最近几年经济下行，导致了很大的就业压力。但是确因为进入了移动互联网时代，各种依托移动互联网的经济模式兴起，创造了很多的新兴行业和职业。

例如外卖……外卖造福的不仅仅是懒人，也解决了数百万计的就业岗位。

今天的案例就和外卖员的保险有关。

案例始末

彭某系某外卖平台的配送员，2016年6月29日，彭某通过外卖平台APP投保了“配送员补偿综合保险”，该险种约定了如下内容：

1、保障范围为：在服务过程中发生的意外及个人责任事故；

2、保险期限1天：2016年6月29日0点起至2016年6月29日24点止；

3、保额为：意外伤残20000元、意外医疗费用40000元、意外住院津贴100元/天(累计限额1000元)等；

4、保险地域范围，配送员接单地点至派件结束途经路线。

保费3元每天，另外免责条款也约定了“未在执行配送业务时发生的承保风险不在赔付范围内”。

不幸的是，当日13点38分彭某完成某商家订单后，于13时46分接受了另外一商家订单，但未完成。因为彭某为了防止撞倒未走人行道的王某，导致彭某自己受伤入院12天半，用掉医疗费5万元，且构成10级伤残。

而上海浦东交管部门认定，彭某承担交通事故的次要责任，事故发生时间为13点45分。

2016年7月18日，在相关调解委员会调解下，未走人行道负交通事故主要责任的王某一次性赔付伤者外卖配送员彭某损失5万元。

彭某向保险公司索偿各项保险金合计61000元，而保险公司则认为，出险时间为13点45分，彭某接单时间13点46分40秒，属于免责条款约定事由，因此拒绝赔付彭某的各种费用。

法院审理后认为：

1、双方合同合法有效。

2、原告彭某系配送员，投保保险以保障其工作安全。分析原告彭某当日接单情况和意外事故时间地点,事故记录的时间在平台接单时间的短暂间隙中。根据配送的工作性质,应有合理的往返时间；故涉案的意外事故仍属配送服务过程的合理范围内,属于保险合同约定的保障范围。

3、根据保险法的规定,对免责条款保险人在订立合同时应当作提示并明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。双方争议在于“投保人未在执行配送业务时发生的意外”免责条款的适用。在使用手机App购买保险中,该条款采用黑体字,但在投保流程的设置上未要求投保人强制阅读或阅读确认,从其他选项或链接查阅保险条款内容也无此相关约定。故保险公司虽有提示,但前述告知方式不能达到法律规定的明确说明要求,该免责条款不产生效力,被告保险公司以此抗辩免责,不予采信。

4、对于医疗费用的异议。原告确认调解的赔偿金额在保险范围之外,与法无悖,可予准许。被告保险公司抗辩医疗费用已由案外人赔偿,缺乏充分证据,不予采信。综上,原告的诉讼请求,合法有据,应予支持。被告保险公司经法院合法传唤,未到庭应诉,应予缺席判决。

综上，法院判决保险公司赔付彭某各项费用61000元。

海哥说险

1、真心提醒各位不要去走非机动车道，害人害己，偶尔借道可以，但是不要当成步行道来走。

2、就这个案例而言，说明涉案的保险合同是有一定的局限性和不完整性。因为外卖员送单结束不代表订单流程结束，完成送单任务后，外卖员有权回到送单起始位置。好比我们上下班，送单结束相当于下班，因此海哥支持法院的判决依据。同时，这类保险应该修改一下承保内容：配送员本人各项意外伤害不应该限制在有无订单，而是全天；而三者责任，则可限制在订单时间内。说实话，3元/天，保额还这么低，这保险还是挺贵的！

3、投保人通过外卖派单APP平台投保了保险，但是投保过程中没有提示免责条款，是违反法律规定的。目前很多网络投保的保险，为了让投保人快速付钱，都会精简投保流程，或者将各种免责条款放到一些很小的文字链接里面，有意无意的让投保人不去阅读免责条款内容。

4、本案中，彭某和王某签订的赔偿协议中应该是没有出现“医疗费”、“伤残费”等字样，所以法院才会说保险公司缺乏证明“王某已赔付医疗费”的证据。事实上，若王某和彭某的协议写了“王某赔付彭某医疗费等各项费用”，那么保险公司就有权不赔是合理的。这里大家可以学到一些实质性的东西。无论是商业医疗险还是国家医保，只要是第三方已经赔了的部分，保险公司和医保都不会在报销已赔部分的医疗费。但是我们还有各种慰问金、精神补偿、伤残费、营养补贴等名义来代替“医疗费”三个字。

5、令人疑惑的是，该案例中，彭某接单时间是13点46，而出险13点45分，哪有被撞了还接单的？真的是要命不要钱？只能说明一个问题，交警记录时间和派单APP的系统时间有时间差。所以这个案例中，保险公司有点不顾事实了。

最后

这种外卖配送员综合险还是值得买的，主要是要承保“个人责任事故”，也就是送餐途中若把别人碰上了，会在保额内赔实际发生的医疗费等。保额虽低，但是有总比没有好。而对于外卖配送员自己而言，可以买一份能够承保“外卖员、快递员”职业的高保额意外险。保费远低于3元/天。

本文案例来自《中国法院2019年度案例：保险纠纷》

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