蔡贤毅

01

银行借贷

<strong>银行借款分为抵押贷、信用贷。抵押贷利息在2.5厘~5.1厘之间，要求借款人名下要有抵押物，如商品房、全款车；信用贷利息在4.9厘~1分左右，不需要提供抵押物，但需要满足一定的条件才可以申请，如借款人名下有商品房、按揭车、公积金、寿险保单等，至少需要满足其中的一项且征信良好。

很多人没有选择银行渠道借款无非就是银行的准入门槛相对较高，多数人达不到银行的要求：

1、没办法提供财力证明,多数上班族名下既没有寿险保单也没有公积金，更别提商品房、车子。

2、个人负债太高，申请不了

不单单贷款算负债，信用卡也算负债。正常信用卡总额度用掉80%就算负债高了，而多数申请贷款的伙伴，信用卡基本都用光了。

3、个人征信不满足银行的要求。

银行信用贷对借款人征信有严格的要求，白户（没有办过信用卡、贷款，在征信中心的信用记录是空白的）、黑户（信用卡、贷款逾期超过90天以上，被银行列为黑名单）、信用记录不良（信用卡、贷款还款记录不好，经常性逾期）、征信花（申请过很多网络贷款、征信查询次数太多），这些都没办法从银行申请到贷款。

4、银行贷款在电审环节会联系借款人的家人及同事。

正常在申请银行贷款的时候，需要填写借款人的家人、朋友、同事的联系方式，银行为了确保借款人填的资料真实有效，在审核过程中会联系借款人填的联系人核对资料。而有一部分人怕家人及朋友知道自己申请贷款的事情，所以不愿意走银行渠道贷款。

02

网贷

网贷不需要借款人名下有固定资产，有些网贷只要凭身份证就可以申请。

目前多数网贷是没有上征信的，这类网贷的主要评估依据是个人大数据，只要借款人大数据不会很乱正常都可以下款，但这类网贷的利息相对会比较高。像借呗、网商贷、微粒贷、中银消费金融等这些网贷有上征信，每申请一次借贷，征信上都会有记录。

网贷的主要特点：利息高、周期短、手续简便、金额小、门槛低

利息高：网贷的利息基本都在一分以上，有的甚至达到两分多，这个利息相较于银行的信用贷4.9~1分的利息高的不止一点点。

周期短：多数网贷的贷款期限在3个月到12个月之间，有的甚至只有7天、30天的申请周期。

手续简便：网贷属于纯线上的贷款，从申请到放款不需要提供任何的纸质资料，只要在网上填资料等待审核放款即可。

金额小：多数网贷的放款金额都在几千到几万之间，只有极少数的放款金额可以达到十几万以上。

门槛低：正常只要借款人大数据不会很乱，征信不黑，凭身份证就可以申请网络贷款。

综上所述：多数人不是不愿意申请银行贷款，而是银行的申请门槛相对较高，很多人达不到要求。当然，也有一小部分人员是因为个人原因没有选择银行渠道贷款而选择网贷，如有些人不愿意让别人知道自己申请贷款，网贷只需要自己在网上填写资料，手续非常简便，审核过程中只会联系借款人本人，不会联系其他的联系人。

虽然网贷申请过程中非常简便，但是网贷的周期相对较短、可申请的金额相对较低且利息比较高，这样很容易陷入以贷养贷的恶性循环，建议伙伴们，尽量不要去申请网贷。

九九读财

银行贷款明明利息低，为什么大家还是热衷于网贷呢？我觉得主要是以下几方面的原因：

01 银行愿意贷款给你吗？

在我看来，银行有点势利眼，他们更愿意锦上添花，而不愿意雪中送炭，那些真正需要贷款的人，往往反而不是银行的目标客户。

2012年我在福州买房，整个银行贷款的流程让我记忆犹新。我要提交自己的工作证明、收入证明，要房子的预售登记，还要我妈作为担保人，一个贷款流程，银行把我的家底查了一个遍。

