未到伤心处丶

先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

重疾险选购意见

消费型or返还型

消费型重疾险，不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型，消费型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合预算较高及付保单储蓄有需求的人群购买。

定期or终身

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

在保险期限方面，我们推荐终身重疾险。终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

轻症赔付

“如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

现在市面上的新产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔。

投保人豁免

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

被保人豁免

“如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

产品推荐

一、高性价比保障

“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

推荐1：百年康惠保重大疾病保险，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

这两款产品整体费用较低，是市场上最具性价比的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

二、保障、储蓄二合一

“如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

推荐：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，包含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

三、既往病史较多

“我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

推荐：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

智能核保通过简化流程，核保更人性化，核保条件更宽松，带病也可投保。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。多次赔付，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

四、大品牌，增值服务

“我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

推荐：泰康乐安康终身重大疾病保险，返还型重疾产品，专属重疾医疗绿色通道，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

五、终身保障，多次赔付

“需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

推荐：长生福重大疾病保险，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段高发疾病全覆盖。

许多客户咨询：需要长期终身的保障，担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障。这款产品不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在市场上少见中症赔付，是非常好的终身重疾产品。

中民保险网

经常会有盆友咨询小驿，到底购买重疾险需要注意些什么？市面上产品这么多，到底该如何选择？

首先，明确为什么想买重疾险？你想用它解决什么问题？

好多人都把重疾险和医疗险混为一谈，觉得都是解决医疗费用问题！其实，医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！

其次，考虑的第一要素：自身的健康状况

很多盆友一上来就喜欢问小驿：某某重疾险产品肿么样？每当这个时候，小驿的内心是拒绝的！😭 这就像你问我，这件衣服怎么样是一个道理！衣服再好看，不见得每个人都适合！同样的，产品再好，不适合自己也是白搭。

所以，当我们选择重疾险的时候，第一个要考虑的要素是：自身的健康状况。

但是，如果自身健康状况已经出现问题的时候，你就千万不能挑挑捡捡的啦！考虑哪个产品、哪个公司都是白搭，因为人家不一定看的上你，谁让你已经不是标准体了呢😓？ 这个时候的关键，是如何选择到更让自己满意的核保结果！

第三，如何选择可以从几个方面入手

一、等待期

市面上的重疾险等待期平均水平在90—180天！之前有过一个案例，就是在购买了重疾险之后3个月左右查出来罹患重疾（90天等待期刚过），小驿第一个反应：是逆选择吧？事实证明并不是。但是，如果客户购买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费了。所以，对于消费者来讲，

二、重疾是否是多次赔付？

好多盆友觉得重疾选单次赔付的就好了，多次赔付就是噱头！毕竟人这一生，得一次重疾就够倒霉的啦！ 确实，网上盛传的“人一生得重疾的概率是72%”这一说法，并没有科学根据和具体的数据支持！但是，有一点我们可以确定：随着医疗技术的进步，一些疾病的治愈率越来越高。可是一旦罹患重疾，之后想再买保险基本上不太可能了！ 另外，一个癌症被治愈的人，之后有没有可能得心脑血管或者其它疾病呢？小驿觉得概率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之后进行器官移植，如果购买的是不分组多次赔付的重疾险，只要符合间隔时间的要求会得到二次赔付。

所以，从风险的角度来说，一定会有发生的概率存在，这也是重疾险多次赔付的意义和价值所在！退一万步说，多次赔付的重疾险和单次赔付的重疾险从价格上比，贵了不到10%，并且这一价格差距还在进一步缩小！

三、重疾是否分组？

分组是否合理？ 现在市面上多次赔付的重疾险除了五款不分组，其余的都是分组的！相比不分组的，分组是否科学就很重要了！不同保险公司在分组上也是不一样的。有些保险公司会将恶性肿瘤单独例为一组，这样的分组就更科学一些。因为所有的保险公司重疾理赔第一位的都是恶性肿瘤，所以将恶性肿瘤单独例为一组是很不错的，也增加了二次赔付的概率！ 另外，急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉介入三种疾病，大部分保险公司都是分在两组的，但是也有个别保险公司将这三种疾病分在一组！这里就不具体说明了，大家可以看条款！

