郭汪旭
很多人在民营银行里存了钱，那么存多少钱才是最安全的，有人说50万，有人说40万，到底哪个正确？读完这篇回答你就知道答案了。
从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间，民营银行表现出了非常强的生命力，从民营银行经营情况报表看，大部分已经开始盈利，高利息并没有给民营银行造成亏损，反而让有些银行扭亏为盈。
截至目前，一共有19家民营银行，其中正式营业的17家，2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中，2017年亏损的有三家，分别是山东蓝海银行亏损0.98亿元，吉林亿联银行亏损0.57亿元，安徽新安银行亏损0.03亿元；到2018年2家扭亏为盈，只有吉林亿联银行仍然亏损，亏损额达到1.5亿元，但是到今年上半年，吉林亿联银行也实现盈利，净利润达到0.51亿元。
我们从京东金融里看到，近两年来，存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行，5年期存款利率最高曾经达到6%，现在也在5.5%左右，这两家民营银行的高息存款让利给储户，反而实现了扭亏为盈，说明银行的高息揽储确实增加了存款规模，银行贷款利率肯定会高于存款利率，而且坏账率是可控的，否则不会扭亏为盈。
关于在民营银行存款安全性的问题，我以前给大家说过，只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了，因为这个额度内即便银行倒闭了，国家存款保险基金也会被优先赔付的。
如果按5年期存款5%的利率计算，存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元，所以，比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内，这样是绝对安全的。
互金直通车
一、截至目前，我国一共只批准设立了18家民营银行。
大家看到虽然前海微众银行2014年就获批了，但是过去5年来，银保监会一共只发放了17张民营银行牌照，可见在民营银行的发展方面，国家还是非常谨慎和小心的，而第18家银行是江西的裕民银行，今年9月份开业。裕民银行是由江西省9家民营企业发起，分别为正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技和中至数据。
二、“高息揽储”不是民营银行独有的。
因为银行牌照的稀缺性，也因为存贷利息之间绝大的利息差，银行业一度被认为是躺赢，银行业的利润90%都来自息差，所以，有银行牌照就等着数钱吧，这样的话，谁吸收的存款多，谁就赚得多，这道理很好理解，而资本的逐利性是天然的，在这样的情况下，别说民营银行，就是国有银行，一样会采用各种各样的手段揽储，打打擦边球的事情，大家都有干，只不过对他们的监管更严，另外国有银行犯规的冲动要小很多而已，但是一些地方的城商行、农商行可不管这些，如果大家留意的话，会发现他们的一些产品，比如结构性存款、智能存款，包括一些理财类的品种，利息一样很高，不比民营银行的利息低！比如某苏银行。
三、民营银行在成本管控、风险管控方面比一些地方小银行水平更高
民营银行虽然数量少，但是优势也很明显。一是人才优势，大部分关键岗位人员都是来自原有银行系统的精英。二是体制、机制优势，比如互联网银行，在业务拓展、产品开发方面优势非常明显。三是成本优势明显，人浮于事的情况少了很多，效率高、服务态度好，而大部分传统银行还是国企作风、事业单位作风。四是它们的风控不仅仅是停留在制度层面。五是民营银行的产品一样受到存款保险条例的保障，本息50万以内在安全性方面和国有银行没有区别。
至于说亏损甚至倒闭，前有海南发展银行，后又包头银行，现有锦州银行，这里面可没有一家是民营银行！
