3月31日，銀保監會發布了《重大疾病保險疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下稱《新規》），對重大疾病低些細節進行完善。正式規範將在今年晚些時候正式公佈。
重疾險將迎來13年來最大調整，這將關係到每一個人，我們一起來看一下對未來新產品做出怎麼樣的改變。
四個有利變化
1. 新增三種常見輕症疾病
(1) 輕度惡性腫瘤
(2) 輕度急性心肌梗死
(3) 輕度腦中風後遺症
現在市場上的重疾基本都帶有輕症責任，這一塊一直缺少規範，現在《新規》打上了這塊補丁。這三種輕症將來就是所有輕症條款裡必須存在的病種，且定義全部統一。
2. 新增三種重症疾病
(1) 嚴重慢性呼吸衰竭
(2) 嚴重克羅恩病
(3) 嚴重潰瘍性結腸炎
這次改變在原有25種重症的前提下，又增加3種，提高到28種。這28種將在所有新重疾產品中強制存在，且定義全部統一
。3. 優化四種重症定義
(1) 重大器官移植術：增加了小腸移植。
(2) 冠狀動脈搭橋術：“開胸”字樣改為“切開心包”。
(3) 心臟瓣膜手術：“開胸”字樣改為“切開心包”。
(4) 主動脈手術：理賠範圍擴大。
這次調整將這四種常見病的理賠範圍擴大，降低理賠門檻，讓病理描述更符合。這是一個非常大的進步，對客戶更加友好。
4. 不得湊病種
(1) 不得含有保障範圍高度重疊的疾病。
(2) 如果新增疾病發病率極低，需在疾病名稱中增加標註，向消費者予以提示。
(3) 《新規》以外保險公司自行添加的病種需要進行提示。
當下的市場中不乏將一個病種拆成兩個的情況，看起來有100多種病，但實際是由90種拆分而來，保障範圍沒有實質變化。這樣的亂象將在這次《新規》後得到很大改善，抑制了不良市場競爭。
兩條不利變化
1. 甲狀腺癌分級
(1) TNM分級1級及以下按輕症賠付
(2) TNM分級1級以上按重症賠付
根據過往理賠數據來看，TNM1級及以下的情況佔了甲狀腺癌總數95%以上
，也就是說絕大多數得甲狀腺癌的患者將只能獲得輕症級別的理賠。
甲狀腺癌是重疾理賠最多的疾病
這麼做的原因很簡單，現在甲狀腺癌的治癒率極高，費用也不過5萬左右。對於家庭的經濟負擔相比其他癌症來說，是非常低的。因此這次調整是跟隨醫療進步而做的跟進調整。
這條變化也不能說一定不利，由於保險公司的理賠壓力降低，保費有望下降，對客戶的前期投入算是有利的。
2. 輕症理賠額限制
輕症的理賠額被限制在基本保額的20%。
這條改變是本人最不理解的。現在市場上優秀產品的輕症理賠都達到了30%以上，這樣的調整讓客戶理賠額下降不少。況且重疾本身是解決收入損失為目的的，讓大病初癒的患者能夠安心休養一段時間，不必急於返回工作。這樣的下調政策，讓這樣的情況反而惡化了。
當然，我相信保險公司一定會想新的方法的。比如陽光保險的【臻欣2019重疾產品】，它推出“中症”條款，賠付比例為50%，把原本屬於輕症的疾病納入中症裡，這樣可以獲得更高的賠付金額。市場中也會有更多產品會採用類似的方式，為民眾提供豐富的保障。
會影響現有保單嗎？
答案是：不會。保單簽訂後就不會改變，保險公司會嚴格履行保險合同中的責任，原先的保險合同不會受新政策影響。
簽訂的合同不能改變
也就是說，老客戶既不會得到新政策的好處，也不會受到新政策的約束。如果覺得保障不夠，可以加保。絕對不要把原有保單退保，這樣得不償失。
總結
新政策讓我們看到了銀保監會的態度，旨在規範保險市場，減少惡性競爭、利用漏洞等不良現象。
保險原本就是建立在信用之上，只有嚴格規範、嚴格監管的市場環境才能保證保險的信用不受損失。
新政是一波機會，也是一次救贖。
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