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这段时间，
听到越来越多人在比较香港保险和大陆保险。
也有很多人千里迢迢跑到香港，只为购买一份保险。
当然，这里需要抛开香港的局势而言。
有人说，香港保险比较好。
我有点忐忑。
因为我很清楚，
这里存在更多的是信息差，
以及双方的误解。
所以，我想通过自己的所见所闻，
再结合官方资料、权威保险代理人的观点，
希望给大家还原最真实的——大陆保险和香港保险。
1 香港保险流行的真相
哪些人在买香港保险？
①在广东生活、工作，收入较高的人群；
大多数香港人是从广东迁移过去的，
人文、语言接近，所以两地没有什么障碍。
而香港金融业起步早、保险的历史更长，
一定程度上有了口碑。
②从广东扩展到其他发达地区的人；
比如：有移民打算的人，在境外工作或有固定资产的人，有孩子、父母在国外的人。
③跟风的人，根本不清楚具体情况。
而其实这两年内地人在香港购买保险的总量，
不过是三、四百亿。
和内地每年万亿级的保费规模相比，
也只是零头。
大陆居民购买香港保险的动机？
很多人以为“香港保险更便宜”、“香港回报率更高”，其实都有认知误区。
早期去香港买保险的人，
不是因为便宜，
而是比内地的产品功能设计更完善、更匹配。
另外，很多内地的保险代理人专业水平有差距，
没有诊断出真实保险需求，
也就没有推荐出更合适的产品。
而现在，内地也有了丰富的产品，
和专业的代理人。
2 投保币种
香港保险投保或理赔是用港币、美元计价。
针对这一点，
购买香港保险就要考虑汇率问题。
如果人民币升值，
那么香港保单就没有资产配置的优势，
毕竟交钱多，理赔金却会缩水。
反之，如果人民币贬值，
香港保单就有配置的必要性。
其次，如果考虑移民，
或者对美元资产有必要需求，
购买香港保单也是不错的选择。
但很重要的一点，
未来20，30年，或更长时间内，
汇率会怎么变化，谁也不敢保证。
（1985年至今，美元兑人民币的汇率）
3 投保成本
首先，购买香港保险，
那就必然会去香港签字（时间成本，费用成本）。
其次，香港保险要求体检的时候，
体检项目比内地多，而且某些项目的检查很多医院都无法做。
因此，只能选择去香港体检或者在内地的昂贵医院检查。
当然，如果去购买大额保单的，这些成本都是微乎其微的了。
如果是首次投保，
有一些体检项目也由保险公司承担。
4 法律条款
内地保险，
投保基本可以在网上填单支付，
或者直接去保险公司营业部购买。
香港保险，
投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证。
否则保单无效，不受任何法律保护。
比如，在境内投保香港保单，
则属于非法的“地下保单”。
既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
另外，法律条款也不同。
例：内地法律失踪2年可宣告死亡，在香港是规定失踪7年才能宣告死亡；
如果在内地长期生活，在香港需要重新请律师准备赔付法律证明。
内地寿险，对于2年内自杀、投保人对被保人的故意伤害、酒驾、吸毒、战争等造成的身故均责任除外；
香港保险，对于1年内自杀、投保人对被保人的故意伤害、被保人的犯罪行为导致的身故不赔。
5 保费与保单收益
很多人第一次接触香港保险的时候，都听说香港保险比较便宜。
这一点，我持中立态度。
香港保险的设计，主要针对香港人群。
香港医疗水平较高，重疾发病率低于内地，所以重疾类保险定价时，香港重疾险费率较低。
但一切都不能以偏概全，
内地其实也有一些很有优势的重疾和医疗险，这里就不做产品推荐。
另外，对于分红保险，
目前内地绝大多数保险公司万能账户结算利率在4%-6%之间（每月公布，可于官网查询），同时还有1.75%-3%的终身保底结算利率。
香港的分红险，收益在5%-7%之间。
但分红本身属于非保证收益，
能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
简单来说，风险与回报是成正比的。
所以，希望也请所有的代理人、经纪人别简单对比就下定论，说哪个保险更便宜、收益更高，误导消费者。
6 保险责任
很多人说香港保险保障更全面，
其实不然。
重疾，以前香港保险的疾病种类确实优于大陆保险产品。
但是目前的大陆产品，
在疾病种类上已经超越香港保险，
无论在重疾种类，还是轻症种类。
在轻症赔付上，
香港重疾险的轻症赔付一般是预支保额，
即轻症理赔后，未来重症理赔时保额会相应减少（部分产品有保额还原功能）；
内地重疾险的轻症一般为额外赔付，
不会影响到未来重疾或身故的理赔金额，有一些产品甚至能增加身故或重疾的保额。
而关于保险豁免，
香港保险，只可以给儿童附加投保人豁免，
内地可以给成人附加投保人豁免；
香港重疾险一般为累计赔至100%保额可豁免保费，
内地的重疾险，轻症即可豁免后续保费。
另外，在疾病的定义上，
不管是内陆的还是香港的保险，
都有赔付条件宽松和严格的疾病，其实都是大同小异。
但总有部分代理人以偏概全，拿他们宽松的部分来比较另一方严格的部分，又有什么可比性呢？
还有一点要注意，
香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与大陆不尽相同。
投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，
避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
7 健康告知
很多自媒体上说香港“无限告知”，
其实有一些误解。
大陆的健康告知，属于具体性询问告知。
询问的非常的具体，疾病名称都一一罗列出来了。
香港的健康告知，属于概括性询问告知。
询问得比较宽泛，有时候需要回答一些概括性问题，不过这并非是“无限告知”。
只是香港保险的健康问卷，确实会相对严格些。
下面是一份港险的健康问卷，因为保险都秉承最高诚信原则，如果全回答出来，确实比较考验投保人、被保人的健康状况。
而关于不可抗辩条款，
大陆和香港最大的区别就在于是否受到“欺诈”的限制。
