關注後星標 ★ ，看穿複雜的金融世界
這段時間，
聽到越來越多人在比較香港保險和大陸保險。
也有很多人千里迢迢跑到香港，只為購買一份保險。
當然，這裡需要拋開香港的局勢而言。
有人說，香港保險比較好。
我有點忐忑。
因為我很清楚，
這裡存在更多的是信息差，
以及雙方的誤解。
所以，我想通過自己的所見所聞，
再結合官方資料、權威保險代理人的觀點，
希望給大家還原最真實的——大陸保險和香港保險。
1 香港保險流行的真相
哪些人在買香港保險？
①在廣東生活、工作，收入較高的人群；
大多數香港人是從廣東遷移過去的，
人文、語言接近，所以兩地沒有什麼障礙。
而香港金融業起步早、保險的歷史更長，
一定程度上有了口碑。
②從廣東擴展到其他發達地區的人；
比如：有移民打算的人，在境外工作或有固定資產的人，有孩子、父母在國外的人。
③跟風的人，根本不清楚具體情況。
而其實這兩年內地人在香港購買保險的總量，
不過是三、四百億。
和內地每年萬億級的保費規模相比，
也只是零頭。
大陸居民購買香港保險的動機？
很多人以為“香港保險更便宜”、“香港回報率更高”，其實都有認知誤區。
早期去香港買保險的人，
不是因為便宜，
而是比內地的產品功能設計更完善、更匹配。
另外，很多內地的保險代理人專業水平有差距，
沒有診斷出真實保險需求，
也就沒有推薦出更合適的產品。
而現在，內地也有了豐富的產品，
和專業的代理人。
2 投保幣種
香港保險投保或理賠是用港幣、美元計價。
針對這一點，
購買香港保險就要考慮匯率問題。
如果人民幣升值，
那麼香港保單就沒有資產配置的優勢，
畢竟交錢多，理賠金卻會縮水。
反之，如果人民幣貶值，
香港保單就有配置的必要性。
其次，如果考慮移民，
或者對美元資產有必要需求，
購買香港保單也是不錯的選擇。
但很重要的一點，
未來20，30年，或更長時間內，
匯率會怎麼變化，誰也不敢保證。
（1985年至今，美元兌人民幣的匯率）
3 投保成本
首先，購買香港保險，
那就必然會去香港簽字（時間成本，費用成本）。
其次，香港保險要求體檢的時候，
體檢項目比內地多，而且某些項目的檢查很多醫院都無法做。
因此，只能選擇去香港體檢或者在內地的昂貴醫院檢查。
當然，如果去購買大額保單的，這些成本都是微乎其微的了。
如果是首次投保，
有一些體檢項目也由保險公司承擔。
4 法律條款
內地保險，
投保基本可以在網上填單支付，
或者直接去保險公司營業部購買。
香港保險，
投保需提前預約，親自赴港填單繳付保費，同時提供入境記錄，或許還要求錄製視頻作為本人投保的佐證。
否則保單無效，不受任何法律保護。
比如，在境內投保香港保單，
則屬於非法的“地下保單”。
既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。
另外，法律條款也不同。
例：內地法律失蹤2年可宣告死亡，在香港是規定失蹤7年才能宣告死亡；
如果在內地長期生活，在香港需要重新請律師準備賠付法律證明。
內地壽險，對於2年內自殺、投保人對被保人的故意傷害、酒駕、吸毒、戰爭等造成的身故均責任除外；
香港保險，對於1年內自殺、投保人對被保人的故意傷害、被保人的犯罪行為導致的身故不賠。
5 保費與保單收益
很多人第一次接觸香港保險的時候，都聽說香港保險比較便宜。
這一點，我持中立態度。
香港保險的設計，主要針對香港人群。
香港醫療水平較高，重疾發病率低於內地，所以重疾類保險定價時，香港重疾險費率較低。
但一切都不能以偏概全，
內地其實也有一些很有優勢的重疾和醫療險，這裡就不做產品推薦。
另外，對於分紅保險，
目前內地絕大多數保險公司萬能賬戶結算利率在4%-6%之間（每月公佈，可於官網查詢），同時還有1.75%-3%的終身保底結算利率。
香港的分紅險，收益在5%-7%之間。
但分紅本身屬於非保證收益，
