Ta丶黄天瑶

值不值得，看你是做什么的。如果是我这样的工薪族，那就不值得。

我曾两次接到银行的电话，推荐他们银行的备付金，给我的金额是四万元，不能和你的十万元相比。两次我都毫不犹豫的拒绝了。

首先，我没有大额消费，日常生活中的支出有花呗和信用卡的额度足够用了。即使偶尔有大额消费，使用我的信用卡做够用了。正因如此我不需要备付金。

其次，我现在有一定的自有资金，在进行理财，月平均收益率在0.3%左右，收益高一点儿的也才达到月收益0.6%，远低于备付金的月息0.75%。换一句话说，如果我拿备付金做理财活动，显然是亏本的。

如果你和我的情况类似，那这笔备用金就不值得使用；如果你稳定的投资收益能超过0.75%，那就值得借入这笔备用金。

如果你是创业者或者是做生意的人，那可以考虑借入。生意人需要一定的流动资金，十万元对于大老板不算什么，但对于中小企业主来说确实非常重要的。月息0.75%，对于我这样的工薪族来说属于高息了，但对于中小企业主来说，并不算高。

红枫财侠

值不值得要看自己需不需要，去年我就信用卡贷过10万，利息刚好跟你这个一样也是7厘5，刚还完不久，利息给了9000一年，算到最后本金没多少，利息还是750一个月，折算起来不便宜。不过如果很急需的情况就另当别论，我有客户等额本息2分多的都愿意借。

瑜16081

要适应丛林法则，士农工商，行行有状元我做银行贷款中介的，违法的事情咋们不做，人呀，要图个安稳，如果有人愿意跟我合作呢，一个月也能挣个三万五万的，想天上掉馅饼的好事，那就在床上躺着天天想，一个晚上想万条路，天亮还是走老路，勤奋是路，动脑子是路，赚钱无数条路，......

发财有路3939888

我个人认为不值得借，除非你真的非常急用钱，可以先借银行的10万备用金周转一下，不然绝对不能借，下面说说我的理由。

银行能主动给客户借钱的肯定不是什么好事，银行不是活雷锋，会便宜借钱给客户的。类似这种银行突然给客户10万备付金，月利息是0.75%，按照表面计算的贷款利率是9%，银行真会按照年利率9%给你吗？答案是不可能的事，里面藏有猫腻的。

其一:10万备付金是采用等额本金还款方式，这里面才是备付金的重点之处。

其二:必须分期，目的就是吃到利息，而且提前还款必须需要支付违约金。

举例子来揭晓银行10万备付金的猫腻之处。

假如某人向银行借了10万元备付金，然后分12期等额本金还款方式，平均每个月本金要还9000多元，但是连本带息的话平均每个月差不多要还1万元了，10万元一年下来实际要还11.6万元左右，也就是实际贷款利率是高达16%了。

银行说的月利息0.75%计算的年利率是9%，但实际贷款利率是16%，其中最大原因就是等额本金还款方式，尽管你分期已经把本金还了，银行依旧还会按照10万平摊下来的本金结算利息。类似每个月银行还是按照8333多元的本金进行计算，从而就是等于出双份利息给银行，这就是造成实际贷款利率达到16%的真正原因。

而银行为何要求一定要分期呢？

原因有两点:

（1）分期还款，银行才有利息可以赚，假如你不分期的话，银行根本没有利息，怎么可能会免费给你10万元资金呢？

（2）分期后，假如贷款人提前还款，银行可以赚到违约金的钱。

所以银行要求一定要分期是一举两得的，银行是一本万利的，这些利息银行都算的清清楚楚才会主动给客户10万备用金的。

10万备付金值不值得借呢？

其实值不值得借，要根据每个人的经济情况来决定的。

（1）从贷款利息角度来看待这个问题，贷款年利率16%，同比银行其他贷款利息要高，同比网贷贷款利息要低，跟高利贷的话更加低。所以从贷款利率来讲，不算高不算低，但我觉得依旧不值得借。

（2）从你个人资金需求方面来分析，如果你继续这笔10万元，可以帮助你渡过难关，给银行支付一点利息也是值得的。但贷款用来不重要的消费，或者不是特别利用钱的，肯定是不值得借。

总之值不值得借并没有绝对性的，反正就是你借到这笔备付金给你创造的价值，要比你借10万元备付金付出的成本要高，这样就是值得借，反之是不值得借。

综合分析

永远都要记住，银行的钱不是这么好借的，你欠银行几毛钱都一定要还，不然会上个人征信。但假如储户银行卡还有几十元，几元的，会被银行扣完为止，扣到银行卡清零，这就是真正的银行。