银行对于贷款人的资格审核很严格，你得有一定的财富累积才能在银行贷款。我有正当工作，家庭收入也在中流，而且是房屋的抵押贷款，银行尚且如此谨慎，何况“无产人士”呢？

而那些有钱人，银行常是求着他们贷款的。对于银行来说，成功商人的贷款，是需要去营销的，银行会为他们敞开大门，提供各种优惠活动、贵宾待遇，就是希望把钱借给商人们。

吊诡的地方就出现了，成功人士不是最需要贷款的，银行笑脸相迎，而普通人士和真正需要贷款的“无产人士”却常常被银行拒之门外。

当然，银行经营需要保障资产安全，贷款不能变成呆账、坏账，我们也能理解，但是这也造成了很多人只能走向“网贷”，这其实是不得已而为之。

02 银行放款周期长，你等得起吗？

银行出于审慎经营的目的，贷款流程非常漫长，需要层层审批，导致等待一笔贷款，短则需要几个月，长则需要半年。

然而，生活中有些急需用钱的情况，例如看病、事故意外等等，等银行贷款下来，黄花菜都凉了，我们等不及。

所以在我家乡，去银行贷款甚至是要给经办人员送礼的，就是希望他可以快些走流程，快些放款，这些问题让很多想要去银行贷款的人望而却步。

相比之下，网贷方便快捷，很多网贷平台都宣传“24小时放款”，你也不需要特别多材料，身份证、户口簿都是平台放款的依据，对于急需用钱的情境，网贷平台有突出的优越性。

在我们急需用钱的时候，银行贷款无法快速满足资金需求，我们等不起它了，于是只好选择“网贷”。

03 数额太小，你犯不着去银行贷款

现在很多年轻人消费观念超前，苹果手机年年发布，他们的手机也年年焕新。而年轻人收入水平不高，消费需求却很高，此时他们就有了资金需求。

苹果手机虽然贵，但是价钱也在万元之内，这时候你会去银行贷款吗？你会为了几千元钱，专门跑去银行，提交一大堆材料，还要耗上几个月，等待银行的贷款？

小金额消费的资金需求，催生网贷的发展。在我们的概念里，只有大额资金需求，才值得跑一趟银行，走程序贷款，几千元的小钱犯不着如此麻烦。

现在的网贷平台常常“寄身”在购物场景中，在我们看中了苹果手机，手边缺几千元钱，而且不愿意跑去银行的时候，“网贷”成为重要的借钱渠道。

一边是让人“垂涎欲滴”的苹果手机，另一边是简洁明了的“网贷”按钮，只要简单的手续就能让你拿到手机，这正是很多人走上“网贷”的原因。

网贷平台门槛低，贷款数额也比较可控，能够很好地满足购物之类的小额消费需求，于是在银行贷款的低息优势之下，成长迅速。

04 网贷虽有优越性，但一定要注意风险，小心踩坑

为什么好多人不愿意用银行的低息贷款，却热衷于网贷？这与网贷的优越性有关，更多的却是普通人的无奈。

有的人不是银行的目标客户，却有急促的资金需求；有的人消费观念超前，常有小额的消费资金需求，他们可以选择路径不多，“网贷”是重要的一条。

但我们也要知道，“网贷”可不是什么小白兔，它是一个潘多拉魔盒，你不知道打开它到底会遇到什么。或许你确实快速拿到一笔钱，但是很有可能这笔钱也是你未来很长时间难以甩脱的负担。

网贷有优越性，但是风险同样突出，我们选择“网贷”要小心三个陷阱，避免饮鸩止渴。

• 陷阱一：网贷的超高利率
  

网贷常常用日利率吸引客户，把年利率除以365天，得到的数字很小，给人一种网贷很便宜的假象。

以蚂蚁借呗为例，它宣传日利率万分之三，1000元用一天只需0.3元。然而只要简单计算，借呗的年利率就接近11%，这还是正规平台的利率水平，其他的网贷平台的年利率甚至可能接近18%。

而与此相对，一年期的银行贷款基本利率只有4.35%，五年以上的也才4.9%。选择网贷的人本来就资金链紧张，千万不能让高利率成为压垮生活的最后一根稻草。

• 陷阱二：别踩“套路贷”的坑
  

“套路贷”也是网贷的重大陷阱，就是两家不同的网贷平台，互相抬轿子，把你的小额借款变成巨额负债。

例如一开始你只是贷款买了一台苹果手机，但是你无法按期还款，于是网贷公司又让你签了一份借款合同，找另一个平台借钱，还上借款。此时，你的负债已经叠加，如此往复，几千元的借款往往会变成几万元、甚至几十万元的负债。