遁逃者
民营银行通常是指地方性民营银行，这个“地方性”很关键！比如，营口银行、长安银行等等，在银行体系来处在级别较低的位置。地方性民营银行为什么不断“高息揽存”，我们首先从根源上了解它。
更加露骨的逐利性
由民间资本控股，也就是说民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。说白了它就是民间储蓄与企业直接的一个交易平台，为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。资金从哪里来呢，就是不断地“高息揽存”。它的盈利点也很简单，就是挣对企业贷款利率与拉存款利率之间的差价。
“高息揽存”意味着资金成本很高，民营银行要想挣钱就需要以更高的利息放贷。那么问题来了，在经济增速放缓的局面下，企业的盈利能力有多强？一旦企业在大环境的影响下业绩不及预期，甚至还不起民营银行的“高利贷”，风险就会来临。最近的这样的例子很多，被接管的民营银行不在少数就不必多说了。在拉存款上越激进银行越值得警惕！
民营银行最大的痛点在房地产
为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利，这些企业到底是谁？在笔者看来，多是地方的房地产开发商！民营银行倚重房地产，这不单单是民营银行的逐利性所在，更重要的在于地方“土地财政”的支持。前些年，到处都在讲GDP，GDP从哪里来？答案就是推升房价，增大土地收入来源，为房地产行业添砖加瓦。投资的钱从哪里来呢？为了解决这一问题地方性民营银行应运而生，并立下了汗马功劳！
现在房地产行业不断低迷，这底下到底蕴藏了多少风险，不得而知，但包商银行的问题足以值得投资者警惕！
不断“高息揽存”，本身就是一种对资金的“饥渴”，是一种不正常的现象。民营行业“高息揽存”已经不是一个是否亏损的问题了，而是一个存亡的问题！
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民营银行的“高息”
下图系之前民营银行的高息的高息产品，不过随着购买人数的增多，其实民营银行均已纷纷下调自身的存款利率，目前在京东金融上排名前列的，反而很多都是地方银行，但是无论在如何高，这些银行的存款利率也没有突破6%的，所以这个高只是相对于国有大行以及全国性股份制商业银行的存款利率而已，其实在整个市场上而言，这个利率并不算高。
会不会严重经营亏损？
以6%以内的存款利率揽储，会不会亏损严重？显然不会，因为它放贷的利率更高，银行的利润来源主要为存贷息差，只要贷款的利率高于存款的利率一定的幅度，那么就足以抵抗不良贷款及经营成本，从而实现获利。目前民营银行的借贷利率普遍为万分之三到万分之六（折合年利率为10.95%-21.9%），这个利率相对于6%的以内的存款利率而言，你认为民营银行还会亏吗？不要认为这个利率要多高，对于目前动则两分利、三分利的民间借贷，以及动则714高炮的高利贷，这个利率已经算很温和了。
如下图所示，系截止目前部分已经对外公布的2018年的经营数据的民营银行，从图中我们可以看到净利润一栏都是正数，其中最高的网商银行已经高达6.7个亿，最少的苏宁银行也有360万元，而其余的普遍的都在5000万元以上。
存款安全吗？
民营银行的整体抗风险能力较差，风险性较国有大行肯定会更高一些，但是在50万元本息范围之内的金额，不用担心，因为按照《存款保险条例》的规定，只要在50万元范围之内，即使银行破产倒闭了，也可以由存款保险基金快速理赔，所以只要在50万元的范围之内，你就放120个心吧。
鲤行者
本息50万元以内是安全的，短期内绝大部分银行的大额度存款问题也不大，长期不好说。严重亏损的可能性有，但是低，就是真的严重亏损可能和普通银行一样有所隐瞒。且听墨哥细说：
一、什么是民营银行
