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房贷基础利率降低，但是银行实际执行利率未必降低。大致分为两种情况：
第一类，未签订贷款合同的
目前银行贷款实行市场基础利率，利率为LPR+浮点（可为负），其中LPR由20家银行加权平均计算得出，每月20日公布，而浮点由各银行自行决定。
那么显而易见，即便LPR降低了，银行把浮点提上去以后，实际贷款利率依旧未降低。
此外，目前政府对房地产实施因城施策，那么各城市各银行的贷款利率浮点自然会不一样，LPR降低后，银行有权利调整浮点。
第二类，签订贷款合同的
对于已经签订贷款利率的，浮点不会再变化，当初是多少就是多少，当LPR降低时实际房贷利率理论上会下调。
但是，房贷利率不是每月都可以调整的，国家有规定，调整周期1年起步，也就是说每年贷款者都可以跟银行根据最新的LPR协商调整贷款利率，然后按照最新利率执行。
那么未到调整时间时，自然还是执行之前的利率，LPR下调了也不会影响你的还贷。
闲散的小愚民
首先要明白一点，现在没有“房贷基准利率”的说法了，可以说“LPR基础利率”。
2019年8月20日以后，新增房贷利率已转换成LPR利率机制，并且存量房贷也要在2020年3月1日至8月31日全部转换成LPR模式。
新的房贷利率模式：五年期LPR利率+点数。
LPR利率每月20日报价一次，作为新的贷款市场报价利率。也就是说LPR利率每月在变化，可是你的按揭利率（实际利率）并不一定变化。
为什么会这样呢？
1、LPR利率有分一年期和五年期，18家银行每次报价出来后，五年期LPR利率会结合楼市调控政策走向，而做出适当的定价。从某种程度上讲，五年期LPR并不一定是完全按照市场流动性因素来决定。
我们看到自新LPR利率执行以来，一年期LPR变化了3次，五年期LPR变了2次，不同期LPR并没有同时间变化。此其一。
2、房贷执行LPR利率，按央行相关规定，存量房贷选择固定利率的话，与五年期LPR利率变化无关。
而执行LPR浮动利率的按揭房贷，可以选择“重定价周期”，重定价周期至少是一年。也就是说，选择了“重定价周期”的消费者，只有“重定价日”到了，你的按揭房贷利率才会依据就近报价的五年期LPR的变化而变化一次。那么，平时每月20日的LPR利率报价，与你在“非重定价日”期间没有关系。
综上，平时LPR利率报价在变化，由于你处在“非重定价日”，所以你的按揭实际利率并没有变化。
💕谢谢阅读！
野马和尚
两个利率的性质是不一样的！
原房贷利利率：是有政策规定的基准利率4.9%+政策加点+各银行加点来组成。（首套房政策性加点为0，二套房政策加点60个基点）
总体房贷利率是固定不变的。
现房贷利率=LPR市场利率+政策加点+各银行加点来组成
总体房贷利率随着LPR变化而变化。银行加点一旦确定，是不变的。
那么我们的房贷利率由原来的固定记录转换为LPR利率以后，转换日到重定价日之内的利率还是保持原来不变。
转换规则：
比如原房贷利率=4.9%+上浮10%=5.39%
那么转换成LPR利率，我们首先要把固定不变的加点数算出来=原利率5.39%—4.8%（政策规定以2019年12月20日公布的LPR利率为基准）=0.59%=上浮59bp
那么转换过来新的房贷利率=4.8%+0.59%=5.39
此时，以后加点数值59个基点是固定不变的。
如果你的重定价日选择每年1月1日。定价周期选择一年。
那么到下一个定价周期1月1日前公布的LPR利率相比4.8%高，那么房贷利率升高，反之降低。
所以不是说LPR比以前基准利率4.9%低，你的房贷就降低。
也不是说现在5年期及以上房贷利率由原来4.8%降为4.75%，你的房贷利率就降低了。
所以你的房贷利率如果转换，整体利率上升或者下降，这个是跟你定价周期，和重定价日的LPR挂钩的。
如果是固定模式，那就跟你没关系了。
最后希望大家积极点赞+留言+分享+关注，希望能给大家更多的帮助，谢谢大家。
程世鹏
关于这个问题，首先要明确这两个不是同一个概念。
房贷基准利率是指以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。
房贷利率是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。
办理住房按揭贷款的利率是由两个因素决定的，一是央行的基准利率，另一个是上下浮动的比例。利率=基准利率*浮动比例。
一、央行的基准利率
基准利率是由中国人民银行调整的，目前，5年以上商业贷款的基准利率为4.9%，各家商业银行的利率都是以基准利率为基础进行上下浮动。
