四、個人網絡現金貸——助貸模式
流程：助貸機構直接對接銀行為主體的持牌金融機構，用戶申請通過，銀行直接放款給客戶。在借貸交易中貢獻了獲客、產品及服務、風控和貸後管理能力。
獲客方式：互聯網獲客
產品屬性：金額一般不超過30w，費率約為大於年化14%，期限約為1個月個月到3年不等
典型產品：飛貸、花豹VIP。
分析：擁有相對低成本資金的銀行和具備互聯網科技能力的金融科技公司是一對天然的“搭檔”。只是向銀行推薦合格客戶，銀行放款的前提是客戶必須符合銀行審批的放貸條件。《關於聯合貸款模式徵求意見的通知》提到貸款人應將聯合貸款的合作機構限定於經銀監會批准設立，持有金融牌照並獲准經營貸款業務的銀行業金融機構。助貸資金方未來或只能來自銀行合作。
案例：飛貸
飛貸的目標客群聚焦在小微企業主，資金需求“短、小、頻、急”。小微企業資金迴流快，回款後希望立即還款，不希望到期還款多負擔利息。飛貸的產品設計迎合了小微企業主的需求，做到了隨借隨還，借款週期會變短，直接影響存量資產規模，但客戶復購率接近50%。飛貸平臺上有50-60萬授信用戶，戶均提款金額在3-4萬元。
五、個人網絡現金貸——P2P
流程：借款人通過App等渠道申請單筆借款，通過將個人信息提供給P2P公司增信的方式，獲得授信。P2P作為信息中介，撮合借款人和出借人，形成了資金流動的閉環。
獲客方式：互聯網獲客
產品屬性：金額一般不超過20w，費率約為大於年化24-50%，期限約為6個月到3年不等
典型產品：宜人貸等。
分析：服務人群相比銀行、消費金融公司等，更加下沉。獨立閉環對其他參與方依賴少，模式成熟、監管到位。但是缺乏資金優勢，缺乏流量優勢，導致P2P公司在網絡現金貸這個同質化嚴重的市場上逐漸缺乏競爭優勢。
六、個人網絡消費貸——垂直領域分期服務
垂直領域服務方的業務模式類似電商平臺，但平臺體量更小，客戶群體大多依據線下拓展
• 垂直領域服務方重在把握用戶需求，迅速擴大用戶基數以佔領市場。
• 通過分期服務或消費貸款切入傳統消費金融滲透率不高的垂直場景，代表有裝修分期的家分期、租房領域的會分期、醫美領域的米麼等。
分析：深耕某一領域則對該領域的群體過於依賴，因此經營更為集中、對內在風險把控要求高。但大多垂直領域服務方依賴互聯網徵信，風險把控能力弱，壞賬率較高。只有對場景的交易和欺詐風險把握很好的垂直領域分期，才有逆襲可能。截止今日，該模式沒有“常青樹”。
七、個人網絡消費貸——電商/支付系
自有消費場景，距離消費者更進一步；業務拓展迅速，已從單純的預授信購物發展為多元化的消費信貸
• 消費者在選購商品後，可選擇平臺的消費金融產品進行付款。一般該類產品是預授額度的形式。消費者可一次申請獲得一定的消費額度，此後在該額度內的消費不必再申請。
• 相比其他傳統的金融機構，電商平臺都擁有自身的銷售渠道，更加貼近用戶，這類小額借貸能夠快速的實現匹配，業務體驗上也更加簡單便利，提高了客戶的接受度
• 依託擁有的大量沉澱用戶，電商平遙具備海量的用戶數據集，風控優勢明顯。除此之外，近兩年平臺ABS類融資手段使得融資成本有所降低，大大提高了資產擴張的速度。
• 大規模的資產過賬後，大型電商平臺便將業務從單純的線上構圖賒購向廣泛的線下應用場景擴張，搶灘細分領域消費市場，包括租房、旅行等。
閱讀更多 熱點金融 的文章