民营银行具体是指由民营资本作为主发起人设立的银行。一般银行圈主要有这么几类：国有行、股份制、城市行、农商行。股份制中的民生银行也是民营银行控股的。少数城商目前也是民营资本为第一大股东。但是就一般意义上来讲，民营银行主要是指目前成立（拟成立）的19家银行。名单如下：
广东2家（深圳前海微众银行和梅州客商银行）、浙江2家（温州民商银行与网商银行）、江苏2家（南京的苏宁银行、锡商银行）、福建1家（福州的华通银行）、安徽1家（合肥的新安银行）、湖北1家（武汉从邦银行）、山东1家（威海的蓝海银行）、湖南1家（长沙的三湘银行）、四川1家（成都的新网银行）、江西1家（裕民银行）、辽宁1家（沈阳的振兴银行）、吉林1家（长春的亿联银行）以及四大直辖市各1家（分别为北京的中关村银行、上海的华瑞银行、重庆的富民银行和天津的金城银行）。
二、民营银行现状
除部分银行外（如微众银行），多数民营银行成立于2016年后。据银保监会近日公布银行业2019年上半年经营情况。民营银行上半年净利润同比76.19%，位于所有类型银行中最高。同时上半年不良贷款率为0.78%，有所上升，但为银行类型中最低。主要得益于大部分民营银行处于开业初期，没有历史包袱，可以轻装上阵。
其中腾讯系的微众银行与阿里系网商银行总体规模较大，其他民营银行总体规模偏小。并且对于民营银行来说采用一行一店模式，吸储手段相对有限，相当一部分民营银行同业存款占比较高。为了快速发展，绝大部分的不得不采用“高息揽储”的模式。这样来说，相比其他大银行，民营银行的资金成本总体偏高。较高的资金成本使得一般的民营银行难以介入低风险低成本的大公司授信以及个人按揭业务。只能寻找合适的高风险高收益资产。从而可能导致更高的逾期不良甚至风险。
（截图自京东金融APP）
因此目前大部分民营银行介入了消费金融业务（实质上包含了网商、微众），并通过联合贷款、助贷机构等模式拓展业务。部分银行亦发展供应链业务等模式。总体来说，吸储成本高、营业网点缺乏是民营银行的天然劣势。而历史包袱轻，经营灵活是大部分民营银行的优势。
由于所处环境、股东（尤其互联网股东）、经营策略的不同，未来民营银行经营一定会出现分化。目前的高负债成本对于长期来说，是一种难言的隐患。毕竟一般高息成本需由高息资产匹配才能盈利。而高息资产往往风险偏高。这对民营银行的经营策略、经营能力而言是一种挑战，并不存在躺着就把钱赚了的好事。唯有审时度势，做好做精细分领域才能成功。
就亏损而言，这个事就报表角度没法说，很多东西都是可以装饰甚至掩饰的，银行的报表存在这种问题的可能。之前出问题的包商银行年报难产，但是再之前的年报虽然有问题，但是也并不明显，对一般人来说，很难真实了解情况。
三、相关建议
因此短期内问题不大（新成立难言倒闭，至少比由很多烂账的很多城商农商好的多），长期业绩很可能会分化（有好有差）。本息50万元以内的存款（含智能存款）都是安全的，长期大量存款并不建议（微众银行、网商银行应该还可以）。
落墨财经观察
在揽储压力之下，部分城商行及大多数民营银行都在通过发售高收益的智能存款吸储，我相信这必定会增加商业银行负债成本的，而这种高成本负债的方式不可能不对它们的经营造成压力。与此同时，这么高的利率也不利于国家对实体经济的融资成本降低要求，随时面临着监管部门的窗口指导。
大家可以想一想，之前有一家城商行营口银行的360天期限的定期储蓄利率就高达5%，还有亿联银行等民营银行的智能存款利率超过5%以上，最高时的满期复合年化利率达6%，这样以来信贷资产端的成本还能降低吗？
要知道，目前国内的房贷利率在基准转换后也只有4.85%，而这正是央行改革完善贷款市场报价利率的初衷，就是“脱虚向实”让商业银行能够对制造业及民营、小微企业的融资难、融资贵进行倾斜。若这些商业银行无法降低贷款利率，就不可能给民营企业带来融资环境的改善。但同时也加大了它们的经营压力。
