自打國家提出“金融創新”口號那天起，銀行與網貸開始結下不解之緣。
在過去的幾年中，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行等等在內的多家銀行先後成立網貸平臺。不過，有趣的是，近期卻有了反向操作——網貸平臺“悟空理財”發佈消息稱，其母公司玖富金科控股集團（以下簡稱“玖富集團”）已入股湖北鄂州農村商業銀行（以下簡稱“鄂州農商行”），並獲當地銀監分局批准，該行清算中心也已向玖富集團頒發股金證。
那麼網貸平臺對銀行的逆襲暗藏什麼玄機？後續會否引發跟風效應呢？
網貸平臺已經盯上銀行這塊“肥肉”
8月7日，位於北京的P2P平臺“悟空理財”發佈消息稱，其母公司玖富集團已入股湖北鄂州農商銀行，此舉不但經由當地銀監分局批准，而且該行清算中心已向玖富集團頒發股金證。雖然“悟空理財”在發佈的消息裡沒有透露玖富集團的持股比例，不過，有消息稱，玖富金科控股集團公司從鄂州農商銀行一家公司股東手中受讓了2.22%的股份，由於未到5%比例，該股份轉讓行為只需向銀監部門報告，而不需要銀監部門的行政審批。
觀察君查閱資料發現，網貸平臺關聯公司入股或計劃入股銀行並不是個案。
早在去年6月，微貸網就曾斥資2.8億元入股陽泉市商業銀行（此筆交易還需山西銀監局核查、銀保監會核准後才能生效）。
更早之前，監管層披露的《關於延邊農村商業銀行股份有限公司新增5%以上企業法人股東的請示》(延農商行發〔2016〕245號)顯示，同意東莞市俊特信息科技有限公司作為延邊農村商業銀行股份有限公司的股東，持有股份1億股，佔股本總額的6.12%。而東莞市俊特信息科技有限公司為團貸網關聯公司。
農商行成了網貸平臺突破口
在不少人眼裡，P2P註定和銀行相愛相殺，那麼P2P與銀行之間究竟是關係？
其實，就中國的金融行業來說，銀行業由於體制的關係，處於金融行業的優勢地位，他們的業務重點是服務於大企業與國企，對小微企業與小微貸款服務能力還比較初級，而這正是互聯網金融公司應該做和要做的事情。從服務的目標市場來看，銀行和互聯網金融公司的競爭不在一個層面上，目前中國的互聯網金融行業恰恰是對銀行業服務的一種補充。
因此，P2P和銀行合作是一樁優勢互補的“聯姻”。銀行參與P2P網貸業務可以調整業務結構，在新環境下通過真正的金融創新獲得中間業務費用收入、客戶資金沉澱、新客戶及數據資源，從而擴大銀行的規模效應。
而P2P平臺得到的則主要體現在三個方面：一是彰顯自己實力，樹立平臺投資者信心。二是通過銀行股份的持有，提升自身優質、穩定資產比例，給予投資方更多的資金安全保證。要知道，商業銀行的股份要變現跑路，那是幾乎不可能的。三就是藉此想通過銀行建立更多的溝通渠道，拓展自身業務品類、優化自身業務模式。
既然是優勢互補，那為什麼選擇與P2P合作的都是以農商行為代表的中小銀行呢？
其實要回答這個問題其實很簡單，那就是中小銀行處境也很艱難。
大家應該知道，大型銀行規模大、網點多、資金成本非常低，優質借款人、包括企業基本上都被他們壟斷了，可以說是財大氣粗，自然不會對P2P另眼相看。而中小銀行就沒那麼好命了，很多中小銀行是由原來的農村信用社、城市信用社改制而成，在規模體量、品牌影響力、客群基礎、抗風險能力等方面，相對於國有大銀行要弱一些，歷史包袱比較重，生存發展的壓力比較大。
這既有銀行同業之間同質化競爭造成的業務重疊，也有非銀行金融機構異軍突起導致的資金分流，中小銀行的盈利空間在不斷縮減。
與此同時，部分中小銀行由於缺乏明確的市場定位和發展戰略，盲目拓展業務和擴大規模，風險管理水平有待進一步提高，缺乏核心競爭力的問題較為突出，都在給中小銀行的發展造成重重挑戰。
因此，結合自身發展階段和優勢，尋求優質的夥伴，打造差異化、特色化發展的核心競爭力，成為中小銀行最為迫切的需求。無疑一些在流量、科技、互聯網運營等方面有一定積累P2P平臺成了他們的不二選擇。
P2P“逆襲”銀行會否成為行業新趨勢？
作為對傳統金融機構的“逆襲”，P2P入股銀行自然會引起各方揣測。
有分析認為，對網貸平臺而言，農商行最大的亮點是銀行牌照。因為，強監管之後，持牌經營成為行業大趨勢，某種程度上，牌照越多，業務基礎越紮實，可持續發展能力也就越強，佈局金融牌照成為互金企業重要的戰略著力點。
在各類金融牌照中，銀行牌照含金量最高，成為各方爭相佈局的焦點。不過，要控股或成為銀行重要股東的門檻很高，除了少數產業巨頭，一般的互金機構只能以少量持股的方式入股銀行，且以農商行、城商行為主。
也有分析認為，從目前曝光的幾起案例來看，入股比例均在10%以下，遠遠談不上獲得銀行牌照，只能算作財務性投資。
儘管財務性投資與佈局銀行牌照之間有天壤之別，網貸平臺入股農商行仍然可看作強監管下金融科技企業佈局金融牌照的慣性使然。
不過，玖富集團在談到他們入股鄂州農商行一事時表示，鄂州農商行主要是看中玖富集團的科技優勢，玖富能夠用人工智能信貸、風控技術幫助鄂州農商行增加收入，擴大客群，降低成本，減少風險，改善客戶體驗。而玖富是一家多元化的互聯網金融公司，除了自身業務上的考量外，同時也在充當金融行業現代化的推手。
寫在最後
經過多年的發展，如今的P2P行業已經在金融領域佔據重要地位，部分有實力的網貸平臺開始考慮通過入股地方性城商行、農商行等中小型銀行，進入傳統金融領域，通過結合傳統金融及互聯網金融形成正向協同效應，必將成為新的趨勢。
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