四、高理赔率轻症是否包含全面？

重疾前25种病种，是由中国保险协会和中国医师协会在2011年在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中进行规范，并做了统一的标准定义，前6种为核心重疾！所以，不管哪家保险公司，具体到什么重疾产品，前6种的条款定义是一毛一样的，后面19种在部分疾病赔付的年龄上有所不同。

如果说重疾病种和标准不能检验一款重疾险的好坏，那么是否含有轻症和轻症的病种及定义就特别能判断一款重疾险的优劣！轻症也让重疾险的赔付变得更容易！ 而轻症病种和定义并没有统一的规定，因此各家保险公司区别挺大的！选择的关键在于是否包含了几大高理赔率的轻症。比如：不典型急性心梗、轻微脑中风、极早期恶性肿瘤或恶性病变、冠状动脉介入术等。有的公司可能会缺一种，有的可能会缺好几种。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的区别！有些不能够附加投保人豁免，可以附加的也有差别！有的公司有重疾、轻症、身故、全残、疾病终末期豁免，也有的公司没有投保人轻症豁免。不留心，是很难发现的！

六、费 率

买保险就是买保额！简单来说，就是花同样的钱，办更大的事儿！举个栗子：相同的预算，A公司只能保50万，B公司可以做到80万。那么，你选择A公司，还是B公司？可能有的盆友就会问了，不同公司价格差别这么大，是不是理赔上会有问题？其实关于理赔，只要投保时如实告知，事后提供完整的理赔资料，各家公司理赔都是差不多的。

七、绿通服务

绿通服务一般分为就医绿通和重疾绿通，是保险公司提供的附加服务！绿通服务可以提高被保险人就医的便捷度，也体现了保险公司的人文关怀！越着医疗资源越来越紧缺，绿通服务将变得越来越重要！但是，不同的保险公司绿通的标准是有区别，获得绿通的门槛也是不一样的！

最 后

根据自身健康状况、选购重疾购需要注意的事项，再结合自身的收入、支出、负债、喜好等等，最终一定会选择到自己最合适的重疾险！

我是小驿，

更多保险知识，

鱼小驿

干货，重疾险购买指南，看完你就懂了。

很多人私信我重疾险怎么买？更多人还发了具体家庭个人情况让我帮忙配置保险推荐产品？

授之以鱼不如授之以渔，在这里我告诉大家方法，大家自己对号入座，这里也不直接推荐产品，怕有人说我打广告。

我很理解大家的心情，都想有个人能指导下自己。

想买重疾险吧，感觉一生的重疾风险都上了保障，有问题保险兜底。

可是吧，万一买错了，退保会有损失，不退保吧又觉得没有选到最适合自己的，纠结......

所以在挑选重疾险的时候到底还有哪些门门道道是你不知道的，就要提早搞清楚，否则花了钱又没买到称心如意的保障也很心塞啊……

我今天就给大家介绍介绍

重疾险在保险方案配置中的地位，大概像是一桌盛宴中的“硬菜”，没有它就觉得没了保障。当然重疾险也是保险产品中比较复杂的产品，那么如果压根就不知道自己该选择哪一种类型的重疾险怎么办？

重疾险如果按时间分，可以分为一年期、定期、终身三种类型

到底分别适合哪些人群购买我来帮大家分析分析。

1 一年期重疾：奋斗时的经济适用保障

初入社会时，能有保险意识的宝宝确实不多，而且每年几百上千的保费也着实加重经济负担，所以挑选一份合适的一年期重疾险，先搭上保障的快车，让自己在初期奋斗的时候有个保障也是非常明智的。

