市面上在售的不分組多次賠付重疾險其實不在少數，但是真正值得買的卻不多。究其原因是價格過於昂貴。
雖然統稱多次賠付，但大部分產品重疾只能賠2次，價格卻比普通單次賠付重疾險貴了2倍。與其買50萬不分組2次賠付重疾險，不如直接買100萬單次賠付重疾險來的划算。
這樣只需發生一次重疾，便能獲得需要發生2次重疾才給付的保額。不僅如此，連輕症、中症也變成了雙倍保額，豈不是更香？
直到復星聯合倍吉星的出現，重疾不分組賠3次，並且大幅降低了價格，才真正讓不分組多次賠付重疾險擁有了不錯的性價比。
最近，瑞華保險又推出了一款重疾不分組賠5次的產品，取名倍嘉樂保，價格可以比倍吉星更便宜。
名字大家可能看著眼熟，它其實跟之前一款熱銷的產品嘉樂保沒有關係。嘉樂保是渤海人壽的單次賠付重疾險，又名前行無憂。忍不住吐槽瑞華保險有蹭熱度的嫌疑。
倍嘉樂保價格更低，那保證如何，能不能取代倍吉星成為新的性價比之王呢？
一、產品形態
1.1 保險責任
基本保障：
重疾：110種疾病，賠付5次，每次賠付100%基本保額，間隔期1年；
中症：25種疾病，賠付2次，每次賠付50%基本保額；
輕症：40種疾病，賠付3次，30%保額起步，以5%保額逐次遞增；
被保險人豁免：輕症/中症/重疾；
身故：18歲前賠付已交保費，18歲後可選賠付已交保費或基本保額。
主要額外保障：
1、可選特定重疾二次賠付100%基本保額，疾病不僅僅包含癌症；
2、可選特定疾病健康維護金，每年給付10%基本保額，保證給付10年。
1.2 投保規則
承保職業支持1-6類，覆蓋了絕大部分高危職業；身故可選退保費，能一定程度降低價格。這兩點是倍嘉樂保的優勢。不足則在於沒有定期選項，少了一些選擇。
二、產品亮點
2.1 重疾賠5次
我前面說過，大部分不分組重疾險，重疾只能賠2次。最近有不少新上市的產品，把賠付次數提到了3次，比如倍吉星。
而倍嘉樂保一下就提高到5次，確實是藝高人膽大。但是客觀來說，3次以上的賠付使用到的機會微乎其微，所以我覺得超過3次的賠付都是噱頭大於實際意義。
不過話又說回來，如果倍嘉樂保能證價格依然便宜，那對消費者來說理賠次數當然越多越好，萬一真用到了呢？
2.2 高發輕症覆蓋全
想要躋身優秀重疾險行列，高發輕症全面覆蓋是基本條件之一，最好再把輕微腦中風後遺症放進中症列表，因為它的發病率在輕症中名列前茅，但依然要按輕症定義理賠，這樣被保險人可以獲得更多的賠償。
倍嘉樂保很不錯，以上兩點都做到了：
2.3 可選特定疾病二次賠付
常規的重疾險只有癌症能二次賠付，或者再加一兩種心血管類重疾二次賠付，但還是隻能賠一次，且間隔期都要3年。
倍嘉樂保就厲害了，我總結了3點優勢：
二次賠付的重疾種類多：包括癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術四項疾病。
間隔期短：除了癌症間隔期為3年外，剩餘3項疾病的間隔期只需1年！
二次賠付責任並不是使用一次就終止了：有3次使用機會，其中癌症一次，急性心肌梗塞+冠狀動脈搭橋術一次，重大器官移植術或造血幹細胞移植術一次。
2.4 可選特定疾病健康維護金
如果發生約定的特定疾病，從確診之日的第一個保單年度起，每年會給付10%基本保額給被保險人，保證給付10年。
這種類型的責任不少產品也有，但都沒有保證給付年期，比如約定最多可以給付10年，但被保險人3年就身故了，那後面7年的錢就領不到了。
倍嘉樂保不一樣，如果被保險人提前身故，保險公司會把剩餘年度應該給付的保險金一次性給付給受益人。也就是說，這總共100%基本保額的保險金，你是鐵定能拿到手的。
我們再看看特定疾病有哪些：
可以發現這些都是會產生嚴重認知障礙或運動障礙的疾病，多為老年人高發，當然也包含了意外造成的運動機能損傷。