开始的时候，我们或许是为了解决困难选择网贷，但是很多时候，网贷会变成我们最大的困难。

• 陷阱三：涉黑的催款方式
  

网贷平台的催款方式也是为人诟病的地方，很多平台会专门雇佣社会闲散人员作为催收人员，在你无法还款时，这些人可能会去你家泼油漆、会恐吓威胁你，他们的催款方式很可能涉黑。

普通人无法应对如此催款，但又确实没有能力还钱，此时，生活只会陷入恶性循环，与当初贷款改善生活的初衷违背。

总结：为什么很多人宁愿选择高息的网贷？因为银行贷款门槛高、流程复杂、等待时间长，但是网贷也不是“善茬”，选择网贷，我们要注意它的陷阱，避免生活被网贷拖入深渊。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

几年前我准备花两万跟人合伙开公司，不想跟老婆说，怕她担心。于是跑了建行、中行、邮储、信用社，他们都说不贷给个人。后来没办法还是跟老婆请示了，秒批，她说合伙当然得占股份。半年后本钱就挣回来了。

其实当时我卡上存款都不止两万，就只是不想让老婆知道，才想着瞒天过海找银行，结果银行都不贷给我，他们只想做国企的生意，一看我是个人贷款，连坐下跟我谈一谈的想法都没有。

过客945845678

银行跟个大爷似的，跟他们打交道受气，心累、心梗！

就说说我前几个月遇到的事吧。在柜员机上往卡里存钱，结果，不知啥情况，钱吞了，卡吐出来了，再一查钱根本没存到卡上。打手边的服务电话，电话一通，我先讲下大概情况，结果，话还没讲完，电话那边来句：有单子出来没？有单子出来你可以走了，没单子出来，就站那等着！

讲完就把我电话给挂了！[衰]我感谢他八辈祖宗地看着手里那张单子，瞬间觉得自己太幸运了，这要是机器没单子吐出来，我不得搁这儿站到明天早上银行上班？！！

看看手里单子，只能看出我的银行卡号和一堆看不懂的数字，又没金额想想不放心，又打电话过去问问。结果，电话那边的大妈跟吃了火药一样：有单子有什么不放心？银行还能赖你这3千块钱，不放心你就一直在那看着。

又把我电话挂了，他大爷的[衰]

等到第二天一早，拿着单子去银行，一个胸前挂着大堂经理的女人接待的，直接拿张单子让我填一下，说填完回去等，七个工作日会打到你卡上。我说：如果七个工作日钱没到帐呢？如果金额不对呢？大堂经理冷冷的来句：没到帐你就再来，金额不可能不对，我们不可能错的，这种事又不是第一次。

尼玛，无语了！！

南屏晚风688

我只想说你们银行都是大爷，穷人高樊不起，富人不需要。

你们贷款，1:贷给有钱人，2:质押贷款。

我来分享一个我贷款的经历，我是一个开小食品的批发部店主。当年为了贷批10万元货款，没少吃白眼，天天请客吃饭，托关系，走后门，费了多少手脚，花了多少时间，不是走途无路，不考虑银行，又费时，又费利，程序又多，还不一定贷的到，(在这注明，当时还没征信)，有征信更难。

