财经札记

不用分开存，银行如果破产有存款保险制度在，储户的合法权益会受到保护，保险会赔给储户这笔钱，只要资金存在银行的资金低于50万元，存在一家银行就不用担心风险。而且历史上也只有一家银行破产，破产后储户资金还是得到赔付了，现在几千家银行出现，风控又很严格，破产概率这么低不用担心。

1、存款保险制度赔付问题。

假设银行破产了，保险公司要赔储户的资金，这笔赔付是50万以内全赔的，如果储户资金低于50万基本是没有风险的，40万放一家银行也就不用担心什么。但是储户的资金高于50万，怎么办？

一旦储户资金在一家银行存款超过50万，又恰好碰到银行破产了，此时储户是只能先得到50万以内赔付，然后银行破产清算之后先赔钱给企业，超过50万的资金看银行还有没有能力赔，后面没钱赔就损失了，有钱赔还会赔给储户。

2、选择高利率方式存。

如果担心40万资金的安全，可以选择把这笔资金20万存大额存单，20万存智能存款，这样就不会集中到一家银行存了，两家银行同时破产的风险几乎不太可能，加上有存款保险制度保障，很显然就能高枕无忧了。

只不过尽量不要够买理财产品，一旦银行破产理财产品属于银行自营产品也是不赔的，这点是需要注意的。

因此，有存款保险制度保障了储户资金的安全，想要存一家银行或者两家对于资金在50万以下的储户都可选择，不用担心风险。

但是银行理财产品是不赔付的，多少资金一旦是银行推的理财产品，破产了没有赔偿。

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金美圆的财经笔记

40万的如果想存大额存单，一般有两种存法，要么是存两次，每次存款20万，这样的话三年期的年化利率是3.9%左右，接近但不到4%的年化收益率，那么40万元3年期的总计利息是不到4.8万。

还有一种方式，就是银行按照30万的大额存单的起存标准，要是40万元你只存一个30万的话，就可以享受年化利率4.13%，这个很显然比20万起存的年化利率要高出一些，不过你可以去计算机一下三年的整体利息为3.7万出头，因为剩余的10万元不够大额存单的标准，那么你只能按照定期存款处理，按照现在三年期的定期存款利息年化2.75%计算，三年期剩余10万元合计利息是8000元出头，加上之前的30万大额存单的利息，累计40万元的利息是4.5万左右，这个还是比存两次20万的大额存单的利息要少。

所以说大额存单你不要只盯着利率的高低，一定要考虑到你的资金的综合利率，这个能够有效的提高，即便大额存单的利息稍微少点也是划算的，只有做到资金充分利用总体利息收入是增加的，当然你如果能够有多余的钱将40万的大额存单凑够50万那就更合理了，30万元用一档，20万用于一档，这样利息就比较划算了。

春意萌生

银行存款保险制度的保障额度是50万，这50万包括本金加利息之和。大额存单也在保障范围之内。到底要不要分开存，下面给你分析一下，供你参考。

安全性

现在三年期的大额存单利率在4%左右，如果存三年，利息为4.8万，加上本金40万，总共也只有44.8万，所以就安全性来说，你只存一张大额存单就可以了，不用担心银行破产的问题。

但是在三年期到期后，如果要继续存，则不建议把这44.8万全部存一张单了。因为如果继续存三年，而且利率仍然是4%的话，本息和则超过了50万的限额。

灵活性

从灵活性的角度来说，我更建议你分为2张存单。为什么呢？

很多银行对于40万的资金跟20万的资金，同样期限给的利率是一样的。既然如此，那么我们分开2张存单各20万，既能满足大额存单的起存金额，又能够满足万一存期到期之前需要用资金的情况。

比如万一存了一年后，有突发事情需要用到大笔资金，如果只存了一张单，则只能全额提前支取，按照活期利率计息（大额存单的靠档计息已经被叫停），或者就是转让存单，有可能损失一些利息。这对于全部40万的存单都有影响。