發生這些疾病，沒有專人護理是肯定不行的，不管是請護工還是家人辭職貼身看護，都會損失一筆收入。所以在獲得重疾賠款用於康復治療的同時，每年再獲得一筆補貼用於支付看護開支，能起到很大的幫助。
比如50萬基本保額，每年可額外獲得5萬補貼，即每個月4166元，不說足夠，至少用來補償一大部分護理開支肯定是可以的。
2.5 身故可選退保費
重疾險強制附加身故賠保額一直是我很討厭的，因為身故保額一般都是與重疾險共用的，如果先發生了重疾理賠，身故責任也就終止了。
所以我更傾向純重疾+定壽的組合，如果你有給後代傳承一筆財富的想法，可以選擇純重疾+終壽的組合，當然終壽因為必賠所以會貴不少。
只有又想要身故保障預算又非常有限的情況下，我才建議選擇選擇折中的重疾附加身故，因為價格比單買壽險更便宜。
目前市場上的單次賠付重疾險，已經有越來越多的產品可以自選是否附加身故了，但多次賠付重疾險絕大多數依然是必選。這就讓本來就貴的產品價格又上升了一個檔次。
倍嘉樂保這次開了好頭，雖然身故責任依然是必選，但至少可以選擇退保費，比賠保額能便宜不少，降低了產品的准入門檻。
三、產品不足
3.1 重疾隱形分組
重疾不分組，理論上應該第一次重疾理賠後，剩餘所有疾病都有獲得第二次賠付的機會。但現實確實這樣的產品價格太貴，像我文章開頭說的一樣，不如去買雙倍保額的單次賠付重疾險來的划算。
所以要追求性價比，就只能用隱形分組來降低賠付風險了。但隱形分組還是要比真正的分組重疾險幾十種病一組要好的多。
隱形分組一般只有“三同”的情況才只賠一次，即同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外事故導致的多種重疾，只賠一次：
倍嘉樂保就是主打性價比的，因此當然免不了存在隱形分組，所以這也算它的一個小瑕疵。
3.2 二次賠付捆綁銷售
前面說二次賠付一共有3次使用機會，如果能把這3次賠付分成3項附加險讓消費者自行選擇附加幾項的話，即增加投保靈活性，又降低准入門檻。不然要買就只能買全套，價格肯定便宜不了，不是誰都能附加的起的。
3.3 等待期內發生輕症、中症合同直接終止
現在市面比較優秀的產品，等待期發生輕症或中症，只會終止該項疾病的責任或者整個輕症或中症責任，保險合同是不會終止的，這樣至少重疾等關鍵責任還依然有效。由於帶病重新投保基本是不可能的，合同不終止就避免了被保險人終身失去重疾險的情況發生。
而倍嘉樂保這方面還是沒有跟上形式，依然是直接終止合同。
四、產品對比
我們直接與目前性價比最高的倍吉星來比較。
如果只買純重疾，倍嘉樂保由於可以選擇身故退保費，價格可以做到比倍吉星更低。但如果選擇身故賠保額，則依然是倍吉星更便宜。
並且基本保障上也是倍吉星更好，雖然賠付次數少2次，但前10年發生首次重疾可以額外賠50%，第二第三次保額也會大幅提升。
倍嘉樂保每次只能賠100%基本保額。而且等待期內發生輕症、中症，倍吉星只免責該項疾病，合同不終止，輕症、中症責任繼續有效。
如果附加癌症二次賠付，倍吉星價格過高，比起倍嘉樂保的四項疾病可使用3次二次賠付沒有任何優勢可言。
與倍嘉樂保類似的疾病失能責任，同樣最高給付100%基本保額，優點是隻需5年即可付清，缺點是被保險人身故即終止給付。倍嘉樂保有保證給付，但給付時間過長。可以說各有優劣。
五、綜合評價
倍嘉樂保由於可選身故退保費，可以實現比倍吉星更低的價格。
但通過身故賠保額又貴過倍吉星可以發現，倍嘉樂保的費率其實並沒有比倍吉星更低。
考慮到倍吉星基礎保障更優秀，我還是建議你首選倍吉星。不過嘉樂保的附加責任總體更優於倍吉星，當然價格也不算便宜，要不要附加大家量力而行。