能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。
簡單來說，風險與回報是成正比的。
所以，希望也請所有的代理人、經紀人別簡單對比就下定論，說哪個保險更便宜、收益更高，誤導消費者。
6 保險責任
很多人說香港保險保障更全面，
其實不然。
重疾，以前香港保險的疾病種類確實優於大陸保險產品。
但是目前的大陸產品，
在疾病種類上已經超越香港保險，
無論在重疾種類，還是輕症種類。
在輕症賠付上，
香港重疾險的輕症賠付一般是預支保額，
即輕症理賠後，未來重症理賠時保額會相應減少（部分產品有保額還原功能）；
內地重疾險的輕症一般為額外賠付，
不會影響到未來重疾或身故的理賠金額，有一些產品甚至能增加身故或重疾的保額。
而關於保險豁免，
香港保險，只可以給兒童附加投保人豁免，
內地可以給成人附加投保人豁免；
香港重疾險一般為累計賠至100%保額可豁免保費，
內地的重疾險，輕症即可豁免後續保費。
另外，在疾病的定義上，
不管是內陸的還是香港的保險，
都有賠付條件寬鬆和嚴格的疾病，其實都是大同小異。
但總有部分代理人以偏概全，拿他們寬鬆的部分來比較另一方嚴格的部分，又有什麼可比性呢？
還有一點要注意，
香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與大陸不盡相同。
投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，
避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。
7 健康告知
很多自媒體上說香港“無限告知”，
其實有一些誤解。
大陸的健康告知，屬於具體性詢問告知。
詢問的非常的具體，疾病名稱都一一羅列出來了。
香港的健康告知，屬於概括性詢問告知。
詢問得比較寬泛，有時候需要回答一些概括性問題，不過這並非是“無限告知”。
只是香港保險的健康問卷，確實會相對嚴格些。
下面是一份港險的健康問卷，因為保險都秉承最高誠信原則，如果全回答出來，確實比較考驗投保人、被保人的健康狀況。
而關於不可抗辯條款，
大陸和香港最大的區別就在於是否受到“欺詐”的限制。
根據大陸保險法的規定，因投保人“故意或者重大過失”未履行如實告知義務的，成立兩年後的保險合同仍然不得解除；
而在香港保險法上，對於存在“欺詐”情形的保險合同，保險人可以免除“不可抗辯條款”的限制。
8 保單權利
內地保單，
依約定可獲得的生存保險金、保單紅利及退保後保單的現金價值，
均屬於投保人、被保險人或受益人的財產權。
而香港保單，
依約定可獲得的生存保險金、保單紅利及退保後保單的現金價值，
均屬於保單持有人的資產。
不過保單可以設立第二持有人，
當受保人為未成年人（未滿18週歲）的香港保單，保險公司一般准予為保單設立第二持有人。
主要的作用是當保單原本的持有人身故後，自動成為保單的新持有人，
而不需要委託律師辦理複雜的轉換手續。
9 外匯管制及風險
如果要購買香港保險，你就要考慮外匯的一些問題。
首先，每人每年只有5萬美金的換匯額度，
超過5萬美金的保險理賠款如何安全、快速的轉移到大陸，
是你要考慮的第一個問題。
香港的理賠金要打到我們的香港賬戶，
一般需要1-2個月。
然後超過5萬美金的部分再轉進內地，
需要多久？
如果是正規途徑，就需要向外管局申請，大概一個月的時間；
或者是把一部分轉給另一個親近的人，讓那個人再轉進內陸，
如果金額較大，就需要重複操作。
或許，還有一些“地下錢莊”，但就會涉及法律風險、資金安全問題，這個是要自己權衡的。
現在來說，人壽保險和投資性返還分紅類保險等屬於我國尚未開放的資本項目，
例如香港地區發售的人壽和分紅險。
境內個人購買上述產品及收取相關賠款，目前都屬於未實現可兌換的項目。
