核心提示：特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規。不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規則於不顧。
“特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規。不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規則於不顧。”
自首次發放第三方支付牌照起，中國人民銀行累計發放271張。截至2017年底，這一數據減少至218家。為防範金融風險、整頓市場亂象，央行通過支付業務許可證續展加大市場退出力度，28張支付牌照被註銷，部分支付牌照被整合。
4月26日，中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告（2018）》（下稱《報告》）披露了上述情況。
在《報告》點評環節，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文對一些行業亂象和機構行為罕見地做出了不點名嚴厲批評。
“特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規。不能以為自己是大而不能倒的機構，以為自己是大而不能管的機構，置這些規則於不顧。”此語一出，當天就被傳成行業警示金句。
備付金集中存管近千億
2017年，從嚴監管貫穿支付結算行業發展始終，行業頂層設計及監管制度、自律規範進一步規整。
去年6月26日，央行公佈第四批第三方支付牌照續展結果，93家機構中有9家機構支付牌照不予續展，2家機構的部分支付業務不予續展，主要原因包括違反客戶備付金管理相關規定、違反銀行卡收單管理規定、違反反洗錢規定以及在支付業務設施安全及風險監控方面存在重大缺陷等。
今年1月5日，第五批第三方支付機構牌照續展25家參與機構中有4家未通過續展。
從中長期看，央行正在推動支付市場有進有出的動態管理機制。按照“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，通過續展審查實現優勝劣汰。
2017年，央行強化支付機構備付金管理，發佈《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》、《中國人民銀行辦公廳關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》，要求支付機構備付金交存至制定機構專用存款賬戶。
《報告》指出，在備付金集中存管之前，支付機構在多家銀行開立賬戶分散存放備付金，平均每家支付機構開立備付金賬戶13個，最多的多達70個，埋下諸多隱患。
部分機構挪用客戶備付金用於購買理財產品或其他高風險投資，“廣東益民”、“浙江易士”、“上海暢購”3家機構即因大量挪用客戶備付金被註銷支付業務許可證。
此外，非銀機構通過不同銀行的備付金賬戶辦理跨行資金清算，屬於超範圍經營。甚至，有機構藉此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，增加了金融風險跨系統傳導的隱患。
備付金分散存放也不利於支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。更有甚者，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模“躺著吃利息”，偏離支付服務主業。
據不完全統計，從2012年到2017年初，全國累計有13家第三方支付機構因違反客戶備付金相關管理規定被處罰，最高罰款金額近3000萬元。
而自備付金集中存管以來，備付金交存比例從20%左右逐漸提升至50%左右。截至2017年底，已實現集中存管的備付金達994.90億元。
無證經營支付業務、違規為無證機構提供交易通道或接口等違法違規行為亦被嚴厲打擊。2017年11月，央行下發《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，集中整治無證支付機構，並要求持證支付機構資自查。截至2017年底，全國摸排認定無證經營支付業務機構共計243家，對其中141家已完成清理處置。
執行不力機構限期改正
小額、便民的移動支付業務持續爆發。
《報告》顯示，2017年，國內銀行機構處理移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。相比之下，第三方支付機構處理移動支付業務2392.62億筆，金額105.11萬億元，同比分別增長146.53%和106.06%。
不過，移動支付領域的安全性不夠完善。樊爽文指出，靜態碼支付儘管打印方便、成本低，但容易被不法分子替換植入木馬病毒等，造成客戶資金損失。一些節點病毒感染甚至會對整個客戶信息安全產生影響，央行收到大量相關的案例投訴。
針對此類問題，去年12月27日，中國人民銀行發佈《條碼支付業務規範（試行）》。同時配套印發安全技術和受理終端技術兩個規範，規範將條碼支付按技術特徵分為ABCD四個等級，針對安全級別不同規定從A類沒有任何金額限制到D類500元限額。
上述規範自2018年4月1日起實施。
“4月1日也過去了，現在差不多一個月，從執行效果來看，實際上並不是很到位。”樊爽文稱，“有個別支付機構在這方面還是明顯執行不到位，在故意逃避。基本上還是玩‘上有政策下有對策’這一套。”
樊爽文介紹，央行接到了這方面的投訴，也約談了相關機構，並且要求限期改正，下一步會視情況做出進一步的監管措施。
有市場機構辯稱，在限額規定前欺詐率、損失率並不是太高。對此，樊爽文指出，即便欺詐率、損失率可能不高，但由於支付機構客戶基數較大，從絕對數量上還是很大的群體。一些局部突發風險會影響相當大的人群。從商戶角度看，央行允許採用靜態碼即是考慮到小微商戶的經營成本，遵循小額偏重效率、大額偏重安全這樣的思路做出的制度安排。如果一個商戶大量交易都超過了單筆500元，那麼應該主動提升條碼支付的安全級別。
樊爽文強調，一項政策制定，是聽取市場多方意見整體做出的，有不同聲音很正常。但是既然規則已經制定了，認真執行規則就是必須的。在執行過程中我們可以總結經驗、教訓，儘快完善規則，而不是說就赤裸裸地不去執行這個規則。
“不要把精力花在想方設法逃避規則上，也不要只顧自己利益漠視規則，特別是市場中有影響力的大機構，要帶頭依法守規。”樊爽文強調。
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