看看人家支付宝，腾讯，等各种网络借款，虽然利息贵的，但放款快，可以现寄现用，方便到及买呀!其实大多也是周转一下，利息在合理的范围内，问题都不大。

现在人讲究的是效率，如果等银行钱救命，我想那人死一百回都不够。

现在知道的什么了吧！

恒岭厨房

有个朋友，目前没有固定收入，急需用钱，第一时间想到的也是网贷。由于网贷的利息真的太高了，所以他还打算去银行碰下运气。

对于借款人来说，借同样多的钱利息越少越好。按理银行贷款利息低，网贷利息高，银行贷款对借款人更划算。

可是真到借钱的时候，很多人还是优先选择网贷而不是银行贷款，主要有以下两个方面：

银行贷款的门槛比网贷高

银行贷款会审查个人的征信、收入来源等信息。征信有问题的，银行贷款几乎没有可能下来；收入低的，贷款额度十分低。

两年前准备贷款买房，可是因为我爱人不知道怎么激活了一张信用卡忘记交年费，银行就不让贷款了，可以说银行贷款审查十分严苛的。

网贷的门槛非常低，一张身份证就能贷到款了。不过正是因为网贷的门槛低，所以很多没有偿债能力的人通过网贷只会增加自己的负担。

银行贷款的放款时间比较长

银行从接受用户贷款申请到放款会走一系列流程，需要一段时间，而网贷只需要简单的认证，快的一两个小时就到账了。

网贷的快速便捷使得很多急需用钱的人快速筹到资金，劣势也非常明显，扩大了一部分人的消费欲望。

网贷的确解决了一部分个人和小微企业的资金问题，但越来越多的网贷危害事件也随之发生。

总体来说，银行贷款和网贷各有利弊，借款前一定要考虑清楚，理性消费，合理贷款。

墨非鸣

我因为工作的原因，经常和很多银行打交道，认识很多银行工作的朋友，我来说一说为什么会产生这种现象呢？

首先，大多数人对银行贷款的印象还停留在十几年前，认为银行贷款审批很慢，需要一两个月时间才能把银行贷款办理下来。形成这种固有印象的主要原因有两点:

一是我们大部分人去银行都是办理存款业务的，生活中如果不是实在没办法，宁愿找朋友借钱，也不会去银行贷款，所以对银行贷款的最新信息不了解。

二是生活中接触人数最多的贷款是房贷和车贷，因为房贷和车贷本身是抵押类贷款，本来就比信用类贷款需要的流程多一部分，所以自然也就比信用贷款费时一些，而且这些贷款牵扯到房产开发商和汽车4S店等第三方，在某些审批环节还需要它们的相应资料，它们不止一个两个需要办理按揭贷款的客户，而且它们的主业是卖商品，只是辅助需要按揭的客户办理按揭贷款，它们不能在银行需要的第一时间把资料交给银行，肯定会导致审批时间变长。我在银行里就遇到过办理房屋按揭贷款的客户用了三个月才把贷款办下来。

然后是贷款人资质的问题，大家都知道，银行确实喜欢一些诸如公务员、教师、医生的工作，但是不是不属于这类工作就办不了银行贷款呢？不是的，即使你是普通工作，只要符合银行贷款的办理要求，银行还是很乐意给你贷款的，因为你在银行贷款给银行付利息，就是银行的衣食父母啊。

银行贷款最看重信用记录，如果你的信用记录不好，即使用房产做抵押，银行也不会贷款给你，而最近几年手机上出现了各种贷款的广告，很多人在不知道的情况下就点进去了，每点一次就查询一次征信，查询的次数多了，银行自然就不会给贷款了。

最后是因为一部分客户用钱确实很着急，银行信用贷款审批时间是1～3天，抵押贷款审批时间需要10～15个工作日，客户当天可能就要用钱，所以就会选择别的贷款渠道。

投融资那些事儿

你既然是做银行借贷的，应该明白一个道理：不是普通人不热衷于利息低的银行贷款，而是大部分人都达不到银行各种苛刻的贷款要求，如果本身条件一般又没有熟人帮忙，普通人想在银行贷到款还是比较难的，我总结了一下现在大家摈弃银行而热衷网贷的理由，其实不外乎这几点：

1、银行贷款要求高

我在多家商业银行工作过，每家银行对个人客户的要求都差不多，最先看的是行业，也就是客户从事的工作，银行是最喜欢给老师、国企、公务员、证券、500强等这些优质行业的客户贷款的，我们银行内部甚至有优质企业名单，也叫白名单，只要是在白名单内的客户，都很好贷款。哪怕征信差点都没关系，因为银行觉得这些行业的客户社会声誉价值高，违约风险低，但是想一下，社会这么多人，有多少人能在优质单位呢，恐怕只是极少数吧，大多数人达不到银行要求，只好选择门槛低的网贷。

