銀保已成夕日黃花，個險短期培育仍難抓
保險業的轉型主要在於壽險，正因為突然之間“保險姓保、迴歸本源”成了硬指標，一些保險公司一時間難以適應，規模業務萎縮成為日子難過的癥結。銀保已成夕日黃花，個險短期培育仍艱抓，其他渠道只是點綴。希望在哪裡。
近日，平安人壽董事長兼CEO丁當發表題為《中國壽險：新機遇與好文化》的主題演講，深入闡述了行業未來“黃金二十年”及“保險科技創新”兩大機遇，預判壽險業未來五大趨勢（經歷監管趨嚴、保險姓保、科技應用、市場集中、個險為王）。
機遇之一：黃金二十年
丁當首先與大家分享了一組數據。他提出，上世紀70年代末，中國實施改革開放政策，重新激活了停業20年的保險市場。歷經40年的發展，中國已成長為有全球影響力的保險大國，並有望成為全球第二大保險市場。
丁當認為，就人身險而言，2017年，中國(大陸)人身險保費收入已達到2.67萬億元，僅次於美國和日本；21世紀以來，人身險保費收入年均複合增速達到20.7%，遠遠高於全球4.1%的平均水平；人身險密度從2000年的61元/人大幅增長至1543元/人，較2000年提升25倍；人身險深度從2000年的0.99%攀升至3.23%，保費佔居民可支配收入的比例達到5.9%。
市場上有一種說法，中國保險復業以來，經歷了兩次黃金髮展期。第一個黃金十年，是二十世紀90年代的十年，保險代理人營銷體系的引入，驅動保險業高速增長；第二個黃金十年，是21世紀的頭十年，中國加入WTO、銀保等新銷售渠道的開拓成為行業發展的巨大推動力。
當前，中國人均GDP已接近9000美元，並即將突破10000美元。世界銀行有研究表明，人均GDP在5000-15000美元區間時，人身險深度會加速攀升；人均收入每上升10%，壽險保費會上升19%。這意味著中國居民的保險意識和保險需求將進一步被激發，我們正處在保險業的第三個黃金十年。甚至，他認為，這個黃金期會延續更長，不僅僅是十年，而是超乎所有人想象的“黃金二十年”。
關於原因，丁當認為，首先，中國壽險深度和壽險密度分別為全球平均水平的67.4%和54%，提升空間巨大；其次，我國人身險保障缺口高達37.7萬億美元(約242.7萬億人民幣)，人均保障缺口達到94578美元(約60萬人民幣)；第三，我國保險業總資產規模為16.75萬億元，佔金融總資產比例不足10%，落後於25%-30%國際平均水平。
差距意味著增長空間，這表明中國壽險業遠未達到增長的天花板。相比發達市場保險業已經“從搖籃到墳墓”覆蓋到人一生的各個階段，大陸壽險業還有很長一段路要走。
有研究指出，大陸壽險保費規模長期空間超過8萬億元，相當於2017年GDP的10%。具體來說，未來二十年，人口結構、經濟發展、消費升級、醫療支出、政策利好等因素將持續釋放保險需求，驅動壽險業持續高速高質量增長。
機遇之二：擁抱新科技
黨的十九大對金融保險業提出了新要求，守住不發生系統性風險的底線，全面落實服務實體經濟、防控風險、深化改革三項重點任務成為保險業新的工作座標。2018年，銀保監會成立，保險業監管進入新的歷史定位。
在這樣的大背景下，丁當認為壽險業未來發展表現為五大趨勢：
第一，監管趨嚴。償二代實施以來，保險業監管力度更大、覆蓋更廣，覆蓋險企經營管理的各個方面，推動險企合規經營。
第二，保險姓保。保險“迴歸保障本源”已成為行業共識。險企進入業務結構調整期，將聚焦長期保障型業務。
第三，科技應用。金融科技、保險科技正越來越多地運用於保險業，並深刻地改變和重塑傳統保險業的運作發展模式。
第四，市場集中。大型保險公司仍將佔據主要市場份額，市場集中度高的態勢仍將持續。這將驅動中小險企尋求戰略突破，探索新的發展模式。
第五，個險為王。未來，保險代理人渠道仍將是人身險銷售的主要渠道，個人壽險代理人制度仍將發揮巨大作用。
根據丁當的觀點，科技創新為保險業帶來兩大趨勢：平臺化和智能化。
所謂平臺化，就是指重構產品平臺、銷售平臺、服務平臺和風控平臺，藉助科技賦能邁向平臺經營，實現降本提效；所謂智能化，就是指實現千人千面的需求挖掘和精準的定製化服務，改善客戶體驗。這兩大趨勢有助於解決傳統保險業的四大痛點：
就產品痛點而言，基於雲計算、人工智能的大數據保險科技，可以實現產品的差異化定價；保險代理人還可以根據客戶數據分析客戶需求，精準推薦保險產品。
就渠道痛點而言，藉助移動互聯等技術，可實現多場景、多平臺的傳播、查看和交易；互聯網技術將產品銷售自然嵌入用戶生活和商業場景，讓銷售像呼吸一樣自然。例如，代理人可以通過各類社交APP將保險資訊傳達至客戶，讓客戶線上就可以購買產品和服務。
就服務痛點而言，“互聯網+”更加註重用戶體驗，可以實現先服務後銷售，建立起獲客、積累和轉化的閉環。人工智能、大數據等技術為投保、理賠、保全等流程帶來智能化革新。例如，一些保全服務可以直接在線完成，這將幫助代理人極大提升服務效率。
就風險防控而言，運用大數據、雲計算等技術可以精準識別並控制風險，如建立理賠智能風控管理平臺，高效識別理賠欺詐風險。
一言以蔽之，保險科技正推動保險業在產品、渠道、服務及風控等方面持續提升，在重塑傳統保險業的同時，與傳統保險業優勢互補，共同促進行業轉型升級，最終實現改善“客戶體驗”的終極目的。
丁當談文化：壽險的好文化與好社會
銷售保險，讓保險走進千家萬戶，需要去和客戶溝通。很多人就認為這是在“求人”，但丁當不這麼認為。他認為要看你是用什麼方式、用什麼初心去溝通。如果是以專業的能力、友善的態度去做保險，以“文化情懷”去做保險，那就是“救人”，而不是求人。“救”字裡面就有“文”字，有文化地去“求人”，就是“救人”。
而最核心、最根本的一條就是擁有“好文化”。有了好的文化，才有好的道德，才能把好文化、好道德作為思想武器，代理人隊伍就能在展業、銷售、服務客戶的過程中更有底氣和幸福感。
保險銷售人員能夠做好本職工作，為客戶送去更完善的保障，讓每一位國民都擁有抵禦風險的能力，當不幸來臨時，可以通過保險為家庭帶來救助和慰藉，這也是保險人的初心和使命。
只要信仰保險慈善文化，身體力行弘揚保險的“好文化”，不斷夯實自己的專業技能，以客戶為中心，將“簡單便捷、友善安心”的保險服務送到千家萬戶，保險人必能為人民幸福、社會文明、國家富強、民族復興做出自己應有的一份貢獻。
閱讀更多 晨報財經 的文章
