作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
這是一款槽點特別多的百萬醫療險產品：賠付比例低，自費藥報銷只限癌症，有隱形的拒賠人群，部分疾病等待期偏長……
按理說，這樣極富爭議性的產品，貓妹是不會寫出來的。
但！是！這款產品又擁有特別特別鮮明的亮點。
今天，我們就來說說這款新出的“普惠e生”百萬醫療險。
這樣的百萬醫療險也敢出來賣？
不騙你，這真是貓妹看到“普惠e生”百萬醫療險的第一反應。
● 自費藥報銷限制多
雖然打著百萬醫療險的名號，號稱“社保外均可保”，但仔細看，你會發現，它這一條“不限社保範圍”只針對癌症（含原位癌）的住院費用。
也就是說，如果你不是得了癌症住院，而是因為其他疾病住院，它就不能報銷自費藥、進口藥，而是只報銷社保目錄範圍內的自費部分。
不光是這樣，他的報銷比例也比其他百萬醫療險低，經社保結算後，可報銷80%住院費，未經社保結算，只能報銷50%住院費。而正常的這倆比例是100%和60%。
另外，“普惠e生”的最高保額是100萬，比其他產品動輒200萬、300萬低，但是其實也是夠用的，目前就貓妹留意到的數據看，年理賠金額超過百萬的還很少。
● 可投保的年齡段很小
“普惠e生”百萬醫療險的可投保年齡是16-45週歲，最高續保年齡到60週歲，而大部分百萬醫療險的最大投保年齡是60週歲，續保年齡最高可達100週歲。
年齡段放的很小，這意味著所有老年人和部分中年人都沒法買這個產品，而且到了年齡大的的時候也沒法續保了（前提是這個產品能堅持幾十年沒停售）。
● 有隱形拒賠人群
另外，在“普惠e生”還有一項特別約定：
被保險人投保本保險合同前，曾做過以下器官切除術的，本社不承擔保險責任：被保險人因肝，肺，膽囊，子宮，生殖系統器官，眼球，腸(小腸十二指腸、空腸、 迴腸、大腸)，胰臟，腎，脾，胃疾病導致的器官切除手術。
這相當於又增加了拒保人群範圍，之前曾經做過這些器官切除手術的人，也不能買這個產品，因為買了出險也不賠。
● 部分疾病等待期偏長
“普惠e生”的等待期為30天。但是針對部分疾病，等待期延長到了90天。類似的規定，也出現在部分百萬醫療險內，主要是為了防止帶病，然後熬過等待期馬上索賠的情況。
但“普惠e生”的單列疾病比較多，包括：扁桃腺、甲狀腺、 疝氣、女性生殖系統疾病、椎間盤突出症(包括椎間盤膨出、椎間盤突出、椎間盤脫出、遊離型椎間盤等類型)、慢性咽炎、慢性鼻炎、慢性喉炎、痔瘡。
雖然“普惠e生”的缺點是真不少，但是，它有一條優點，實在是太過優秀。
優秀到對部分人群，它所有缺點，如果放到這個優點面前，又都不是事兒了。
● 健康告知只有一條
是的，你沒看錯，它只有一條健康告知。
和很多百萬醫療險一屏都截不下的健康告知相比，“普惠e生”的健康告知實在是太太太短了。
而且問的也很簡單明白，癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化，這6種疾病，就問你得沒得？沒得，那就能買。
貓妹遇到過很多貓友，好不容易下定決心買保險，但在健康告知面前敗下陣來。
醫療險產品，又是所有保險產品中健康告知非常嚴格的那一種。
指標高一點，輕則除外，重則就拒保。
別說是老年人買保險難，現在很多中年人，因為各種原因，也沒法買百萬醫療險。
所以，“普惠e生”真的是“放水”了。
● 價格也很美
貓妹遇到過一些貓友，發現自己不能買保險後才著急，自己買不了就給家人買，然後看到新品就研究自己能不能買。
有些東西，越是得不到，越是騷動。
現在，可以入手“普惠e生”了。不但能買，而且價格還很實惠。
看完價格，是不是覺得這個產品也很對得起它名字裡“普惠”那倆字兒？
對於這個產品，雖然它有很多的不完美，槽點滿滿。但你得原諒它的不完美，因為它真的很努力在為那些被主流百萬醫療險所“嫌棄”的人群送去保障。
對保險公司來說，健康人群的生意做得更容易更安全，能想到給高風險人群送保障，就已經很不容易了，而且真的去做，就會發現在精算模型、數據上需要下的功夫會更多更難。
所以，醜話說前頭，如果這個產品過一陣子不賣了，或者漲價了，大家也要理解。
不在乎天長地久，只在乎曾經擁有，最好有這樣的心態。
另外，還有幾點需要注意。
● 既往症不賠
既往症不賠，就是你投保前已經得了的病，再住院，保險公司不賠。
這個算是行規，你買其他保險也是這個規矩，不是“普惠e生”的特殊要求。
但之所以寫出來，一是很多人都不知道，二是擔心大家期待過高，千萬不要買完保險過了等待期就馬上去住院把自己那些老毛病好好拾掇拾掇。
這麼薅羊毛，換哪家保險公司都受不了。
● 高危職業不能投保
這個產品還有一個優點，前面忘了說，就是對5、6類職業（風險等級更高）開放投保，因為大部分產品只開放到4類職業。
但是也不是說所有職業都能買，保險公司將部分職業列出來了。
從事下面這些職業的人不能投保：防腐蝕工、油制氣 工、煉焦工、焦爐機車司機、煤制氣工、煤氣儲運工、硫酸銨生產工、過磷酸銨生產工、硫酸生產工、硝酸生產工、鹽酸生產工、磷酸生產工、純鹼生產工、燒鹼生產工、氟化鹽生產工、縮聚磷酸鹽生產工、氣體深冷分離工、製氧工、工業氣體液化工、二氧化硫製造工、脂肪烴生產工、橡膠生產工、化纖聚合工、火藥炸藥業製造人員、子彈製造人員、火工品製造人員、煙花爆竹業人員、其他與有毒、有害、腐蝕氣體或物質接觸的任何職業；或與電力電壓有關的任何職業;或爆破人員或煙火加工人員。
● 續保需要審核
這款產品是非保證續保產品，續保需要保險公司審核。因為按照銀保監會的要求，一年期的健康險都不能保證續保。
至於審核到什麼程度，會不會卡的很緊，如果理賠過是不是第二年就不給續保了，這都不好說。
貓妹只能說，關鍵要看賠付率，如果賠的多了，保險公司就緊點，這是正常的。
好了，囉嗦完了，如果你覺得這些可以接受，那麼就買吧。有保險，總比裸奔強。
買保險，年輕、健康就是資本，儘可以對保險公司挑三揀四，但一旦你老了、有小毛病了，保險公司就讓你“高攀不起”。
多麼痛的領悟。
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