先說明，本文是分享給<strong>中信悅卡的新手用戶，熟練玩家可直接無視了。
一、悅卡走紅的背景：
1、昔日易卡紅極一時，20w+理財加持下消費可獲9倍積分（5w+理財也可通過double額度消費獲12倍積分！），眾人神往。然2019年8月，易卡變更規則，中信多倍積分的任務自然落到了悅卡身上。
2、2019年10月之後，持續已久的9積分活動亦一去不返，中信卡的權益重頭都落在了積分兌換里程這裡（鼠來寶拼RP得手機、耳機這權益太難了。），眾人再次把目光投向悅卡。
二、悅卡的核心權益：
無他，核心權益就是<strong>快速、多倍地獲取積分。
只要持有中信的付費白金卡（年費480的小白金即可），就可以25比1的比例換里程，年上限10萬（價值6千）。
三、悅卡的使用條件及規則：
悅卡多倍積分的規則比較復（苛）雜（刻），賺分須考慮以下“三要素”。
1、<strong>消費金額。消費以月為單位，分三階段計算倍數，<strong>消費越多、倍數越高。消費決定基數
2、<strong>資產金額。跟易卡類似，資產分為0+、5w+、20w+三個級別，<strong>資產越多、倍數越高。需要說明的是，如果是中信新戶，首下悅卡，前三個月可以零資產享受最高級別的倍數（等同於20w+級別）。資產決定倍數
3、<strong>悅卡額度。悅卡的積分到賬分為兩步：一倍積分即時到賬（D+1）；其餘部分為獎勵積分，次月到賬（時間不定，有時是7號）。獎勵積分的上限為悅卡額度的八倍——<strong>額度越高、積分（上限）越高。額度決定（獎勵積分）上限
具體規則如下表：
四、悅卡的使用場景：
注意：悅卡多倍積分須<strong>刷“線下”，準確說，要<strong>刷“銀聯”支付渠道，而微信、支付寶、京東zf（不跳特約）屬於“網絡”支付渠道。
“銀聯”渠道大致包括：實體pos機的刷/插/揮卡，手機PAY，雲閃付APP，各銀行APP的二維碼支付，以及各類APP的雲閃付（跳轉）支付（最後一類很重要）。
因此，日常點外賣（美團），外出吃飯（大眾），買車票、訂酒店（京東、美團），買景點門票（美團、大眾、驢媽媽），買手機、電腦、家電（京東）等等，都可以悅卡操作。可見，悅卡使用場景還是比較寬泛的（但肯定還是不如微信、支付寶方便）。
五、悅卡的最優效率分析：
我們定義“最優效率”為：獲取積分倍數的最大值（獲取積分倍數=每月總積分/每月總消費）。
前面“三”說過，積分跟“三要素”有關：1）消費金額、2）理財資產、3）額度。
感謝好心的飛友，已經總結過公式（式中C為授信額度，credit）：
1、對於5w+理財的用戶，最優效率的月消費金額=10,000+(8*C-15,000)/3；
2、對於20w+理財的用戶，最優效率的月消費金額=10,000+(8*C-40,000)/7。
記下公式，最優效率的計算問題已解決。但是，我想再探討下悅卡“三要素”之間的聯繫。
可以從消費端（視為變量）進行觀察：看看（1）不同資產下，消費金額與積分倍數的關係；再看看（2）不同資產下，實現各積分倍數的額度下限（即，要實現該積分倍數，授信額度不能低於多少）。
如表所示，金額、額度以千為單位，“20倍數”指20w+資產下的積分倍數（5倍數同理），“20minC”為20w+資產下為實現積分倍數的最低授信額（5minC同理）。
通過繪圖，把表中數據整理成更為直觀的形式：
以下圖例說明：橫軸為月刷卡金額，單位K；左縱軸為積分倍數；右縱軸為積分倍數對應的授信下限，單位K。
如上圖所示，<strong>在20w+資產下，3萬月消費能帶來7倍積分，而這僅需要2萬3的授信就能實現（不低於22500即可）。而7.5倍積分則要求月消費不低於6萬，並且，7.5倍積分需要4萬9以上的授信才能實現。隨著消費提升，倍數趨近於8。
如上圖所示，<strong>在5w+資產下，月消費1萬5能帶來3倍積分，而這僅需要4千額度的授信就能實現（不低於3750即可）。而3.5倍積分，月消費要達到3萬時才有，這僅需要9千5的授信就能實現。隨著消費提升，倍數趨近於4。
如上圖所示，把兩條代表“授信下限”的曲線放到一張圖上，通過與淺色45°直線比對（淺色45°直線就是月消費線），很明顯，藍線（20minC）與之更加接近，紅線（5minC）則距離遠、間隔大。
如果把淺色45°直線（上的每個點）視為最優效率下的月消費狀態，不難發現：資產越高，消費越有效率（間隔小）。事實上，同樣為達到最優效率：20w+資產下（藍線），月消費約為1.2倍授信額度；5w+資產下（紅線），月消費約為3倍授信額度。
綜上，可以得出結論：<strong>悅卡需要存20w+資產才能比較好地發揮作用，一來積分倍數高（7倍左右，否則3.5倍），二來消費有效率（達到最優效率只需刷額度的1.2倍左右，否則3倍）。
六、悅卡能玩多久？
2019年7月，易卡的政策調整“傷了”不少中信簇擁，那麼悅卡政策能持續多久呢？
個人判斷，悅卡應該能持續較長時間，至少1~2年（到2020年底at least）。理由如下：
1、悅卡比易卡更能給中信帶來理財資產，原因“五”分析過了，沒有20w+，悅卡玩不轉。
2、悅卡能帶來更大的刷卡量，“高消費，高分倍”的規則設計，不同於先前易卡的筆筆9倍。
3、在“溫暖”大環境下，中信權益也不斷縮水：2019年，砍掉9元電影等一眾權益，就連（非聯名卡）可兌里程的年上限也從20萬降半至10萬。但是，從另一個角度：或許這也是當下中信能夠接受的一個成本底線，吧。
最後
祝大家玩悅卡愉快！以及祈禱：動卡空間的南航里程早日補貨~
—— aimar617
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