一年期重疾险因为选择比较灵活，更好的产品出来后次年更换方便，同时价格比较便宜。

但是一年期重疾险除了便宜之外也有很多问题：

1.既然是一年期险种，每年的费率是有可能根据实际情况变动的，增加或降低，所以保费随着年龄增加会越来越贵。

2.保险产品也可能因为停售或者保险公司的风险存在续保风险等。

3.续保时需要再次确认健康告知，身体如果一旦有问题就可能无法再续保。

一旦这款产品不能投保或者我们不愿意投保，则需要考虑其他保险产品，而当时的身体情况是否允许再次选择其他保险产品，是一个未知数。

所以，一年期重疾更适合年轻时奋斗期的一种短期保障，或者短期内的保额补充，不能作为保险规划中的主体。

2 定期重疾险：三十而立的稳定保障

当人到三十，已工作了一段时间，收入逐步稳定下来之后，定期重疾险更适合已经有家庭的经济支柱们。

此时此刻作为全家的主要经济来源，如果自己患了重疾一定会给全家经济带来巨大的影响，那么定期重疾险能够通过选择保障二三十年，或者保障至退休来保证经济支柱时期有钱治病，不会“因病返穷”。

而相对终身的保障来说，定期重疾险杠杆率较高，能够用较少的保费购买到高保额，且能够至少保证30年保障持续有效。

定期重疾也有它的劣势：

1.在重疾高发期，保障结束。研究报告，70岁之后的人罹患癌症的概率要大大高于70岁之前。

2.续保成为问题。市面上的重疾险只限定55岁之下的人才能购买。假设投保人购买一款保障至70岁的的定期重疾，且只购买了这一款产品，那么到了70岁，就面临着“无险可买”的情况。

3 终身重疾：人到中年的一生保障

终身重疾保终身，能保障一辈子重疾风险的产品听着就不会便宜，所以要考虑终身重疾险的宝宝必然是家庭经济基础较好，预算充足，此时一步到位考虑终身重疾是非常合适的，续保无忧，也不用担心70岁之后的风险没法覆盖。

部分终身重疾险还包含寿险责任，如果保障期内没有得重疾，身故后也会有保额赔付。如果不含身故责任的话一般都只赔付现金价值。当然含寿险责任的价格又会更高一点，但是一份重疾险包含两个责任保障更全面。

终身重疾的缺点？价格相对贵点。

为了各位能清晰的了解到自己更适合哪类重疾险，我做了一张汇总表，更适合哪个一目了然：

【特别推荐】：如果钱不够又想获得终身重疾保障，怎么办？

人到中年之后重疾发生率开始增高，虽然最高发年龄段集中在40-70岁，但是30-60岁也是经济支柱的年龄，所以建议终身重疾的保额可以配置30万，在30-60这个期间附加20-30W的定期重疾险。

这样一来，经济支柱时期保额又高，又能保障终身。（有人问那60岁之后患重疾咋办，那个时候毕竟孩子也有经济能力了不是，还是可以分担经济压力的）。

看完文章，如果还不能决定不了，可以关注我的公众号【小雨伞保险】，直接查看相关产品或文章，还可以找专业推荐师帮你推荐。

PS：小雨伞保险自己不生产保险产品，而是以强大的客户群体跟保险公司进行谈判，订制实惠对客户有利的保险产品，然后再卖给用户，相当于有计划的团购，所以你在小雨伞平台看到的保险产品不是来自于某一家保险公司，而是很多家。这些保险产品都是定制的，所以你在相应保险公司的官网是看不到这些产品的。

也许你会担心，卖的不是自己的东西，担心售后理赔，您的担心多余啦，我们有完善的保障体系，买前您可以咨询客服。

当然仅仅针对需要的人哈，不需要的勿喷。

关于作者：徐大大，小雨伞保险首席金融官

主笔公众号【小雨伞保险】，定期分社保、健康、育儿、保险知识干货，

以视频、音频、文字多种形式展现，也会不定期举行各种讲座，如儿科医生讲座、疾病防治讲座、社保使用讲座、理财讲座等等。

小雨伞保险

这个问题的描述我觉得不错。适合自己的这个才是最重要的。

你可以从下列的几个维度来思考：

1.你想解决什么问题？预算多少？

可能很多人觉得这不是废话吗？买重大疾病保险就是怕得病了，有笔钱赔付嘛。

此话不假，保险肯定是约全面约好，但越全面也代表保费越贵。你需要考虑一下自己的预算。

如果仅仅是为了医疗费用的话，预算也比较低的情况下，可以选择医疗险。特别现在有很多百万医疗险。但它仅仅解决医疗费用的问题。

如果你不仅仅想解决医疗费用的问题，想获得一笔赔偿金解决生活的问题，但预算也比较低的情况下，可以选择医疗险+定期重疾险的搭配。

在预算相对充足的情况下，可以选择医疗险+终身重疾险的搭配。

这里设计到长期重疾险和短期重疾险的区别，又可以写一篇文章了，如果有需求留言给我，我再来说说明。

仅仅配置重大疾病保险，性价比会比较低。在目前医疗费用日趋高昂的情况下，10几20万的费用往往是不够的，但配置50万对很多人来说压力又会有点大。建议配置医疗险+重疾险的模式，让医疗费用交给医疗险来解决，重疾险可以解决除了医疗费用意外的经济问题。