签订的按揭贷款合同中对于贷款的利率均规定按照央行公布的同期基准利率上浮或者下调。一般银行调整贷款利率都是次年1月1日起调整。
也就是说，如果央行的基准利率上调，商业银行也会跟着调整，已贷款的房贷未偿还部分的利率也会跟着上调。如果央行基准利率下调，也会跟着下调。
二、浮动的比例
浮动的比例是由各家商业银行在一定范围内自己决定的，不同的银行浮动可能不同。而且，已放贷的利率不受商业银行利率浮动的影响。
比如，你办理100万20年期限的房贷，A银行的利率为基准利率上浮10%，那么你的贷款利率就是4.9%*1.1，也就是5.39%。
之后A银行为了吸引更多的人贷款，把贷款的利率调整为基准利率下调10%。这时候你的朋友去办理100万20年期限的房贷，利率就是4.9%*0.9，也就是4.41%。
而此时你的房贷已经放款，不会再调整了。但是，反过来如果A银行现在执行基准利率上浮20%，你的利率也不会再上调。
综上所述：办理住房按揭贷款的利率并不一定以银行房贷基准利率为准，是综合因素导致的结果，而且办理房贷的时候每家银行房贷利率也不相同的，题主可以多跑几家银行看一下，对比一下。
小祥子874
首先，要明确不同时间，房贷利率确定方式。
2020-1-1号前，基本都是房贷利率=央行基准利率*（1±浮动比例）。1-1号起不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，房贷利率跟LPR加点相关，与央行基准利率无关。
其次，加点对房贷利率影响
加点参考标准是2019-12-20号的lpr，5年以上4.8%。
例如，之前房贷是4.9%，加点为0.1%，实际转换后，4.8+0.1依然还是按照4.9%。再如，原来上浮10%的贷款利率5.39%，在转换后成按照lpr计算房贷利率后，依然还是按照5.39%。
给我们的感觉就是没变化。
再次，参考的LPR利率的影响
新周期时间为2021-1-1号，参考2020-12-20日的lpr，如果那时lpr 4.6%， 今年按照4.9%利率还房贷，明年1-1开始就按照4.7%还了。
风险透视
不请自来。题主对基准利率、LPR利率应该有认识上的误区。
银行贷款基准利率最近都没有降低过，上一次下调还要追溯到2015年，所以题主这个说法是有问题。我们退一步讲，即便是银行的贷款利率下调，也要根据银行的贷款合同条款来看。有的银行贷款合同约定的是固定利率，那么不管央行的贷款基准利率如何变化，实际利率都是不会变的；如果贷款合同约定的是浮动利率，那么会在下一年的第一个月变动实际利率。这个是以前银行贷款的相关规定。
现在的房贷利率是LPR报价机制，虽然LPR报价每个月20日公布，都会有所变化，但是也不是经常变动的。这里存在一个重定价周期的概念。重定价周期(两次重定价日之间的间隔)最短为一年，尽管LPR每个月报价，但房贷利率不会每月调整。本次转换后，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与加减点数值重新计算确定，并在一个重定价周期内保持不变。
我们所说的房贷利率其实指的是央行每月20日公布的，5年期以上贷款利率，这个就是我们所说的LPR贷款基准利率。这个利率不会每个月都有变化的，要不然全国那么多房贷的人，每个月都变化，银行的系统都会乱套了。房贷的最终利率会在一个定价周期后重新计算。
综上所述，题主对基准利率、LPR利率应该有认识上的误区。
小黑看财经
其实房贷利率，是多方面数据合计计算出来的一个数额，包括基本利率，加上银行自己的利率优惠或者附加。而银行实际利率，是国家的基准利率，是根据货币政策，世界经济进行调整的。
囍悦说
这里首先我们要区别几个概念，基准利率和实际利率。基准利率是国家制定的法定利率，只要国家房贷政策不改变，这个利率是固定的，这个与现在国家新制定的lrp正好是相反的，这个新制定的法规是会有波动的。那实际利率这里就不多介绍了，就是目前市场上银行直观的房贷利率。
银行房贷基准利率降低，那为什么银行实际利率不降低？这个也是国家的调控政策，银行的实际利率在央行的基准利率基础上可上下调控30%，这样一来银行实际房贷利率就可以灵活波动。
现阶段，既然国家都降低了房贷基准利率，那银行为啥不降呢？其实我们看到的并不一定就是这么回事，银行是有自己的房贷计算公式，有的是按照“等额本息”模式还贷，通俗的说就是你每月还的钱，本金变多了，利息变少了，所以综合计算的话实际利率任然是降低的。
博士的投资路
现在利率已经分开了，房贷是有专门的利率基准LRP。
合肥锅蛋
5.635%就是基准利率4.9%上浮15%（你除以1.15就知道了）
现在央行改为用LRP加点的方式决定，至于建行什么时候更新你的贷款利率建议向建设银行咨询。
