注意看產品是不是銀行自營的
大多數人在買銀行理財時，會認為：只要是銀行出售的產品，就是銀行自己生產的，風險不會太大、甚至是絕對保險。
這是很大的謬誤。銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產品，也幫別人代銷產品，比如，基金、保險、信託、黃金白銀等等。這些產品跟銀行自營理財性質完全不同，有的風險還相當高，很多人、尤其是老年人，都吃過貨不對版的暗虧，有的甚至存款莫名變成了保險。
所以現在銀監會也比較嚴格，要求所有銀行在推銷理財產品時，都要同步錄音錄像，當作日後證據。這也算是雙向保護吧，銀行不用擔心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。到銀行買產品，記得主動要求雙錄。
那如何辨別呢？代銷的產品，一個很明顯的特徵是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機構，比如信託、保險、基金公司等等。
票據、債券和貨幣才是真正風險低
近期，由於管理嚴格，銀行理財產品在變少，發售的多為預期收益率不太高、主要投向票據、債券和貨幣市場的。雖不承諾絕對保本，但適合絕大多數小白投資者。
需要注意的是，預期收益率和其他渠道的相關產品差別很小。在目前的金融市場上，真正能稱為“無風險”的，其實就這三種投向。
小心選擇結構性產品
當我們討論銀行理財時，如果追求穩健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結構性的產品。那什麼叫結構性、非結構性？很簡單，就看合同裡的一些關鍵詞。如果寫著資金被投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信託計劃、票據等等，就是非結構性的。
如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數等等的，就是結構性的。買結構性銀行理財，收益波動性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損（當然收益也可能會更高）。
對於很多人來說，選擇了銀行理財，肯定是不想冒風險吧，那麼還是選非結構的好。
悉心讀理財產品說明書
買什麼東西都要看產品說明書，這是個好習慣!理財產品最關鍵看風險。監管機構規定，不同風險評級的產品，只能銷售給對應評級以上的投資者。由於對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級採用了不同的符號。
風險等級排序：R1級至R5級，有五個等級，風險按由低到高排列。
一般而言，保證收益類理財產品，銀行會評定為最低風險等級(即一級)的產品;非保本浮動收益類理財產品，根據投資標的以及投資比例的不同，會給出二級或三級的風險等級。
如風險評級為R2的產品，原則只能銷售給風險承受度評級為“穩健”及以上的投資者，不能銷售給評級為“保守型”或“謹慎型”的人。銀行如銷售超出其風險承受力的產品就有誤導銷售的嫌疑。
牢記你的風險等級
風險等級一般根據理財產品的投資範圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的。包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)
R1和R2級：投資範圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信託計劃及其他金融資產等。這類型通常具有保本條款，也就是我們常見的“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。
R3級：這一級別的產品除可投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等槓桿放大的方式進行投資運作。本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。
對於追求穩健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級別的就可以了。R4、R5就顯得風險有些高了。順便說下，如果合同裡有“股票”字樣，那風險至少在R3以上。