但是如果分成2张存单的话，当需要大额资金的时候，可以只动用其中一张，另一张则不会受到影响。

综上，我的建议是，如果银行对于40万资金没有更高的利率，那么就分开2张各20万存大额存单，这样利息不受影响，还能获得更好地流动性。

老萌有个存钱罐

银行存款保险基金保障额度为本息合计50万元，你有40万元想存大额存单，是否需要分开，关键看你原来在该银行存款有多少？

我们按最坏的情况打算，假如你存的是小银行三年期大额存单，利率为5%，三年后到期时，本息合计为46万元，即便在存款到期前几天银行破产了，你的本息仍然在存款保险基金保障范围之内，可以全额赔付。

这说明，只要你在该银行没有其他存款，40万元完全可以存成一张大额存单，没有必要分担储蓄。

如果你在该银行还有其他存款，而且其他存款本息超过4万元，你的合计存款本息就超过了50万元的优先赔付额度。

如果这时候银行破产了，存款保险基金最多赔付给你50万元，剩余的本金和利息需要等待银行破产清算后进行偿付，这样你的部分资金就会存在一定风险。

所以，如果你想让自己的存款绝对安全，关键看你在同一个银行的存款额度大小，和分单关系不是很大。

如果你觉得这家银行存在一定的运营风险，那么就把存款本息总额度控制在50万元以内，是否分单并不重要。

像题目中说的情况，如果你原来在该银行没有任何存款，40万元存大额存单完全可以一单解决，如果你原来在该银行已经有存款，可以把资金总量控制在50万元以内。

你可以把原来的存款取出来合并购买大额存单，剩余资金存到其他银行；也可以把现在的40万元进行分单，但是分单后也要存在不同人的名下。

最后再说一下，存款保险针对的是单个自然人在同一银行名下的存款，如果存款总额超过50万元，可以通过分散到多家银行，或者分散到多个家庭成员名下来解决。

从目前情况看，银行破产的风险虽然存在，但是真正破产的银行没有出现，大可不必过于担心。

互金直通车

大额存20万元起存，利率比普通定期存款要高出不少。以三年期为例，普通定期存款利率在3%~3.5%的水平，而有些银行的三年期大额存单利率可以达到4.18%，而且大额存单还可以选择按月付息和一次性到期还付方式，更加灵活。

40万元存大额存单，分开存还是存一张好？如果存期是一样，那么自然是存一张就行了，这样比较方便，到期也只是一笔存款到期，省去麻烦。当然，如果存期不同，比如不知道自己的资金闲置情况，一部分存二年期，另一部分存三年期，那么自然就需要分为两单来存了。

至于说银行破产怎么办这个问题，无须多虑。大额存单和标准存款一样，都属于存款资产，受到存款保险制度的保护，存款保险制度是一种金融保障制度，各商业银行集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

根据我国的存款保险条例规定，一个自然人在一家银行的存款，50万元以内可全额保障。也就是说，即便是真的运气不好，购买大额存单的这家银行真的破产了，50万元以内可以获得全额赔付，而你的资金是40万元，自然也可以获得全额赔付。

不过需要注意的是，不同银行的大额存单业务利率并不完全一样，但安全性都是一样的，所以选择大额存单主要就看哪家银行能给出更高的利率，同时各银行发行大额存单需要向央行报备，按计划发行，所以并不是随时都能购买大额存单，需要先在银行确定好时间购买，及时做好资金的安排。

财经宋建文

根据国家相关金融法律，银行突然倒闭或破产，最高赔偿金额为50万/RMB，但注意：50万是最高赔偿金哦。

所以，40万/RMB想存大额利息有点尴尬。存民营银行，利息虽比国有银行高，但存在一定风险；分二批存，利息又不具优势。

建议：为保险起见存国有银行，40万的年利率也是可以谈的，但年息比民营银行要低。

这年头房地产、股市、基金、绩券、理财产品等都不好赚，你还是现金为王吧！

傻逼净说实话

40万资金在银行存款，不必担心银行破产导致本金受到损失。

根据存款保险条例，50万内的银行存款金额，受到法律保护。银行按规定缴纳存款保险，在银行破产时，由保险基金进行赔偿。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。

40万如果想存大额存单，我建议按资金流动性要求和利率要求区别对待：大额存款的起步门槛为20万元，很多银行的大额存单利率，20万元起步的门槛基本上相同时间周期内的利率要低于30万元和50万元的，利率的之间差距基本上在

