贷款教授

如果从需求上必须借款，那么德先生给分析下，到底借款人要承担多少成本？

银行现在为了个人放款，也是想尽了营销招数啊。在这其中用一个利率转换的小套路。其实还是从信用卡分期中学来的，后来被各类网贷机构发扬光大，再借回到普通个人贷款中。

银行应该发放的是个人消费分期贷款。目前只有此类贷款才能做到每月等额本息的分期还款，大部分针对个人的贷款还是一次性整借整还的模式。

看起来利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是只有9%啊？如果你这么算，那你就中了银行的套了，因为银行就想让你这么算。如果是整借整还，10个月后一次性还清，年化利率确实只有9%。但是他可是让你每月都还1万元的本哦，所以本金是在不断减少的，那么利息也应该不断减少。但在银行的这个套路中，利息一直是按照本金10万元在计算，包括最后一个月还款1万元，也是按照10万元的本金在计算利息750元。

那么应该如何算呢？在所有分期还款等额本息的计算过程中，都必须按照IRR来计算实际年化利率，如果按照IRR来计算，它实际年化利率为16.044%。这么一看，借款人是不是觉得成本是相对比较高的？那么在决定借款之前是不是要三思而后行啊？

过去网贷机构在发放借款时，就是利用这两种利率的计算方式不同，来赚取高额收益，同时辨称自己没有放高利贷。没想到在国家严厉打击非法网贷之后，银行又捡起了这个套路，也开始忽悠借款人了。

也教给大家一个小窍门，两种利率之间如何快速转换，针对分期放款每月等额本息，将所谓利息部分的利率算出来，再简单乘以1.7就是最接近实际的年化利率了。在本题中，我们可以用银行宣称的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的数字。

总结下：如果能顺利通过银行的个人消费分期信贷审查，承担这个利率，那还不如去借马云的支付宝借呗呢，随借随还，按天计息，透明快捷。德先生觉得比这个好。

匀枫财技大兜底

值不值得要看自己需不需要，去年我就信用卡贷过10万，利息刚好跟你这个一样也是7厘5，刚还完不久，利息给了9000一年，算到最后本金没多少，利息还是750一个月，折算起来不便宜。不过如果很急需的情况就另当别论，我有客户等额本息2分多的都愿意借。

瑜2253772498

银行突然给10万元的备付金，月息0.75%，但必须分期，是否值得？

信用卡分期年利率表面看起来很低，但实际上年化利率很高，不划算的。

一、我们来分析下

(一)每月实际年化利率

以题中银行信用卡100000元，分12期，每期费率0.75%为例。每期手续费750元，12期共付手续费9000元，9000/100000=9%，年利率看起来只有9%，实际上却不是的。

第1个月

欠银行本金10000元，借款时长1个月，付本金8333.33，付手续费750元，第一个月的实际月利率为750/100000,=0.75%对应的实际年利率为0.75%×12=9%，好像还是对的。

第2个月

欠银行本金100000-8333.33=91666.67元，借款时长1个月，付本金8333.33，付手续费750元，第二个月的实际月利率为750/91666.67=0.8181%对应年利率为0.8181×12=9.8181%

按上述方法算出明细如下

第12个月

欠银行本金8333.33元，借款时长1个月，付手续费750元，实际月利率750/8333.33=9%，年化利率为:9%×12=108% 。第12个月的利率是不是高得离谱。

(二)这种等额本息还款方式，实际上每个月的资金使用率是多少呢?

每月资金使用累计(100000+91667+83333+...+16668+8333)=650000元。平均每月使用资金为:650000/12个月=54166.67元。
由上面数据从而得出:分期的实际年化利率是:总手续费9000元/54166.67元=16.6156%，这就是信用卡分期的实际利率，整整高出7.6156个百分点。

所以只能在万不得已情况下，采用信用卡分期消费或借钱。一般情况建议不要使用 ，这种消费真是个坑，也是有点被银行小小的套路了。

大家对此有什么不同看法，请在下方留言讨论。请+关注“虎子财经”，让我们在学习中进步！

虎子财经

1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话，基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此，额度也不会太高。