老金财经

个人建议不要借！

既然问的是值不值得借，显然这不是必须借款，借款首先看的是需求而不是利率！借钱做生意才需考虑值不值得借，因为利率太高会亏本，一分的利息要透支12%的利润。

银行给出的10万元备付金，显然不是做慈善，而是要赚钱。从题目描述月息0.75%必须分期，表面看分12期的利率9%，但是分期每个月的本金都在减少，每期的利息或者说手续费确实不变的，那么实际利率要比9%高得多。我们可以来算一下，假设借10万元分12期，那么每月利息750元，每期要还本金加利息=8333.33+750=9083.33元。

那么每期的实际利率=1.3514%，年化利率16.22%。

要知道我们平时买银行理财才不到5%，而这个借款利率是理财的3倍多，这么一看还值得借吗？如果不是必须的借款，不要随意找使用网上信用贷、信用卡分期，银行的利率还好一些也要16%以上，而网贷利率往往更高。可能借款只是为了缓解一时的财务困境，但是这无异于饮鸩止渴，让自己陷入更大的债务困境。

如果只是为了消费而借款，还请量力而行！收入3000却要强强享受5000的生活，为此不惜背上2000的借款，再加上高额的利息手续费，每到月底拆东墙补西墙，债务雪球越滚越大总有压垮的一天，到时候拿什么去还？

玉鱼与瑜

看你描述的应该是信用卡配套的分期贷款，平安备用金，中信圆梦金，广发财智金，浦发万用金等等，其实要看他们还款方式，一般分期是等本等息，例如你接10万，0.75%月息，10期，每月本金1万，利息750元，每月还款10750元，总共还款107500元，总利息7500元，换算银行利息是在年化16%左右。至于你值不值得借，要看你这款有没有用，收益能不能大于利息，如果这笔钱能给你带来大于利息的收益，并且还款没有压力就可以借，反之就不要借款。

深漂不易

值不值得借其主要还是看你，用这笔钱做什么用，如果你就是一个普普通通的上班族，没有大的花项没有必要办理，如果你正好需要这笔钱的时候不是不可办理，只不过是在办理前，你一定要计算下在办理了以后是否能保证按时还款，往往都是很多用户在办理前高估了自己的还款能力，最终导致未能及时还款造成逾期影响个人征信！

值不值得使用这笔钱

很多人会说这笔钱不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其实际利率很高，这里按照10万元期限24期通过利率计算，得出的实际年化利率17.28%。

值不值得使用其主要还是取决于你，这里就说一说备用金规则你，根据你自身条件考虑是否使用这笔钱。

备用金额度以及利率其主要是根据持卡人，信用卡消费情况来计算的，信用卡使用的越好触发的备用金额度也就越高，利率自然也就越高。

还有就是信用卡备用金，大多数银行均是无法办理提前还款的，即便是能办理提前还款剩余期限利息也是需要一次付清，提前还款这可以说非常不合适，办理的时候一定要考虑清楚期限。

• 总利息:0.75%×24期×10万=1.8万元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10万=750元
• 每月还款本金:10万÷24=4166.66元
• 月本息还款额:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共还款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申请提前结清:
• 总借款额-已还本金+剩余期限利息=结清总额
• 已还本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩余本金10万-2.0833.3万=79166.7
• 按理第6期申请结清应付第7期利息加剩余本金79166.7+750元=80517元
• 实际还款额79166.7+（750×18）=9.27万元

如果在第6期提前还款来计算，需在还9.27万元，在计算下选择24期使用6期提前还款这样实际利率。

• 6期提前结清计算利率1.8万÷6÷10万=3.0%
• 年化利率36%

综上:虽说备用金无抵押无担保，只要有授信额度，征信没有重大逾期即可办理成功，但是在办理前一定要考虑清楚是否能按时还款，以及确定好还款期限，因为大多数银行备用金均不能提前还款，即便是提前还款剩余期限利息也是正常收取。要说合适不合适其主要还是看您用，这笔钱做什么了，如果计划好还款期限从利率上来看，还是不错的因为目前各银行信用贷利率均是在8.0%左右，只有房产抵押贷利率较低可达到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就没有使用价值。