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你好。

40万资金打算存银行，可选择的产品还是很多的，比如定期存款（包括传统定期存款、大额存单、靠档计息类存款现在被叫停了）、银行理财、国债以及保险类理财产品等。

但就40万而言，在短期内没有明确使用计划的话，还是建议选择大额存单产品。

40万如果只考虑安全性，没有必要分两家银行 存，因为没有超过《存款保险安全条例》规定的50万的限额。

虽然现在国家放开银行市场经营，允许银行破产。但是从1978年以来，全国几千家银行机构中真正破产的也就2家，如果考虑到三四十年来的时间维度，银行破产的概率几乎可以说万分之一，这几率不亚于购买彩票中奖。

但，大额存单如果要想增加流动性，充分发挥其可转让的特性，还是建议分开存。

一方面是因为大额存单最划算的存期是3年期，利率可以达到4.2%；

另一方面当存期内急需用钱需要转让大额存单时，首先就要找到另一个客户愿意购买你的存单，如果你的大额存单存40万，有能力接手的客户就比较少了。

反之，分两个20万存的话，则增加了接受客户群体，更加容易转让，增加了资金的流动性。

财经札记

目前银行大额定存的起点是20万元，40万刚好可以达到两份大额定存的门槛。一起存款即可，安全没问题。

分开存还是一起存，只要看两者之间的收益对比即可！

假如存期一样，银行一样。分开存和一起存的收益有没有区别，以三年大额定存年化利率4%计算对比。

一起存收益：40万*4%*1年=16000元

分开存：20万*4%*1年*2=16000元。

以20万的大额定存门槛计算，3年利率4%，分开存和一起存收益是没有区别的。不过有些有些银行的门槛是30万，那么这里分开存只能是一个大额定存，剩余10万只能是定期存款，这样的话收益就会有区别。

所以在同一个银行，只要一起存款就可以了！

大额定存也是存款的一种，都想要银行存款保险条例的，在50万以内是全额赔付的，完全没有后顾之忧，而且，银行破产的几率也是微乎其微的。完全可以一起存。

宋驰

如果手里有“40万”，到底是分开存好还是存一张的好？对于绝大多数人来说，40万元是一个不小的数目，那如果说手里有“40万”，到底是分开存好还是存一张的好？今天我们一起来分析了解一下。

首先我们要知道存款保险条例规定，同一个人在同一家银行存款不超过50万的受到全额偿付，所以40万存一家银行或两家银行安全性都没有丝毫影响，同样安全。也就是说40万元本金，若采用存款放到银行里，根据我国的银行存款保险条例，并未超过本息保障的上限，故即使银行破产仍然能够毫无损失。

所以40万存银行一般不用分开，特殊情况要看银行给的利率和对本人资金灵活性的要求。超过20万的存款就可以选择银行的大额存单，而大额存单的利率是非常高的。如果分开存只能有一个存单享受大额存单，就有点不划算了。也就是说如果有40万元的资金，建议存在一家银行更好一些，这样对自己更加有利，因为如果把40万元的资金放在两家银行，那么就资金势必会被分散，比如40万元的资金可能会被分成20万元和20万元的资金，资金会被分散，银行自然是希望存款人存款资金越多越好，相应地，给存款资金多的存款人利率也高。

其次即使是购买银行理财产品，也无需分开到两个银行当中，因为现阶段银行发行理财产品仍然可以认为是本息无损失。40万本金，更多的应该考虑银行产品的收益率，而非分散到两家银行。除此之外，考虑到收益性、流动性和便利性，在安全性得到保障后，收益性就成为第一需求。这时，我们就需要重点筛选利率高的银行和产品，但利率的高低往往和存款金额有关，比如大额存单比普通定期存款利率高，但至少20万起存，因此，如果把金额分散了，由于额度不足，往往不能获得更高的利率，所以建议不要轻易将40万分散存入，只要产品适合就存一家银行。

综上所述：可以看出把40万元的资金放在一个银行更好一些，资金没有被分散，利率高，对应的收益也高。即使银行方面发生严重问题，自己的本金和利息也是不会受到任何的影响，如果分成两笔资金，由于单笔的资金少，那么在银行的利率较低，利息收益较小，所以不如一起存入40万元的资金。

關鍵字: 储户 银行 破产