因为一方面缺少实体网点的它们面临着较大的揽储压力，另一方面又同时面临着高成本负债的压力。关键还不符合监管要求，长期以往肯定会有所影响。但不管怎么说，智能存款也属于一般性存款，根据监管要求纳入存款保险条例保护，即50万元以内100%赔付。
比如说京东金融里面的那些银行精选产品，它们都是通过京东金融等第三方金融平台进行展示，但服务本身都是由商业银行提供，因此需要需要先开通电子账户才能直接购买。
总之，高成本负债肯定会影响经营收益的，而且还可能会遭受监管的合规要求，毕竟目前在智能存款方面还没有具体的相关规则出台，只有一些窗口指导。
东震木
高息揽存，首先来看，一般是“小型银行”和城商行，大型和国有银行一般不会出现高息揽存；其次，高息揽存，一般是“特定”时间，比如节庆，比如春节，比如年关这些特殊时点——要么是银行流动性紧缺时间，要么是银行考核的节点时间，要么是社会资金泛滥的时间。其次，高息揽存，肯定会严重提高银行的“负债成本”——支付给储户的利息。最后“高息”不会也不能是常态化，只能是“应急”或者“阶段任务”。如果是“常态化”那么这个银行离“危险“也就不远了。
简单来看，银行靠什么赚钱？或者靠什么生存？
第一，息差。即存款利率和贷款利率的利率差。
第二，靠周转率，比如一亿的存款定期一年，但是贷款一亿周转一年两次，赚到两次息差。
第三，靠货币乘数。什么叫货币乘数。比如储户存款一个亿，但是客户贷款一个亿，但是客户不会贷款就一次性完全支付完毕，比如分几期支付用完贷款，而在贷款客户还没用完贷款的时间间隔里，说不定银行就又把贷款客户暂时存在银行的贷款（此时成为存款——临时性存款，或者备付性存款）贷给其他短贷客户，在原先贷款客户需要支取贷款前别的贷款客户已经还贷。总结起来，也就是同样“一个亿”存款，被变成1亿以上的贷款。
第四，同业业务和资金拆借。同业和资金拆借意思大体差不多，就是银行将闲置等待备付和寻找贷款项目期间的银行头寸用于其他机构或者金融机构的资金拆借需求而赚取拆借利息收入。
第五，投资，比如国债或者债券等收入。
第六，其他，比如服务费，代理发行理财产品基金的手续费收入等。
从以上银行的主要活动可以看出，银行的“负债成本”即存款利率水平，决定了银行同其他银行竞争的成本的重要性，简单来说，就是你的“进货价”比别人低，“销售价”比别人高或者一样，那么你就具备竞争优势——假设坏账率和周转率都一样的前提下。
而一个银行，如果长期高息揽存，那么，银行的息差收益就会出现问题而盈利减少或者不盈利，而如果一个银行在盈利减少的前提下，又处在经济落后地区，受宏观经济增速下滑或者经济周期下滑影响，就会出现需要股东频繁补充资本金的风险——表现在上市银行，就会频繁融资增发。而如果不能做到频繁融资，就有可能有倒闭风险。
因此，站在百姓的角度去看，如果一个银行经常“高息揽存”，那么，你不应该感到高兴——占到利息高的便宜了，反而应该感到警惕，是否是该银行的风险已经快暴露了？
屠龙刀fei0598
首先，我们要知道，高息揽存是银行等金融机构以高于央行法定的存款利率来吸揽储蓄存款的一种违规行为。
主要的原因还是由于银行“差钱”造成的，不排除央行收紧流动性造成影响的可能性，许多民营银行产生这一现象的主要原因还是由于存贷比超过了警戒线。
高息揽存的泛滥，严重扰乱了金融秩序，会潜在巨大的金融风险。
企助宝
楼主说的民营银行现在有吗？应该是说的城商行吧，要说风险，什么行业都有风险，银行也一样会倒闭，就目前来看银行业倒闭的苗头还没有，即便有个别倒闭也会有其他银行接手。现在经济不景气，还是建议老百姓把钱存入国有银行吧，别为了那点蝇头小利造成不必要的麻烦。
混沌悟道
肯定会有危险，无论是什么企业，大量拿高息的款项都会存在风险。但银行有存贷比要求的，硬性规定的，尽管可以通过金融资产的另种方式增加存贷金额，但额度也不会差很大。高息拿多了，贷不出去那利息就会有压力。如果高息放出去而导致坏账无法收回，那就风险就更加大了。已经有银行破产了，所以并非银行是无风险的。
