如今不止是B.A.T.J.，T.M.D.在明裡暗裡，都開始涉足金融。就連攜程、去哪兒等小巨頭，也紛紛佈局。巨頭有怎樣的金融野心？它們在謀定一局怎樣的大棋？
“任何產業鏈的頂端都是玩金融。”著名經濟學家宋清輝曾表示。
金融就如桂冠上的明珠，攀到一定高度的企業，都試圖採摘。
不止是BATJ，2018年，TMD在明裡暗裡，都開始涉足金融。就連攜程、去哪兒、小米、OPPO、360等小巨頭，也紛紛佈局。
巨頭有怎樣的金融野心？它們在謀定一局怎樣的大棋？
阿里有螞蟻金服，騰訊有微信支付，而京東有京東數科。
百度無疑是落後的，它的金融業務一直不溫不火——直到2018年。
2018年4月，百度金融完成拆分，並引進19億美元戰略融資，啟用新品牌“度小滿金融”，實現獨立運營。
度小滿在2018下半年的宣傳勢頭極為猛烈。
機場裡、電梯內、網絡視頻中，都能看到度小滿的身影。
最值得關注的是，百度在今年春晚推出了“撒幣”活動，聲稱斥資9億發紅包。
但紅包雨之後，其實際轉化情況卻受到質疑。
“我們接了度小滿的流量，本來以為當晚會大爆發，但實際上只是略微提升。”某公司的流量負責人透露，當晚的反饋數據，並不令他滿意。
業內將流量表現不佳的原因，歸結於“百度太貪”。
要參加紅包活動，用戶需下載百度的APP，但要集齊所有的卡，就要去下載百度旗下的其他APP做任務。
到了最後，搖到的紅包，卻要通過度小滿錢包來提現。
這意味著，如果要充分地參加百度的紅包活動，就需要下載很多個APP。
此舉被網友們稱為“雨露均霑”，結果反而導致流量分散，用戶反感。
雖然春晚紅包雨槽點滿滿，但值得注意的是，度小滿的崛起速度驚人。
一位業內人士稱，度小滿將獲取的流量分化，對用戶排出了ABCD四檔，對其推薦不同的金融產品。
“A檔用戶的利率比信用卡都低，是極高端用戶，B檔和信用卡用戶持平，C檔是利率24%以內的用戶，D檔是利率36%的用戶。”該業內人士稱，度小滿對用戶分層，並匹配不同的利率產品，這種做法極為超前。
利率分層，被大多數業內人士認為是未來趨勢。
儘管落後，但百度的追擊速度的確驚人，不可小覷。
02 頭條暗渡
除了BATJ中的百度在發力追擊外，TMD的金融佈局也越來越深。
關於頭條佈局金融的消息，從未間斷。
2018年，頭條的金融之路，走得磕磕絆絆。
這個技術出身的巨頭，似乎意識到在中國開展金融業務的規則。它開始招聘金融人才，並試圖拿到牌照。
另外，在眾多招聘平臺上，均可找到今日頭條招聘金融人才的相關信息。
今日頭條的金融野心，早就是“司馬昭之心”。業內人士、獵頭反饋和招聘網站信息，都透露出今日頭條飢渴的金融人才需求。
一切只等塵埃落定
03 滴滴布棋
滴滴的金融佈局，已是板上釘釘，且佈局深遠。
其實，早在2018年年初，新流財經就曝出，滴滴推出了“司機貸”，資金規模在7個億左右，月新增規模1億。
但滴滴對此事，並未正面回應。
倒是有不少其他平臺的金融公司，抓住噱頭，推出了“滴滴司機貸”。
“只要提供相應的證件和文件，證明自己是滴滴司機，我們就可以發放一定額度的貸款。”一家金融科技公司的產品負責人稱，他們推出這一貸款已有一年，針對所有大型網約車平臺的司機放款。
一本財經記者隨機採訪了5位滴滴司機。有趣的是，他們均稱，並不知道滴滴平臺上有司機貸款，也未聽說有同事申請過。
但是，對於滴滴平臺上的“保險”產品，他們卻是不勝其煩。
“每天都能收到滴滴平臺推送的廣告，比如重疾險、車險。”司機陳強稱。
除了各類保險之外，滴滴在司機端還會銷售各種產品，比如機油、輪胎。
可見，滴滴金融在司機端的變現方式，主要是貸款、保險和車用產品銷售。
而在C端，滴滴的佈局也不淺。
今年年初，滴滴“金融服務”板塊，在滴滴出行APP端正式上線，提供八項金融服務，包括互助、汽車分期、車險、貸款、理財，等等。
2017年3月，有媒體稱，滴滴推出了自己的理財產品“金桔寶”，它由華夏基金提供。
滴滴金桔寶自2018年6月4日進行了業務升級，目前剛剛重新上線，但有趣的是，產品的提供方，換成了中信銀行。
從上述內容可以看出，滴滴的金融佈局深遠，司機端和C端都沒放過，除了常見的理財、借貸和保險，還增加了汽車金融的部分。
