1、
今天，带大家了解一款，很受欢迎的多次赔付重疾险。
「信泰如意人生守护尊享版」
听上去，是不是有点耳熟？
对的，这款产品其实就是网红重疾
「信泰完美人生守护尊享版」
配方不变，只是换了个名字而已。
信泰人寿，就是去年出了很受欢迎的年金
「信泰如意享」的那家公司。
他们家之前还出过一款多次赔付重疾险。
叫「心中爱久久」
把最高发的三类疾病均作为多次赔付，堪称是「巨无霸」重疾。
开始之前先给大家一些基础知识。
方便大家快速了解这款产品优点和责任。
1）重疾险，它叫啥名字跟你没太大关系。
主要还是看责任和条款。
重症多次赔付会比单次赔付责任更全。
尤其是高发疾病比如恶性肿瘤，急性心梗、脑中风后遗症可以多次赔付的。
就是属于覆盖风险比较全面的产品类型了。
2）重疾险，衡量它好坏的标准绝不是品牌曝光多少。
更不是只看价格，从来都不是价格越便宜越好。
毕竟不是买大白菜，大部分不含品牌溢价的产品，费用和责任都是一分钱一分货的。
3）重疾险，不是你想买就能买。
买之前先把自己的健康情况、既往病史都捋一遍。
拿不准的找专业人士咨询。
服务了上百个家庭。
见过太多的朋友口头讲“没有异常”、“医生说都没问题呢”。
结果，异常情况直接影响承保结果。
临床医学和核保医学标准和立场是不一样的。
毕竟如果出险赔付你的也不是医生。
2、
如意人生守护产品形态：
- 投保年龄，28天-60周岁
- 保障期选择，保到70岁或者保终身
- 等待期90天
1）主险责任：
【重疾责任】
重疾分六组，可最多赔付6次。
保额递增，每次加10%，到第六次重疾理赔，保额递增到150%。
翻译一下就是：
一个30岁的男性，如果买了100万保额，一年交保费18580元。
首次患重疾，赔付100万，后面保费不用继续交了，间隔期之后再次重疾达到理赔标准，赔付110万。
满足理赔条件如果患了6次，第六次赔付150万。
虽然一个人一辈子不太可能把6次重疾都挨个得一遍。
但同样甚至更低的保费，可以获得更多赔付的可能，
这个福利能要为啥不要呢？
重疾的分组为什么那么重要？
两个原因：
第一：理赔数据来看，这三类重疾的理赔占比是最高的。
所以这三类疾病单独分组，且支持多次赔付的产品是相对责任比较全面的。
第二：
同样的价格，甚至有些更高的价格，却把最高发的三类重疾分到同一组。
这
大大降低了拿到第二次理赔金的可能性。「信泰如意人生守护」分组情况如何呢？
总结一下是：
重疾分6组，高发重疾分组比较合理。
「恶性肿瘤」「重大器官移植」「脑中风后遗症」「急性心梗」都是单独分组的。
关联度较高的疾病，单独分组的好处就是。
你获得二次理赔的机会大大提高。
但有些产品，重疾分组就不是很有利于消费者，关键价格还不便宜。
比如X邦的全佑至享2019全能保。
重疾就是直接把恶性肿瘤、重大器官移植和终末期肾病放到了一组。
再比如X宏长保安康的重疾分组。
也是把恶性肿瘤、重大器官移植和终末期肾病放到了一组。
上面这两种分组方式，把关联性很强的重疾分到一组去。
这样获得第二次理赔概率极低了。
【中症责任】
不分组，无间隔期，最高可赔付60%保额。
把一些轻症，拿到了中症责任里去，这样得了中症，拿到的理赔款更多。
无形中是提高了你赔付的比例。
【轻症责任】
不分组，无间隔期，最高可赔付40%保额。
这个是非常优秀了。
而市面上很多产品轻症仅能赔付20% ，有些甚至是单次。
比如X宏长保安康，轻症额外赔付还有年龄限制，必须小于70岁。
【自带轻、中、重疾豁免】
它是啥意思呢？
就是说在未来被保障的一生中，如果罹患了轻、中症得到对应配赔付之后。
后面的保费不用再交了，但是没有赔付的重疾保障继续有效。
如果先不幸罹患重疾，得到对应配赔付之后，后面的保费不用再交了。
剩下的没有赔付的重疾责任和癌症二次赔付保障继续有效。
这项责任是对消费者非常有利的一条。
标红，加粗！