2、审批繁琐

其实现在大多数银行都简化了审批流程，符合放款条件的客户基本当天也能拿到钱，不过还是有很多的贷款产品还是需要提供各种材料，比如车、房、工资流水甚至保单等财力证明，甚至还要打家里人和单位的电话，如此一来，大多数客户体验度都会变差。

3、网贷本身有优势

现在很多网贷确实很方便，左右摇头，张张嘴，额度就出来了，对于急需用钱又需要的不是很多的人来说，确实能解决不少问题。

不过话又说回来了，网贷虽然方便，但还是建议大家少用或者不用，因为现在征信系统越来越完善，而网贷基本是用一次就上一次征信，这就导致现在很多客户的征信都很花，等按揭买房买车的时候很容易被银行拒绝掉；我们现在很多银行的贷款对负债看的都不是很重，就介意客户有网贷。

而且虽然银行很多的做法都很让人讨厌，但大家还是要树立正确的意识，能选择银行还是选择银行，网贷绝对不是救世主，因为网贷机构也是看人的，如果你的网贷都能给到很高的额度，说明你本身的资质还是有亮点的，要么有某方面的固定资产，要么某方面的流水漂亮，起码你的征信大数据是很不错的，不然网贷也不会给你这么高的额度，毕竟现在的小额贷款公司与财大气粗的银行相比更怕逾期坏账。他们的策略是广撒网多捞鱼，每个人给一点点额度，让你不至于还不起，然后利息高。

兴业少杰

普遍意识上，银行肯定比那些网贷靠谱的，但是为什么就是不选择银行呢？

大部分人首选会选择银行，但是因为信用卡逾期，被银联封杀了，借不到了。或者是之前借过了，但是没还，也产生了个人征信问题。

一部分人是觉得需要抵押，而且手续复杂，短时间内也拿不到钱，既然需要借钱，那就是急用了，一套流程下来，都不知道要跑银行多少趟，网贷高出的利息就当路费了。

一部分被某银行的信贷员坑过，觉得银行和网贷同样存在风险，综合来看，网贷比较好。

现如今，网贷能干得过银行贷款不是没有道理的，银行跟不上时代变化就得被淘汰。

老陈解读

“何不食肉糜？”用这个典故来形容这个问题是最恰当的。

晋朝的时候，发生了灾荒，老百姓只能吃草根树皮，饿死了很多人，事情报到晋惠帝那里，他很奇怪的说，老百姓没有粮食吃，为什么不去吃肉呢？这就好比说：网贷利率那么高，为什么不去银行呢？

确实，银行是正规的金融机构，利息也低，如果普通人都能够通银行借到钱，估计就没有网贷什么事了。事实正好相反，很多需要钱的人从银行借不到钱，他们才会想办法通过网上去借钱。

比如我有固定的工作，建行是我的工资代发行，所以如果我从建行贷就比较方便，以前建行总是给我打电话，说他们有一种消费贷，万元每月利息40元，个人最高可以申请10万元，这样算下来年利率只有4.8%，算是相当低的利息了。

但是，如果你达不到银行的条件，想拿到这么低的利率是不可能的，如果你连固定收入来源都没有，根本从银行贷不到钱，即便你有抵押物，各种手续也会非常繁琐，急用钱的时候根本解决不了问题。

近几年网贷为什么会流行起来呢？主要原因就是放款快，审核手续简单，所以深受许多无固定收入来源的年轻人喜爱，可惜很多网贷平台不走正路，砍头息、套路贷、恶意催收屡屡发生，引发了很多的社会问题，让原本是金融创新的网贷变成了过街老鼠。

今天，我到大学城附近的一个银行营业厅去办业务，看到两名学生也去找银行工作人员咨询，他们申请的信用卡额度只有一元钱，银行工作人员给他们的解释是，他们没有固定收入来源，因此额度非常低。但是这两个学生说，他们申请的时候说的是有3000元的额度，至于最后怎么处理的，我也没好意思继续关注，但是从这里可以看出，银行的钱并不是任何人都可以借的。

现在的问题是，银行想让优质客户借款，但是优质客户不缺钱，银行的钱贷不出去；需要钱的人想从银行借款银行还不放心，只能去找高息的网贷平台。

这就是题主的疑惑吧，当银行真正变成普惠金融机构的时候，这个问题也就解决了。

關鍵字: 理财 财经 网贷