不過，隨著我國資本項目的逐步推進，
我們可以用匯的資本項目肯定也會不斷增加。
而內地的保險公司，
賠付會在一個月以內，
甚至有一些大公司有閃賠服務，1-2天就能到賬。
對於需要救命的錢來說，刻不容緩。
所以，關於拿到錢需要多久，這也是我們要考慮好的。
此外，外匯政策風險是第二個要考慮的問題。
內地居民到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目。
存在一定的政策風險。
如以期交保費方式購買長期壽險保單，
也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。
10 免責條款
免責條款是指當事人雙方在合同中事先約定的、
旨在限制或免除其未來責任的條款。
香港保險免責條款較少，一般就三四條，
而內地保險免責條款一般都是十幾條。
香港保險免責案例：
（一）投保前或保單繕發後90日內已出現徵狀或病徵的疾病或因此而引致的手術；
（二）除自閉症外，任何受保人17歲前已診斷的先天性疾病；
（三）任何因愛滋病（AIDS）或人體免疫力缺乏病毒（HIV）感染導致受保人罹患的暴發性病毒性肝炎或癌病；及
（四）自致之傷害。
內地保險免責條款案例：
（一）投保人、受益人對被保險人的故意行為；
（二）被保險人故意犯罪、拒捕、自傷身體；
（三）被保險人服用、吸食或注射毒品；
（四）被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺；
（五）被保險人酒後駕駛、無有效駕駛執照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
（六）被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋病（AIDS）期間，或因先天性疾病身故；
（七）被保險人在本合同生效（或復效）之日起一百八十日內患重大疾病、或因疾病而身故或造成身體高度殘疾；
（八）戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；
（九）核爆炸、核輻射或核汙染及由此引起的疾病。
但這裡要注意的一點：
香港保險免責條款第一條，
“投保前已出現徵狀或病徵的疾病或因此而引致的手術”。
投保前出現的徵狀或病徵屬於免責，未來拒賠的概率很大，或許會引起糾紛。
11 寫在最後
對於只生活在內地、收入普通的家庭來說，
不建議購買香港保險。
目前內地的保險性價比也越來越高，而且投保、繳費、理賠都比香港保險要便捷。沒必要為了跟風而跑去香港投保。
人在哪裡，就在哪裡買。
適合，才是最好的。
畢竟當你躺在病床上需要救急時，
而理賠金卻無法及時轉移到內地，這樣的風險是真實存在的。
但對於有境外資產配置需求的人來說，
購買香港保險是一個不錯的選擇。
以後出國留學、移民等都能派得上用場。
但在購買之前，建議先找一個靠譜的公司、靠譜的財富顧問。
可以先做好內地的保障，
再做境外配置。
當然，所有的資產都要適當配置，而不是一窩蜂的湧進去。
一個靠譜的保險公司，
它能給到你更好的賠付、資源以及附加服務。
一個靠譜的財富顧問，
也有可能是你一生的朋友。
ta 除了能給到你最優的保險配置方案，拿走擔憂、解決心願；
還能給到你更專業的金融知識，幫你解決理賠等問題，以及一連串的附加價值，包括工作、生活、家庭關係、教育、健康等等。
「 End 」
中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示，
國家外匯管理局關於“外匯保險業務常見問題答疑”，
人民精算師，理享家，鄭榮祿博士，部分權威保險代理人（包括大陸、香港）。
如有解讀錯誤，歡迎留言指正，我們會置頂以供參考。
閱讀更多 F1nance行知社 的文章
