1、
今天，帶大家瞭解一款，很受歡迎的多次賠付重疾險。
「信泰如意人生守護尊享版」
聽上去，是不是有點耳熟？
對的，這款產品其實就是網紅重疾
「信泰完美人生守護尊享版」
配方不變，只是換了個名字而已。
信泰人壽，就是去年出了很受歡迎的年金
「信泰如意享」的那家公司。
他們家之前還出過一款多次賠付重疾險。
叫「心中愛久久」
把最高發的三類疾病均作為多次賠付，堪稱是「巨無霸」重疾。
開始之前先給大家一些基礎知識。
方便大家快速瞭解這款產品優點和責任。
1）重疾險，它叫啥名字跟你沒太大關係。
主要還是看責任和條款。
重症多次賠付會比單次賠付責任更全。
尤其是高發疾病比如惡性腫瘤，急性心梗、腦中風後遺症可以多次賠付的。
就是屬於覆蓋風險比較全面的產品類型了。
2）重疾險，衡量它好壞的標準絕不是品牌曝光多少。
更不是隻看價格，從來都不是價格越便宜越好。
畢竟不是買大白菜，大部分不含品牌溢價的產品，費用和責任都是一分錢一分貨的。
3）重疾險，不是你想買就能買。
買之前先把自己的健康情況、既往病史都捋一遍。
拿不準的找專業人士諮詢。
服務了上百個家庭。
見過太多的朋友口頭講“沒有異常”、“醫生說都沒問題呢”。
結果，異常情況直接影響承保結果。
臨床醫學和核保醫學標準和立場是不一樣的。
畢竟如果出險賠付你的也不是醫生。
2、
如意人生守護產品形態：
- 投保年齡，28天-60週歲
- 保障期選擇，保到70歲或者保終身
- 等待期90天
1）主險責任：
【重疾責任】
重疾分六組，可最多賠付6次。
保額遞增，每次加10%，到第六次重疾理賠，保額遞增到150%。
翻譯一下就是：
一個30歲的男性，如果買了100萬保額，一年交保費18580元。
首次患重疾，賠付100萬，後面保費不用繼續交了，間隔期之後再次重疾達到理賠標準，賠付110萬。
滿足理賠條件如果患了6次，第六次賠付150萬。
雖然一個人一輩子不太可能把6次重疾都挨個得一遍。
但同樣甚至更低的保費，可以獲得更多賠付的可能，
這個福利能要為啥不要呢？
重疾的分組為什麼那麼重要？
兩個原因：
第一：理賠數據來看，這三類重疾的理賠佔比是最高的。
所以這三類疾病單獨分組，且支持多次賠付的產品是相對責任比較全面的。
第二：
同樣的價格，甚至有些更高的價格，卻把最高發的三類重疾分到同一組。
這
大大降低了拿到第二次理賠金的可能性。「信泰如意人生守護」分組情況如何呢？
總結一下是：
重疾分6組，高發重疾分組比較合理。
「惡性腫瘤」「重大器官移植」「腦中風後遺症」「急性心梗」都是單獨分組的。
關聯度較高的疾病，單獨分組的好處就是。
你獲得二次理賠的機會大大提高。
但有些產品，重疾分組就不是很有利於消費者，關鍵價格還不便宜。
比如X邦的全佑至享2019全能保。
重疾就是直接把惡性腫瘤、重大器官移植和終末期腎病放到了一組。
再比如X宏長保安康的重疾分組。
也是把惡性腫瘤、重大器官移植和終末期腎病放到了一組。
上面這兩種分組方式，把關聯性很強的重疾分到一組去。
這樣獲得第二次理賠概率極低了。
【中症責任】
不分組，無間隔期，最高可賠付60%保額。
把一些輕症，拿到了中症責任裡去，這樣得了中症，拿到的理賠款更多。
無形中是提高了你賠付的比例。
【輕症責任】
不分組，無間隔期，最高可賠付40%保額。
這個是非常優秀了。
而市面上很多產品輕症僅能賠付20% ，有些甚至是單次。
比如X宏長保安康，輕症額外賠付還有年齡限制，必須小於70歲。
【自帶輕、中、重疾豁免】
它是啥意思呢？
就是說在未來被保障的一生中，如果罹患了輕、中症得到對應配賠付之後。
後面的保費不用再交了，但是沒有賠付的重疾保障繼續有效。
如果先不幸罹患重疾，得到對應配賠付之後，後面的保費不用再交了。
剩下的沒有賠付的重疾責任和癌症二次賠付保障繼續有效。
這項責任是對消費者非常有利的一條。
標紅，加粗！
信泰如意人生守護、百萬無憂、信泰心中愛久久都是自帶的。