2、这种备付金，一般给的月息或是手续费在0.75%左右，但必须分期！确实如此。

3、我自己用的中信银行，给出的名目是长期借款，额度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下，这种分期的实际利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元！

分期过后，实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的！这只是分期付款的一种陷阱而已。

5、如果不是万不得已的话，最好不要使用这种备付金！并不值得！我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了！

股海重生2015

银行的小姐姐来电话，说给10万的备付金，月息只要0.75%。小姐姐声音甜美，备付金利息这么低，这么好的事是不是有马上答应的冲动？但是且慢，咱们先把事情捋一捋：

首先，备付金费率真的这么低吗？从表面上看是不高0.75%*12=9%。但实际是这样吗？错了，因为你是分期还，但分期费用是不变的，也就说你实际的费率会越来越高！测算下来，实际费率高达16.2%/年！很意外吧？！

其次，备付金是什么东西，是普通贷款吗？不是！这个备付金的概念与贷款不同，是相当于你从信用卡透支取现。因为贷款利率比较敏感，银行为了增收就想出来这个“备付金”的名称，原因是分期收入远高于贷款利息收入！还有，分期手续费是固定的，不像贷款，利息总额是随贷款时间的长短变化的。也就是说，如果你分期一年，半年后想提前还，所付的费用还是一年的费用！！换句话说，就是不能提前还！

最后，备付金分期对银行来说好处大大的！第一分期手续费属于中间业务收入，相比贷款利息收入更加受银行欢迎；第二分期手续费大大高于银行贷款利息，银行利润高。所以银行会想尽办法推销备付金分期。他们通过月化分解手续费的营销手段，使费用看上去不高，引诱客户上钩。

总之，银行备付金分期成本高，不能提前还，想要用的话真得三思。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷财谭

你好，我是银行从业人员，从事银行工作10年，对于你的这种情况，我觉得不是什么备付金，就是给你的消费贷款额度，不过需要分期付款，每期需要支付手续费或者利息。

根据各大银行的分期利率来看，我不建议用，因为利率太高。给你分享下具体情况。

1.现在银行业信用分期贷款一般分为，消费分期、购车分期、家装分期、留学分期等，利率都不算太高。

2.鉴于你的情况应该是消费分期，具体你可以在咨询银行；例如建行有消费分期，可以用于各种消费使用，购车分期只能用于购车，家装分期只能用于装修。银行消费分期月利率一般在0.5%左右，专项分期会更低。

3.你的这个已经达到月息0.75%，合年息9%，即一万一年利息900元，并且需要分期还，综合下来会更高，信用卡账单分期才只有0.48%-0.68%左右，所以不着急用不建议使用。

如需要可以，多咨询，各个银行还是有差距的，而且对于分期累贷款最好使用可以提前还款。减少利息支出。

一个财经小人物

我个人认为不值得借，除非你真的非常急用钱，可以先借银行的10万备用金周转一下，不然绝对不能借，下面说说我的理由。

银行能主动给客户借钱的肯定不是什么好事，银行不是活雷锋，会便宜借钱给客户的。类似这种银行突然给客户10万备付金，月利息是0.75%，按照表面计算的贷款利率是9%，银行真会按照年利率9%给你吗？答案是不可能的事，里面藏有猫腻的。

其一:10万备付金是采用等额本金还款方式，这里面才是备付金的重点之处。

其二:必须分期，目的就是吃到利息，而且提前还款必须需要支付违约金。

举例子来揭晓银行10万备付金的猫腻之处。

假如某人向银行借了10万元备付金，然后分12期等额本金还款方式，平均每个月本金要还9000多元，但是连本带息的话平均每个月差不多要还1万元了，10万元一年下来实际要还11.6万元左右，也就是实际贷款利率是高达16%了。

银行说的月利息0.75%计算的年利率是9%，但实际贷款利率是16%，其中最大原因就是等额本金还款方式，尽管你分期已经把本金还了，银行依旧还会按照10万平摊下来的本金结算利息。类似每个月银行还是按照8333多元的本金进行计算，从而就是等于出双份利息给银行，这就是造成实际贷款利率达到16%的真正原因。

而银行为何要求一定要分期呢？

原因有两点:

（1）分期还款，银行才有利息可以赚，假如你不分期的话，银行根本没有利息，怎么可能会免费给你10万元资金呢？

（2）分期后，假如贷款人提前还款，银行可以赚到违约金的钱。

所以银行要求一定要分期是一举两得的，银行是一本万利的，这些利息银行都算的清清楚楚才会主动给客户10万备用金的。

10万备付金值不值得借呢？

其实值不值得借，要根据每个人的经济情况来决定的。

（1）从贷款利息角度来看待这个问题，贷款年利率16%，同比银行其他贷款利息要高，同比网贷贷款利息要低，跟高利贷的话更加低。所以从贷款利率来讲，不算高不算低，但我觉得依旧不值得借。

（2）从你个人资金需求方面来分析，如果你继续这笔10万元，可以帮助你渡过难关，给银行支付一点利息也是值得的。但贷款用来不重要的消费，或者不是特别利用钱的，肯定是不值得借。

总之值不值得借并没有绝对性的，反正就是你借到这笔备付金给你创造的价值，要比你借10万元备付金付出的成本要高，这样就是值得借，反之是不值得借。

综合分析

永远都要记住，银行的钱不是这么好借的，你欠银行几毛钱都一定要还，不然会上个人征信。但假如储户银行卡还有几十元，几元的，会被银行扣完为止，扣到银行卡清零，这就是真正的银行。

老金财经

所谓无利不起早，无益不贪黑，银行积极给大家推荐所谓的备用金以及各种信用卡分期，表面上看是关心大家，帮大家解决燃眉之急，但实际这里面是有套路的。

首先我们来了解下，为什么银行要主动给你10万块钱的备付金。

大家都知道，平时去银行申请贷款一般都是比较难的，正常情况下银行对申请人要求非常高，如果你没有抵押物或者是你自身的条件一般般，那是很难从银行借到贷款的，因此融资贵融资难一直是困扰着中小微企业以及个人用户的一个老大难题。

不过最近两年时间，很多银行貌似一反常态，竟然积极主动的给大家推荐各种备用金、万用金、信用卡分期等业务，而且额度还不小，大多数银行都能给到10万到30万之间，而且客户想要用这些钱，其实非常简单，只需要登录APP，然后填写相关的资料进行授权之后就可以把钱打到自己银行卡上，非常简便，这些备用金、万用金跟银行正常贷款相比，办理是非常方便的。

那一向高高在上的银行为什么突然这么积极的给大家推荐各种万用金备用金呢？难道银行良心发现，觉得大家融资难融资贵了，所以主动给大家做慈善事业？

当然不是，银行只不过是一个商业机构，其核心目的是以盈利为目的，什么事情能赚钱他就干什么事情。最近几年各大银行之所以积极推广备用金，万用金等各种信用贷款，其实看中的就是中国庞大的消费信贷市场。

最近几年我国的消费信贷市场发展非常迅猛，各大商家都在虎视眈眈这块蛋糕，目前包括一些消费金融公司，大的网络平台都在开展消费信贷业务，比如我们所熟悉的支付宝借呗，腾讯的微粒贷都属于这种消费信贷范畴。

而且从这些企业的业绩表现来看，消费信贷市场给他们创造的利润是非常可观的，而且增速非常快。比如目前蚂蚁借呗一年的放款额度至少达到3000亿以上，这个放款规模甚至比很多中小银行的信贷规模都要大，支付宝也因此获得了可观的收益，目前花呗和借呗每年给支付宝创造的利润就达到上百亿元。

所以面对消费信贷市场这么大一个蛋糕，银行肯定不会放着不管，不可能眼睁睁的看着其他企业把它抢完，因此最近两年很多银行也开始推出了各种名目的消费信贷，这些信贷有的银行叫备用金，有的银行叫万用金，还有的银行直接通过信用卡分期业务来执行。

但不管名称叫什么，其实都是换汤不换药，说白了就是一种消费信贷，而各大银行推出类似的消费信贷，目的就是为了抢占消费信贷市场。

再来看一下银行所谓的备用金，真有那么好吗？这里面有没有套路呢？

备用金无抵押无担保，而且额度还比较高，放款速度也很快，这个看起来是非常受到大家的欢迎，但实际上这里面还是有一些套路的，这些套路主要体现在以下几个方面。

第一、真实的利率要比名义利率高出很多。

虽然各大银行推出的备用金月利率大概只有0.75%左右，看起来貌似不是很高，这个跟一些网贷机构或者小额贷款公司相比已经低很多了，但如果转化成真实的年化利率之后，实际上他们的利率并不低。

