大病太可怕了。一旦不幸得了重疾，工作無法繼續，還得準備幾十萬來治病。大多數中國家庭根本不具備抵抗大病風險的能力，無論是經濟實力還是心理準備。

重疾險專為對抗大病而生，但卻並不好買。

剛進保險公司的時候，不管是自己還是別家公司的重疾險，用今天的眼光來看，實在不盡如人意：重疾只保10種，價格還貴的一逼。

好在，隨著時代的發展，又在香港保險的衝擊下，越來越多的公司開始推出保障範圍更廣，價格更加親民的重疾保險。

在眾多重疾險中，性價比最高的是“消費型重疾險”。我們今天就來聊聊消費型重疾險，通過一個簡單的測評，看哪款性價比高。

內容有點多，主要分為3部分：

• 消費型重疾險是什麼，有什麼優缺點？
• 哪些消費型重疾險物美價廉？
• 重疾險的細節分析。

01 消費型重疾險是什麼，有何優缺點？

消費型重疾險是一種保險期內發病就賠償保險金，到期時未發病則不賠償，也不退還保費的保險。

消費型重疾險的優點主要有3個：

• 價格便宜：由於無需在到期時返還保費，所以保費較低；
• 保障靈活：可以附帶壽險，也可以不帶，如果不帶壽險，價格會進一步降低；
• 期限靈活：可以保障終身，也可以到70歲，還可以選20、30年。

不過，消費型重疾也有缺點：

• 不返還保費：很多人抱著有病治病、沒病返本的心理投保，偏好返還型重疾險。
• 不保障死亡：部分重疾險不帶身故責任，可能造成保障缺失。

嚴格來說，這兩點都不算缺點，但很多人確實會在意。實際上，返還型重疾的價格要比消費型貴好多，細算起來並不划算；而身故是可以通過自主搭配壽險來進行保障的。

對普通家庭來說，消費型重疾是最實惠的選擇。

02 幾款性價比不錯的重疾險測評

雖然消費型重疾險只是重疾險的一種，但數量也挺多。我們從市場上挑了4款性價比都還不錯的消費型重疾，2款帶身故保障，2款不帶，通過一個簡單的測評，看哪個更划算。

這4款保險分別是：

• 百年人壽康惠保（不帶身故）
• 弘康人壽健康一生（不帶身故）
• 復星聯合健康康樂 e 生（帶身故）
• 同方全球人壽同佑 e 生（帶身故）

我們把它們各自的投保條件、保障範圍以及試算保費放到了下面這張表格裡：

各自優劣如何呢？簡單來說就是這樣：

• 性價比最高：百年康惠保妥妥，有一定價格優勢；
• 保障最全面：復星聯合康樂 e 生是唯一既保身故又帶投保人豁免的，對於給孩子投保，或者給全家人投保時，優勢顯著。

雖然各有千秋，但這四個都是性價比很棒的重疾險，根據各自需要投保即可。

03 深究細節

通過上面的表格，相信你已經對這4款重疾險有了一個基本的認識：

絕大部分身體健康的中青年人都可以投保，絕大部分常見不常見的重大疾病都可以保障，都可以保障終身。在選擇最長繳費期的情況下，50萬保額大約需要5000～9000元。

但作為要保障一輩子的保險，我們還需要深究細節。畢竟，很多保險條款是沒有行業統一標準的，萬一踩坑了咋辦？

所以，接下來我們看一下它們在重疾、輕症的保障上，有何差別。

先說重疾。

這四款保險，在重疾的保障上，除了一些極罕見病的數量差異外，基本沒啥區別。

不過，百年康惠保、弘康健康一生和同方全球同佑e生這3款保險，在雙目失明、雙耳失聰和語言能力喪失這3項責任中標明：0～3歲免責。而復興聯合健康的康樂e生未提及這一點。

再說輕症。

結合臨床數據看，這4款保險均囊括了大部分高發輕症。不過也有細微差別。

弘康健康一生和復興聯合康樂e生這2款保險，沒有微創冠狀動脈搭橋這一項（影響不大）；百年康惠保缺少了慢性腎功能衰竭這一項。

從輕症保障看，同方全球的同佑e生更勝一籌。

結合輕症和重症的因素，我們更新一下四款保險的優劣：

• 性價比最高：依然是百年康惠保，價格優勢不變；
• 保障最全面：復星聯合康樂 e 生是唯一既保身故又帶投保人豁免的，而且是唯一對0～3歲兒童失聰、失明、失語不免責的。
• 輕症保障最全：同方全球同佑e生的輕症保障最全面。

大致的測評就說這些。如果要投保，還需要結合健康告知、多次賠付、價格等多個因素綜合考慮。

由於不同家庭的經濟條件、健康狀況、投保偏好各不相同，很難給出一個通用的投保方案，所以還是建議選擇一個保險顧問來具體籌劃。

點擊瞭解更多1元體驗600萬醫療保障