但有不少公司的重疾這項責任，是要單獨收費的。
比如你在條款裡可以看到“附加保費豁免責任”。
【帶身故責任】
18歲之前賠付已交保費。
18週歲以後賠付保額，相當於帶了一個壽險的責任。
這個有多重要，其實之前的系列文章裡面也說過。
比如意外或者突發心臟病猝死導致的身故，因為這類情況並不屬於重大疾病。
所以如果你買的保險不含身故責任，且沒有壽險，那麼是拿不到保額賠付的。
2）附加項選擇很多
【少兒特定重疾】
可以附加10種少兒特定疾病，18歲之前如果患上對應少兒特定疾病。
會額外賠付100%的保額，相當於拿了200%的保額。
翻譯一下就是。
如果一個0歲的男寶寶，買了50萬保額的重疾，30年繳費，每年保費3285元。
18歲前不幸確診患上下列少兒特定重疾，會得到100萬賠付。
並且後面的保費就不用再繳了，但是其他沒有賠付的保障繼續有效。
【惡性腫瘤額外賠付】
信泰的系列產品，心中愛久久、如意人生守護尊享版、百萬無憂癌症責任都很不錯。
間隔期只有3年，是目前市面上非常短的，且復發、轉移、新增、沒治好都可以賠。
間隔期到底是啥？
你記結論就好，間隔期肯定是越短越好，因為癌症的複發性比其他疾病高。
間隔期越短，你拿到第二次理賠款的概率就大大增加。
但市面上一些重疾產品。
比如X邦全佑至享2019全能保，癌症間隔期還是5年。
【極早期惡性腫瘤病變】
這款產品也可以附加極早期惡性腫瘤病變，它屬於早期的癌症。
附加後最多可以理賠3次，但是和輕症共用賠付次數。
不過這也沒有太大影響，畢竟從價格和責任上來說，性價比是比較高了。
【兩全責任】
這款產品允許消費者，有可以附加兩全責任的權利。
你可以選擇要，也可以選擇不要。
如果附加需要單獨加錢，兩全責任保到65歲會比保到70歲貴一點。
兩全是啥？
簡單來說就是，保生和保死的附加責任。
保生是指，附加了如果沒得重疾活到65歲活著70歲，可以額外領取一筆生存金。
保死是指，附加了這個責任後。
未理賠過重疾，不論因為疾病還是意外身故了，除主險外會賠付一筆身故或全殘保險金。
給完生存金之後，兩全合同終止，但主險的疾病保障合同持續有效。
也就是你拿回已交保費，疾病保障還是在的，得了病該賠還得賠付。
這個責任要不要加？
答案無法一概而論。
還是要看你的需求，買來做啥，有沒有其他組合產品以及你的健康情況。
【投保人豁免】
投保人豁免很多產品都可以支持附加。
主要應用於比較健康的夫妻雙方，或者年輕健康的父母買給孩子比較多。
具體原理以及中間可能有哪些坑。
在夫妻互保，是個啥操作？有詳細聊過。
這裡篇幅關係，不展開了。
3、
價格如何呢？
30歲男性，保50萬，20年繳費：
- 不附加癌症二次賠付：10690元/年
- 附加癌症二次賠付：11605元/年
30歲男性，保50萬，30年繳費
- 不附加癌症二次賠付：8555元/年
- 附加癌症二次賠付：9290元/年
也附上一份，市面上比較熱門的。
多次賠付重疾險責任價格對比表，供參考。
4、
總結一下
如果你想要分組合理的重疾險，並且癌症可以多次賠付。
可以附加少兒特定疾病的「信泰如意人生守護尊享版」責任和價格都比較合適。
如果你希望惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心梗都可以多次賠付。
那麼之前聊的「信泰心中愛久久」更加適合。
當然如果你還是希望要一份重疾不分組且可以支持多次賠付的。
那麼之前聊到中意、中英、長生、同方等公司的產品更加適合。
具體戳
所以還是那句話，買疾病險不是買大白菜，並不是越便宜越好。
但它也不是買化妝品和買包包，圖聽得多就可以。
關鍵還是要看你的健康情況符合滿足哪些產品。
作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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