04 美團收網
美團在2018年9月的招股書中，披露了其金融業務。
招股書顯示，美團支付及小額貸款業務快速發展，是2016
年該板塊毛利率提升的主要原因。
截至2018年4月30日，美團資產負債表上，向商戶發放的小額貸款有關應收貸款總額14億元，而向個人發放的相關應收貸款總額為7億元。
業內人士推測，美團的金融業務，主要發力點在中小商戶，主打產品為“生意貸”。
那美團的放款依據是什麼？
商戶廖靜表示，自己借過三次，第一次3萬，第二次5萬，第三次10萬。
“第三次借，美團打電話回訪，都沒問幹什麼用，直接通過，就提供了流水。”廖靜稱。
“美團的風控邏輯，就是看商家的店鋪經營情況和流水。”一位持牌消費金融公司的CRO林子昊稱。
如果一家飯店在美團上有展示，並且使用美團上的“優惠買單”服務，它每天的大致經營流水、客戶滿意度和關注度等信息，就很容易被知曉。
“根據流水和客流量，就可以計算出一家店鋪每個月的收入情況。這些數據甚至比稅務數據更強，因為不是每個用戶都會開發票。”林子昊稱。
業內人士認為，美團沉澱數據多年，如今到了變現和收穫的時節。
TMD都將觸手伸向了金融。滴滴略見雛形、佈局宏大，美團背靠數據和場景，規模漸起，而今日頭條，也在暗渡陳倉，野心勃勃。
05 金融野心
除了頭部巨頭之外，其他小巨頭們對金融也滿含熱情。
小米、OPPO、360、攜程、唯品會等，都在各自的領土內施展拳腳。
“對於坐擁用戶、流量、場景與數據的互聯網公司來說，進軍金融業務，似乎是一件順水推舟的事情。”開鑫金服總經理周治翰認為。
目前，巨頭金融的變現方式，無非就是數據、場景和流量。
給金融產品直接導流，目前來看是最淺的一種變現方式。
比如，今日頭條的“放心借”，號稱只給持牌金融公司導流。
而滴滴的保險產品，也主要是給保險公司導流。點滴醫保的兩種保險，分別由甄選保險與眾安保險承保。
大家都明白，導流業務賺的就是“薄利”，只有自營，才能賺更多的錢。
是自營還是導流，關乎“牌照”——這也是為何所有的巨頭都在爭搶牌照的原因。
它們為了獲得牌照，採取的措施，就是“金融剝離”，然後讓國資入股。
數據的沉澱和變現，是巨頭們的核心競爭力。
比如，京東、淘寶、唯品會等電商，會沉澱用戶的購買數據，瞭解用戶大概的消費水平和消費習慣，從而延伸出一些針對用戶的貸款產品。
這個數據不僅僅在C端適用，在B端也同樣適用。
因此才有了美團的“商戶貸”。
除了數據之外，場景也是把控風險的重要依據。
比如，小米和OPPO金融，會給自己旗下的手機產品，提供“分期購機”服務。
它們深入到自己的門店場景中，提供貸款服務，順理成章。
當然，金融也不僅僅是變現手段，對於巨頭來說，它還是一種激活用戶、增強用戶黏性的式。
巨頭們的金融野心昭然若揭，但接下來，它們也將面臨重重困難。
“高流量互聯網企業佈局金融業務，還需要克服一系列挑戰。”周治翰表示。
一方面，很多金融業務都需要持牌經營，但在金融去槓桿、強監管的大環境下，獲取牌照的難度越來越大。
另一方面，它們現在的金融業務，主要還是集中在自身體系內。
比如，支付寶的很多風控數據，只能基於使用過淘寶或支付寶的用戶，剛註冊的新用戶就是一張白紙。
因此，它們只能在自己的牧場中變現。
而這些用戶，並不是只乖乖待在牧場中，還會相互串門，於是，巨頭們還不得不爭搶用戶的時間和關注度。
巨頭們要精細化運營，甚至還要下場博弈，它們之間，終有一戰。
比如，一些場景在變現時，很可能是為其他巨頭做嫁衣。
在滴滴場景下，用戶選擇支付寶付款，實際上可能是為花唄導流。
巨頭們恐怕不能只關注自己的牧場，否則可能被其他巨頭吞噬。
“要下場博弈，在流量、場景基礎上，還需要綜合牌照、資金、人才、戰略等優勢，缺一不可。” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為。
周治翰也認為，互聯網公司做金融，需要告別一味追求流量的思路。
巨頭們的金融佈局廣闊，但是在各自地盤上，局面卻盤根錯節，各有交集。
對於它們來說，未來恐怕終有一戰。
這場高維的金融戰爭，將成為巨頭們綜合實力的終極大考……
校對: kvb852
閱讀更多 海龜交易學院 的文章
