報告顯示，消化道癌症佔了男性易發癌症的50%。
男士生活中菸酒的刺激，直接加重了腸胃的負擔，精算君蒐集資料的時候發現，幾乎所有的腸胃、消化系統疾病都和吸菸有很大關係。腸胃問題過去大家總覺得只是飲食不當的小問題，再加上多數腸胃疾病前期症狀的不明顯，導致了不少出現胃癌、腸癌的患者都存在延誤就醫的情況。
根據報告顯示男性患胃癌的機率是女性的兩倍，各位男士們，真的要善待自己的胃了。常見的腸胃疾病中，有哪些會影響到核保，我們下面重點看一下：
胃病
a. 是什麼？
胃病常見的有急慢性胃炎、胃潰瘍，最嚴重的是胃癌。胃炎聽起來只是普通的小病，但根據胃炎的性質、是否有併發症、診療手段等不同，常見的健康險也有拒保的可能，所以這小病，也並非那麼小。
b. 核保政策：
醫療險
——如果僅是單純胃炎，不屬於慢性萎縮胃炎，沒有出血、穿孔等症狀則可以通過核保，最壞的情況，出現穿孔、出血或被診斷為胃癌，直接拒保。
——如果是胃炎伴有胃潰瘍，或者直接出現胃潰瘍，會相對複雜一點，需要做手術，之後確診為良性，並且2年未復發，不需要服藥，才能通過核保 ；如果沒做手術，要確認沒有併發症或者醫生沒有建議手術，2年以上沒發病，才可以正常投保。如果出現醫生建議手術，未手術或者出現併發症的，可能直接拒保。
重疾險——慢性萎縮胃炎、多發性胃潰瘍拒保，如果未經檢查證實性質的胃潰炎，也有可能遭到拒保。除此之外，其他普通的胃炎，對投保重疾險的影響較小。
腸炎（結腸炎）
a. 是什麼？
腸炎在生活裡大家經常會聽到，包括小腸炎和結腸炎，它是由細菌、病毒、真菌和寄生蟲引起的腸道炎症。尤其是現代人飲食不規律，食物安全也存在隱患，所以偶爾出現噁心、腹痛、腹瀉等症狀，大家也並不會太過在意。但如果是慢性結腸炎超過一定時間，不能很好治癒，不僅容易復發，還容易形成結腸息肉，進而提高癌變的機率，這也影響到了日常投保。
醫療險——大部分醫療險會允許痊癒超過一定時間的急性腸炎正常投保，對於慢性腸炎、潰瘍性結腸炎可能會直接拒保。以避免承擔多次發病多次醫療、以及癌病的風險。
重疾險——部分重疾險，對慢性結腸炎和結腸息肉會直接拒保 ，有些雖然並不是直接列明病種，但可能會列明是否有“消化道潰瘍”的症狀，這就包括了腸道潰瘍，患潰瘍性結腸炎的患者，也是不可以投保的。
三、心腦血管疾病
1. 高血壓
a. 是什麼？
高血壓在保險公司的眼裡，是個面目可憎的狠角色。高血壓可能會引起中風、心梗、心衰竭、動脈瘤等多種高度危險的疾病，在我們之前的文章中有專門講到這一點，所以在此我們不贅述。
高血壓，從病因來看，有分原發性和繼發性的，簡單理解，繼發性高血壓通常是由其他病引起的，往往風險更高。
b. 核保政策：
醫療險——通常明令拒保，但部分產品也更加科學，對於原發性的1級高血壓，沒有出現併發心、腦、腎病的，可以部分除外。
重疾險——大部分重疾險基本對高血壓都是拒保，但是也有小部分產品，為部分低危的高血壓提供了投保途徑：只要是原發性高血壓，血壓值達到1級高血壓的標準，並且是30歲之後才發病的，也是可以正常投保的。
2. 高血糖
a. 是什麼？
一般指空腹血糖值在6.1mmol/L以上，餐後血糖在7.8mmol/L以上。主要是由遺傳或者不合理的飲食、肥胖等因素導致的血糖偏高，高血糖既包括糖尿病也包括糖尿病前期。