先把大的方向给定好，后面再来说细化的内容

2.保障范围

现在很多的保障分轻疾和重疾，这里你需要看清楚你所关注的疾病有没有在其中，又是属于轻疾还是重疾，因为赔付的比例是不一样的。

国家卫生部颁布的20种重大疾病都会有囊括，其他多出来的出现的概率较低，这个你就要看的理解的，囊括更多病种的，往往也会比较贵一点。有没有必要就是见人见智了。

目前很多保险公司也在推多次赔付，因为重疾如果理赔后，合同就终止了，也不会有保险公司愿意卖保险给他们了。如果有多次理赔的保险，就算被保人已经理赔过，保险合同依然生效，可以防止多次患病导致的经济困难。

这类需要注意的是，多数的重疾产品都是，身故或者全残是赔付保额的，有些保险公司的产品设计是身故赔付现金价值或者是已交保费的，需要注意一下。

3.观察期

观察期就是保险合同生效后的某段时间，保险公司不会按保额赔付，需要过了观察期才会做赔付。有些保险产品的观察期比较长，所以尽量选择较短观察期的产品。

4.免责条款

不同公司的免责条款大同小异，不过还是要仔细看看，避免因为自己的粗心大意，导致后面不能赔付，也是很冤枉。

我个人觉得保险还是个蛮专业的，仅仅说一个重大疾病保险也是未必能解决你的需求，需要全面的规划。建议你和身边的保险代理人聊聊，切记要找到专业的，为你的情况替身定制方案。呼应回题目，适合自己的才是最好的。

华夏保险小钟

请问你为什么要规划保险。你是要解决住院治疗的费用，还是医疗后续的康复费用？住院医疗的费用用几百块的医疗险就解决了。而重疾险是作为收入补偿的，每年也就几千块也可以解决。

不论是医疗险还是重疾险，都要花最少的钱作最大的杠杆，你可以找经纪人规划。

如果加上意外险，（以后的失能护理），那你这辈子万一会发生的风险都保障了。以后就做一定会发生分险的规划。

罗昌琼1C602562652

选择大致需要注意以下几点

1、认清投保需求：看给谁投保，一般建议先大人，后小孩，先保证家庭的收入主力，再其次；

2、投保公司选择：选择已经上市的保险公司，或者集团公司上市的保险公司，管理规范些

3、投保险种选择：选择保障范围最广的产品，选保障最多的，与保额最高的，保障终身的最好。

4、投入费用的选择：可以选择保障型的产品，储蓄型的其次，这样产品就便宜很多

欢迎留言咨询

智慧家族华哥

1、在相同保额和重疾保险下总体上年龄越大保费越高，故要先确定自己的保额预期，再通过保额倒推保费，看自己是否能接受。

2、相同公司不同重疾保险，功能越多保费越高，故要看在预期保额下可以接受的保费，來选产品。

3、相同产品不同缴费方式，所缴保费不同。总体上缴费期越短单年度保费越高，累计保费越少；缴费期越长，单年度保费越低，累计保费越高。建议选择20年以上缴费方式，中途理赔可免交余期保费。

4、公司建议选太公司。

5、代理人一定要专业。

基本原则：在可承担的保费范围内尽可能把保额做高。

沧海帆心

如果只是重疾的话，那么首先是保额和预算的问题，重疾险占到保险的很大一部分预算，年收入的3--5倍，如果预算低于保费，那么缩减保障时间，其次可以考虑缩减保额。

当然有负债，还需要定期寿险。

还有意外险和医疗险。

關鍵字: 豁免 财经 重疾险