信泰如意人生守护、百万无忧、信泰心中爱久久都是自带的。
但有不少公司的重疾这项责任，是要单独收费的。
比如你在条款里可以看到“附加保费豁免责任”。
【带身故责任】
18岁之前赔付已交保费。
18周岁以后赔付保额，相当于带了一个寿险的责任。
这个有多重要，其实之前的系列文章里面也说过。
比如意外或者突发心脏病猝死导致的身故，因为这类情况并不属于重大疾病。
所以如果你买的保险不含身故责任，且没有寿险，那么是拿不到保额赔付的。
2）附加项选择很多
【少儿特定重疾】
可以附加10种少儿特定疾病，18岁之前如果患上对应少儿特定疾病。
会额外赔付100%的保额，相当于拿了200%的保额。
翻译一下就是。
如果一个0岁的男宝宝，买了50万保额的重疾，30年缴费，每年保费3285元。
18岁前不幸确诊患上下列少儿特定重疾，会得到100万赔付。
并且后面的保费就不用再缴了，但是其他没有赔付的保障继续有效。
【恶性肿瘤额外赔付】
信泰的系列产品，心中爱久久、如意人生守护尊享版、百万无忧癌症责任都很不错。
间隔期只有3年，是目前市面上非常短的，且复发、转移、新增、没治好都可以赔。
间隔期到底是啥？
你记结论就好，间隔期肯定是越短越好，因为癌症的复发性比其他疾病高。
间隔期越短，你拿到第二次理赔款的概率就大大增加。
但市面上一些重疾产品。
比如X邦全佑至享2019全能保，癌症间隔期还是5年。
【极早期恶性肿瘤病变】
这款产品也可以附加极早期恶性肿瘤病变，它属于早期的癌症。
附加后最多可以理赔3次，但是和轻症共用赔付次数。
不过这也没有太大影响，毕竟从价格和责任上来说，性价比是比较高了。
【两全责任】
这款产品允许消费者，有可以附加两全责任的权利。
你可以选择要，也可以选择不要。
如果附加需要单独加钱，两全责任保到65岁会比保到70岁贵一点。
两全是啥？
简单来说就是，保生和保死的附加责任。
保生是指，附加了如果没得重疾活到65岁活着70岁，可以额外领取一笔生存金。
保死是指，附加了这个责任后。
未理赔过重疾，不论因为疾病还是意外身故了，除主险外会赔付一笔身故或全残保险金。
给完生存金之后，两全合同终止，但主险的疾病保障合同持续有效。
也就是你拿回已交保费，疾病保障还是在的，得了病该赔还得赔付。
这个责任要不要加？
答案无法一概而论。
还是要看你的需求，买来做啥，有没有其他组合产品以及你的健康情况。
【投保人豁免】
投保人豁免很多产品都可以支持附加。
主要应用于比较健康的夫妻双方，或者年轻健康的父母买给孩子比较多。
具体原理以及中间可能有哪些坑。
在夫妻互保，是个啥操作？有详细聊过。
这里篇幅关系，不展开了。
3、
价格如何呢？
30岁男性，保50万，20年缴费：
- 不附加癌症二次赔付：10690元/年
- 附加癌症二次赔付：11605元/年
30岁男性，保50万，30年缴费
- 不附加癌症二次赔付：8555元/年
- 附加癌症二次赔付：9290元/年
也附上一份，市面上比较热门的。
多次赔付重疾险责任价格对比表，供参考。
4、
总结一下
如果你想要分组合理的重疾险，并且癌症可以多次赔付。
可以附加少儿特定疾病的「信泰如意人生守护尊享版」责任和价格都比较合适。
如果你希望恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗都可以多次赔付。
那么之前聊的「信泰心中爱久久」更加适合。
当然如果你还是希望要一份重疾不分组且可以支持多次赔付的。
那么之前聊到中意、中英、长生、同方等公司的产品更加适合。
具体戳
所以还是那句话，买疾病险不是买大白菜，并不是越便宜越好。
但它也不是买化妆品和买包包，图听得多就可以。
关键还是要看你的健康情况符合满足哪些产品。
作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
閱讀更多 番茄保 的文章