如果是短時間內，偶爾一次的血糖升高對身體並不會有太大影響，但是是長期血糖偏高，如果不加以控制，很容易發展成糖尿病，所以部分醫療險核保時也會比較謹慎。
b. 核保政策：
醫療險——部分產品對血糖偏高沒有限制，可以正常投保 ，有些產品則是要求是需要是非糖尿病，屬於短時間、一次性的血糖偏高，目前沒有出現血糖異常，也沒有肥胖的情況（BMI>30)，才可以投保，但也需要部分除外。
重疾險——一般對糖尿病投保有限制，血糖偏高並沒有要求，可以投保。
3. 高血脂
a. 是什麼？
高血脂，是指血液中的甘油三酯、膽固醇等指標升高的現象，一般沒有什麼症狀，但是血脂過高時，容易堵塞血管，誘發冠心病，面臨心梗、腦梗的風險。普通人血脂偏高可以通過自身調節進行控制，但如果上了年紀，或者有其他三高問題的，是比較危險的。
b. 核保政策：
醫療險——部分產品沒有明確要求，但可能因為屬於體檢異常而被拒保。
有些產品要求需要沒有肥胖、心絞痛、心肌梗塞、腦血栓等其他症狀，已經服用降脂藥，並且半年內血脂正常，才可以正常投保，如果血脂不加控制，現在還是偏高，或者有其他危險症狀，可能會直接拒保。
重疾險——只要不同時存在脂肪肝、肝功能等其他異常情況，一般不會有太大影響。
4. 心臟問題
a. 是什麼？
由於心臟是人體的重中之重，重疾定義中多項疾病（手術）都是與心臟有關，所以在心臟健康問題上，保險公司普遍是一級警戒。 包括普通的心臟健康異常，以及較嚴重的冠心病、風溼性心臟病、先天性心臟病、心臟瓣膜缺損等
線上投保的產品，多數對心臟問題，一刀切。所以患有相關疾病的，一般要提交詳盡的體檢資料，進行線下核保。不過現在幾款提供科學核保的產品，還是人性化的將心臟問題進行分類，提供更專業細分化的核保結果。
*我們這裡主要討論的是普通的心臟問題，或者檢查出現偶爾異常，嚴重的心臟問題，有出現重疾的風險，難以正常投保。
b. 核保政策：
重疾險——主流產品是將心臟有關的重點疾病統統列入不能投保的範疇，部分產品還會更加嚴苛，心律失常、心肌炎等患者都可能被拒保。
但也有部分產品，會根據具體症狀，進行核保。比如如果是竇性心律不齊，是可以正常投保的，心肌炎治癒後滿1年，無復發，心電圖正常也可以按標準體投保。
保乎 · 小結
a.大部分男性多發的疾病，和不良的生活習慣有關，尤其是菸酒的過量攝入，直接提高了男性患病的風險機率，基本所有男性常見疾病的風險因素中都包括了吸菸和飲酒。
c.部分健康險，對於告知的要求，並不會詳細列出所有病種和症狀，但要注意一些類似起到“兜底”作用條款 ，這裡邊可能就包括“你已經生的病”。如果你忽略了這些條款，沒有做告知，日後可能會出現糾紛。
這類條款的形式如下：過去X年/某段時間內，是否出現某種情況。
·情況1. 出現某種病狀，反覆頭痛、暈厥、胸痛、氣急、紫紺、持續反覆發熱等症狀 。
·情況2.是否發現健康檢查異常（如血液、超聲、影像檢查、內鏡、病理檢查等）
以上幾種都是常見的健康告知中會出現的，如果“帶病投保”，自己身體沒那麼健康，未符合以上的要求，要及時與保險公司的客服人員聯繫，諮詢反饋，以獲得更合理的核保結果。
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