比如月息0.75%，表面看实际的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘记了，这种备用金一般都是等额本息还款，也就是说每个月本金都在减少，但是银行仍然按最初的本金来收取利息，所以按照资金实际使用率来计算，这些备用金的实际利率至少达到18%以上。

第二、提前还款要收取违约金。

很多银行推出的备用金期限一般都是在3期~24期之间，如果大家选择了某一个期限之后，这期间想要提前还款，那不好意思，你必须按照一定的比例缴纳违约金，这个违约金大概是在3%~5%之间。

有些银行做得更狠的，在放款的时候，直接把每个月的利息扣下来，这点跟很多银行信用卡分期业务差不多的套路，而一旦大家这中间想要提前还款，那提前收取的利息或者手续费是不退回的。

所以各大银行推出的这些备用金实际上还是有一定的套路的，如果大家平时不急用钱，我建议大家不要轻易去借。当然如果大家想要借钱，这些备用金还是相对不错的，虽然他们的利息比普通银行贷款要高出不少，但相对于一些网贷，还有小额贷款公司的贷款利率来说，这些备用金的利息相对来说还是可以接受的。

贷款教授

值不值得借其主要还是看你，用这笔钱做什么用，如果你就是一个普普通通的上班族，没有大的花项没有必要办理，如果你正好需要这笔钱的时候不是不可办理，只不过是在办理前，你一定要计算下在办理了以后是否能保证按时还款，往往都是很多用户在办理前高估了自己的还款能力，最终导致未能及时还款造成逾期影响个人征信！

值不值得使用这笔钱

很多人会说这笔钱不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其实际利率很高，这里按照10万元期限24期通过利率计算，得出的实际年化利率17.28%。

备用金额度以及利率其主要是根据持卡人，信用卡消费情况来计算的，信用卡使用的越好触发的备用金额度也就越高，利率自然也就越高。

还有就是信用卡备用金，大多数银行均是无法办理提前还款的，即便是能办理提前还款剩余期限利息也是需要一次付清，提前还款这可以说非常不合适，办理的时候一定要考虑清楚期限。

• 总利息:0.75%×24期×10万=1.8万元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10万=750元
• 每月还款本金:10万÷24=4166.66元
• 月本息还款额:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共还款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申请提前结清:
• 总借款额-已还本金+剩余期限利息=结清总额
• 已还本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩余本金10万-2.0833.3万=79166.7
• 按理第6期申请结清应付第7期利息加剩余本金79166.7+750元=80517元
• 实际还款额79166.7+（750×18）=9.27万元

如果在第6期提前还款来计算，需在还9.27万元，在计算下选择24期使用6期提前还款这样实际利率。

• 6期提前结清计算利率1.8万÷6÷10万=3.0%
• 年化利率36%

综上:虽说备用金无抵押无担保，只要有授信额度，征信没有重大逾期即可办理成功，但是在办理前一定要考虑清楚是否能按时还款，以及确定好还款期限，因为大多数银行备用金均不能提前还款，即便是提前还款剩余期限利息也是正常收取。要说合适不合适其主要还是看您用，这笔钱做什么了，如果计划好还款期限从利率上来看，还是不错的因为目前各银行信用贷利率均是在8.0%左右，只有房产抵押贷利率较低可达到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就没有使用价值。

福星卡汇

看你描述的应该是信用卡配套的分期贷款，平安备用金，中信圆梦金，广发财智金，浦发万用金等等，其实要看他们还款方式，一般分期是等本等息，例如你接10万，0.75%月息，10期，每月本金1万，利息750元，每月还款10750元，总共还款107500元，总利息7500元，换算银行利息是在年化16%左右。至于你值不值得借，要看你这款有没有用，收益能不能大于利息，如果这笔钱能给你带来大于利息的收益，并且还款没有压力就可以借，反之就不要借款。

關鍵字: 银行 财经 分期