福星卡汇

如果从需求上必须借款，那么德先生给分析下，到底借款人要承担多少成本？

银行现在为了个人放款，也是想尽了营销招数啊。在这其中用一个利率转换的小套路。其实还是从信用卡分期中学来的，后来被各类网贷机构发扬光大，再借回到普通个人贷款中。

银行应该发放的是个人消费分期贷款。目前只有此类贷款才能做到每月等额本息的分期还款，大部分针对个人的贷款还是一次性整借整还的模式。

看起来利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是只有9%啊？如果你这么算，那你就中了银行的套了，因为银行就想让你这么算。如果是整借整还，10个月后一次性还清，年化利率确实只有9%。但是他可是让你每月都还1万元的本哦，所以本金是在不断减少的，那么利息也应该不断减少。但在银行的这个套路中，利息一直是按照本金10万元在计算，包括最后一个月还款1万元，也是按照10万元的本金在计算利息750元。

那么应该如何算呢？在所有分期还款等额本息的计算过程中，都必须按照IRR来计算实际年化利率，如果按照IRR来计算，它实际年化利率为16.044%。这么一看，借款人是不是觉得成本是相对比较高的？那么在决定借款之前是不是要三思而后行啊？

过去网贷机构在发放借款时，就是利用这两种利率的计算方式不同，来赚取高额收益，同时辨称自己没有放高利贷。没想到在国家严厉打击非法网贷之后，银行又捡起了这个套路，也开始忽悠借款人了。

也教给大家一个小窍门，两种利率之间如何快速转换，针对分期放款每月等额本息，将所谓利息部分的利率算出来，再简单乘以1.7就是最接近实际的年化利率了。在本题中，我们可以用银行宣称的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的数字。

总结下：如果能顺利通过银行的个人消费分期信贷审查，承担这个利率，那还不如去借马云的支付宝借呗呢，随借随还，按天计息，透明快捷。德先生觉得比这个好。

匀枫财技大兜底

这不是值不值得的问题，关键是要看你是否需要！如果单纯只看借款的利息，那么肯定相当是不划算的，不过，很多情况下，为何这种备付金还有人会借，那是“逼不得已”罢了！

月息0.75%，看是年息只有9%，但实际利率可是要达到15.3%

一般来说，借款主要有两种还款方式，其实际的借贷利率是大不相同的：

1. 一次性还本付息！我们与亲朋好友之间的借款，一般都是采用这种方式，10万元，月息0.75%，那么实际利息也就9%。
   

2. 分期还本付息，这是金融机构最常用的一种还款方式！无论是小额贷款、银行借贷，还是网贷，大部分都采用分期还款的方式。每月都需要偿还一部分本金，到最后一个月或许本金只剩下1万元未还，但利息却一直是按10万本金计算的。因此，名义利率9%，其实际利率却高达15.3%！
   

而银行所推出的10万元备付金，月息0.75%，但必须分期还款，就是采用类似的套路！表面看，借贷利率并不算高，但实际上，成本是非常之高的！

别忘了，银行存款利率差不多也就在4%左右罢了！而资金经过银行借贷之后，利差高达10%以上，可见，银行是多么赚钱的一个行业啊！

是否值得借钱，主动权在自己、而非银行

其实，据我所知，类似这种小额借贷，成本都不会太低的！比如，借呗，每天利息0.05%，年息也高达18.25%的！只不过借呗，可随借随还，比银行强制要求分期，要人性化很多！

如果确实需要，10万元资金，又找不到其他比较好的借贷途径，那么也可一试银行的备用金业务。但个人还是建议，非必要的情况下，这种“高息”借款还是少接触为妙！

总之，无论是信用卡分期、银行备付金，还是花呗分期、借呗，其实际的借贷成本都并不低！是否值得去借，最终的决定权在你，而不是银行啊！

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财经者思

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

月息0.75%年化就是9%，其实也还好。我有一个朋友把房本抵押给银行做抵押贷款，银行给到的利率差不多也要7%左右。如果要是选择从其他渠道贷款的话，我想年化利率应该不会低于10%，高的话要达到24%。而且如果大额贷款的话很可能还要你做一些资产抵押。而银行给你的这10万元应该属于信用贷款，不需要做任何的抵押，如果有需要的话我觉得利率还可以接受。但是也要根据自己的实际情况，比如这笔钱只是短时间使用，就不建议借了。因为做完分期之后即使你提前还款银行也是要收取你每个月的利息的。可以选一些随借随还的贷款，这样当你不需要这笔钱周转的时候可以随时还上，不至于多付后面的利息。目前我了解的银行对于一些资质比较好的客户提供的信用贷款利率差不多5%到7%之间，最高贷款年限5年，而且都是随借随还的。如果你的资质很好，银行能批复这笔信用贷款的话，要比你的这个贷款合适一些，供参考。

關鍵字: 备付 两次 理财