根据大陆保险法的规定，因投保人“故意或者重大过失”未履行如实告知义务的，成立两年后的保险合同仍然不得解除；
而在香港保险法上，对于存在“欺诈”情形的保险合同，保险人可以免除“不可抗辩条款”的限制。
8 保单权利
内地保单，
依约定可获得的生存保险金、保单红利及退保后保单的现金价值，
均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。
而香港保单，
依约定可获得的生存保险金、保单红利及退保后保单的现金价值，
均属于保单持有人的资产。
不过保单可以设立第二持有人，
当受保人为未成年人（未满18周岁）的香港保单，保险公司一般准予为保单设立第二持有人。
主要的作用是当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，
而不需要委托律师办理复杂的转换手续。
9 外汇管制及风险
如果要购买香港保险，你就要考虑外汇的一些问题。
首先，每人每年只有5万美金的换汇额度，
超过5万美金的保险理赔款如何安全、快速的转移到大陆，
是你要考虑的第一个问题。
香港的理赔金要打到我们的香港账户，
一般需要1-2个月。
然后超过5万美金的部分再转进内地，
需要多久？
如果是正规途径，就需要向外管局申请，大概一个月的时间；
或者是把一部分转给另一个亲近的人，让那个人再转进内陆，
如果金额较大，就需要重复操作。
或许，还有一些“地下钱庄”，但就会涉及法律风险、资金安全问题，这个是要自己权衡的。
现在来说，人寿保险和投资性返还分红类保险等属于我国尚未开放的资本项目，
例如香港地区发售的人寿和分红险。
境内个人购买上述产品及收取相关赔款，目前都属于未实现可兑换的项目。
不过，随着我国资本项目的逐步推进，
我们可以用汇的资本项目肯定也会不断增加。
而内地的保险公司，
赔付会在一个月以内，
甚至有一些大公司有闪赔服务，1-2天就能到账。
对于需要救命的钱来说，刻不容缓。
所以，关于拿到钱需要多久，这也是我们要考虑好的。
此外，外汇政策风险是第二个要考虑的问题。
内地居民到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目。
存在一定的政策风险。
如以期交保费方式购买长期寿险保单，
也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
10 免责条款
免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、
旨在限制或免除其未来责任的条款。
香港保险免责条款较少，一般就三四条，
而内地保险免责条款一般都是十几条。
香港保险免责案例：
（一）投保前或保单缮发后90日内已出现徵状或病徵的疾病或因此而引致的手术；
（二）除自闭症外，任何受保人17岁前已诊断的先天性疾病；
（三）任何因爱滋病（AIDS）或人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染导致受保人罹患的暴发性病毒性肝炎或癌病；及
（四）自致之伤害。
内地保险免责条款案例：
（一）投保人、受益人对被保险人的故意行为；
（二）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
（三）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（四）被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；
（五）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（六）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间，或因先天性疾病身故；
（七）被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患重大疾病、或因疾病而身故或造成身体高度残疾；
（八）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（九）核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。
但这里要注意的一点：
香港保险免责条款第一条，
“投保前已出现徵状或病徵的疾病或因此而引致的手术”。
投保前出现的征状或病征属于免责，未来拒赔的概率很大，或许会引起纠纷。
11 写在最后
对于只生活在内地、收入普通的家庭来说，
不建议购买香港保险。
目前内地的保险性价比也越来越高，而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷。没必要为了跟风而跑去香港投保。
人在哪里，就在哪里买。
适合，才是最好的。
毕竟当你躺在病床上需要救急时，
而理赔金却无法及时转移到内地，这样的风险是真实存在的。
但对于有境外资产配置需求的人来说，
购买香港保险是一个不错的选择。
以后出国留学、移民等都能派得上用场。
但在购买之前，建议先找一个靠谱的公司、靠谱的财富顾问。
可以先做好内地的保障，
再做境外配置。
当然，所有的资产都要适当配置，而不是一窝蜂的涌进去。
一个靠谱的保险公司，
它能给到你更好的赔付、资源以及附加服务。
一个靠谱的财富顾问，
也有可能是你一生的朋友。
ta 除了能给到你最优的保险配置方案，拿走担忧、解决心愿；
还能给到你更专业的金融知识，帮你解决理赔等问题，以及一连串的附加价值，包括工作、生活、家庭关系、教育、健康等等。
「 End 」
中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示，
国家外汇管理局关于“外汇保险业务常见问题答疑”，
人民精算师，理享家，郑荣禄博士，部分权威保险代理人（包括大陆、香港）。
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